Saber qual o melhor investimento para aposentadoria pode te ajudar a enxergar o seu futuro com mais tranquilidade. Afinal, um bom planejamento financeiro na chamada “melhor idade” possibilita a realização de sonhos e a manutenção — e até o crescimento — do padrão de vida conquistado ao longo da vida.
Diante de tantas possibilidades, os brasileiros vêm, aos poucos, abrindo a mente para novos caminhos de investimento visando ao futuro.
De acordo com o 4º Raio X do investidor, publicado pela Anbima em 2021, 18% dos brasileiros já preveem sua renda na aposentadoria a partir de investimentos. No relatório de 2020, esse número correspondia a 14% e, no ano anterior, a 10%.
Você faz parte desse número crescente de cidadãos em busca de alternativas para viabilizar uma aposentadoria sem dores de cabeça? Então continue a leitura. Vamos te ajudar com isso!
Definindo o melhor investimento para aposentadoria: o que levar em conta?
Antes de mais nada, para decidir qual o melhor investimento para a aposentadoria, considere sua expectativa de futuro.
Que padrão de vida você espera ter? Quais conquistas devem ser alcançadas? Há o plano de fazer aquisições de bens? Quais serão os gastos básicos na longevidade (considere custos de transporte, moradia, alimentação, saúde e lazer)? Estas devem ser suas perguntas-guia.
Você já tem uma reserva de emergência? Se não, coloque-a no planejamento também.
>>> Antes de seguir em frente, aproveite e saiba mais sobre esse importante recurso dando o play no vídeo abaixo:
No momento do planejamento, é fundamental levar em conta o aumento da expectativa de vida. De acordo com o estudo Tsunami 60+. a expectativa de vida cresceu mais de 30 anos entre 1940 e 2016, e a tendência é que a curva continue ascendente.
Por último, mas não menos importante: considere o seu perfil de investidor. Mesmo quando falamos em títulos de longo prazo, é preciso entender pontos como:
- tolerância ao risco;
- prioridade no momento do investimento;
- expectativas no longo prazo.
Isso ajudará a classificar o seu perfil como moderado, conservador ou arrojado, e assim, entender qual o melhor investimento para a aposentadoria. Este, aliás, é o tema sobre o qual falaremos no tópico seguinte.
Qual o melhor investimento para aposentadoria? 4 opções para considerar
Separamos 4 opções de investimento para aposentadoria para te ajudar a conhecer as possibilidades. O ideal é que você avalie cada uma delas em relação aos pontos levantados anteriormente e busque por aquela que combine com as suas expectativas enquanto investidor e, ao mesmo tempo, o ajude a alcançar os objetivos traçados.
Previdência Privada
Este é, possivelmente, o mais popular investimento privado para aposentadoria. A previdência privada, oferecida por bancos e seguradoras, funciona por meio de aportes periódicos em um fundo de seguridade.
O rendimento destes aportes no longo prazo pode ser revertido em renda na aposentadoria ou para viabilizar conquistas e planos.
Vantagens do investimento
A previdência privada é uma boa opção para investidores de perfil conservador, que buscam previsibilidade para os resgates futuros e para os aportes mensais. Além disso, a previdência também oferece, como vantagens positivas:
- desconto progressivo no Imposto de Renda (quanto mais tempo o dinheiro ficar aplicado, menor o imposto incidente no valor total);
- não há cobranças antecipadas no IR, como acontece semestralmente em outros fundos;
- Isenção do imposto sobre herança. Neste caso, o produto funciona como um fundo de seguridade e, por isso, não tem as obrigações comuns a outros ativos;
- liquidez com a possibilidade de resgatar os valores a qualquer momento (embora haja multas e perdas pela operação, sinalizados em contrato no momento do fechamento do plano).
Desvantagens
Em geral, as desvantagens da previdência privada têm relação às taxas de administração e carregamento, que são mais altas do que em outras modalidades de investimento.
Além disso, investidores com mais conhecimento no mercado identificam a previdência privada como um fundo de baixo rendimento, especialmente se comparado a ativos de renda fixa e Fundos de Investimento Imobiliário (FII), por exemplo.
>>> Ficou interessado nos FII? Leia mais sobre o assunto e saiba como funcionam os Fundos de Investimento Imobiliário e para quem são indicados
Poupança ou previdência privada: qual é o melhor?
Uma dúvida recorrente entre investidores que estão dando os primeiros passos no mundo dos investimentos para a longevidade é: poupança ou previdência privada, em qual investir?
A resposta é: depende!
Ambas as modalidades de investimento são consideradas como tendo baixo rendimento (em comparação com outros ativos de renda fixa e, especialmente, de renda variável). Além disso, contam com características particulares e que devem ser levadas em conta juntamente com as expectativas e possibilidades do investidor, tais como:
- rentabilidade: enquanto o rendimento da poupança é atrelado às Taxa Selic e Referencial — o que faz com que seu desempenho em alguns casos não supere a inflação, a previdência varia de acordo com a instituição seguradora escolhida;
- prazo de resgate: é importante ter em mente que a previdência é um investimento de longo prazo, e que resgates a qualquer hora podem implicar no pagamento de multas e penalidades;
- taxas e tarifas: conheça as cobranças atreladas a ambas as modalidades de investimento. Lembre-se de que a previdência conta com taxas de administração e carregamento.
E aí? Pronto para conhecer outras opções mais rentáveis e eleger o melhor investimento para a SUA aposentadoria?
Tesouro Direto
O Tesouro Direto é um programa criado em 2002 pelo Tesouro Nacional. Seu objetivo é permitir que cidadãos comprem títulos do Governo Federal de forma online, tornando-se um credor do órgão.
No Tesouro Direto, o investidor pode fazer aplicações baixas (a partir de R$30) e escolher diferentes planos, de acordo com sua expectativa e perfil.
Por isso, costumamos dizer que o Tesouro é uma modalidade de investimento democrática, com opções para investidores conservadores, arrojados e moderados que desejam desde a formação de uma reserva de emergência até a criação de um plano para a aposentadoria.
>>> Saiba mais sobre o Tesouro Direto e os tipos de títulos disponíveis
Vantagens do investimento
Investir no Tesouro Direto é fácil e intuitivo. Esse é um dos diferenciais da aplicação. Além disso, o Tesouro também:
- é considerado um título seguro, já que é emitido pelo próprio Tesouro Nacional;
- tem alta liquidez, ou seja, pode ser resgatado a qualquer momento;
- funciona pela lógica dos juros compostos, ou seja, o rendimento de amanhã incide sobre o valor do rendimento de hoje, e não sobre o valor do aporte inicial;
- diferentes opções de títulos com prazos e retornos variados
Desvantagens
As principais desvantagens atreladas ao Tesouro Direto dizem respeito às taxas e tributações, como o IOF (que incide nos primeiros 30 dias de contratação do título), a Taxa de Custódia, cobrada semestralmente pela B3, a Bolsa de Valores do Brasil e o Imposto de Renda.
Além disso, é importante destacar que, embora o Tesouro Direto tenha alta liquidez, a venda antecipada de títulos pode levar a um prejuízo financeiro, decorrente das oscilações do mercado no período.
LCI e LCA
LCI (Letras de Crédito Imobiliário) e LCA (Letras de Crédito do Agronegócio) são tipos de investimento em renda fixa isentos de Imposto de Renda. Neste caso, ao comprar os papéis, você se torna credor das instituições bancárias emissoras, emprestando dinheiro a elas e recebendo o pagamento com juros no vencimento.
As LCI e LCA são opções interessantes para quem busca o melhor investimento para a aposentadoria, já que costumam gerar retornos consideravelmente superiores ao de investimentos convencionais, como a poupança.
Além disso, e assim como o Tesouro Direto, oferecem títulos com diferentes prazos e rendimentos, sendo classificadas como: prefixada pós-fixada e híbrida (atrelada à variação da inflação).
>>> Mais sobre LCI e LCA e os diferentes tipos de títulos.
Vantagens do investimento
- Isenção de Imposto de Renda;
- Boa rentabilidade, até superiores a outros investimentos, como o CDB (Certificado de Depósito Bancário) considerado uma opção popular em renda fixa;
- Garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) para valores de até R$250 mil por CPF;
- Não há tributos ou taxas atreladas ao investimento.
Desvantagens
A principal desvantagem atribuída às LCI e LCA é a liquidez limitada. Isso significa que, normalmente, é preciso aguardar o vencimento do título para acessar os recursos investidos, bem como o rendimento incidente.
Fundos de investimento
Por fim, os Fundos de Investimento, modalidade na qual um ou mais investidores, chamados de cotistas, agrupam seus recursos e realizam aplicações conjuntas em ativos.
A lógica de funcionamento do fundo de investimento é semelhante a uma gestão de condomínio: cada cotista tem um ou mais apartamentos (as cotas), pagam uma mensalidade para a administração do espaço (o fundo, administrado pelo custodiante) e seguem algumas regras (estabelecidas e controladas por um auditor independente e credenciado na CVM – Comissão de Valores Mobiliários).
Assim como as modalidades de investimento mostradas anteriormente, os fundos também oferecem diferentes tipos de títulos para seus cotistas.
>>> Conheça os principais tipos de Fundos de Investimentos e suas regras de funcionamento.
Vantagens do investimento
- Possibilidade de diversificação da carteira de investimentos, com várias opções de fundos disponíveis;
- Liquidez: aplicação e resgate ágeis e sem cobrança de impostos;
- Gestão das cotas feita por profissionais credenciados e qualificados;
- Aporte mínimo de baixo valor (cerca de R$100);
- Custos de corretagem divididos entre cotistas
Desvantagens
As desvantagens da aplicação em fundos de investimento dizem respeito às taxas (como a corretagem, mencionada anteriormente) e à relativa falta de autonomia na escolha das cotas (afinal, você precisa optar pelas opções já disponíveis em seu fundo).
>>> Assista ao vídeo abaixo para saber mais sobre os fundos de investimento:
Tudo pronto para planejar uma aposentadoria tranquila?
Agora você tem em mãos tudo o que precisa para escolher o melhor investimento para a aposentadoria. Lembre-se de levar em conta o seu perfil de investidor e considerar aquilo que cada modalidade de investimento pode, de fato, oferecer.
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*Créditos da imagem de capa: Amy Hirschi em Unsplash
