Você já ouviu falar em empréstimo consignado? Sabe qual o seu significado e como diferenciá-lo dos outros tipos de concessões? 🧐
Nesse texto, nós te explicamos tudo o que você precisa saber! Confira abaixo como funciona, além dos benefícios e desvantagens dessa modalidade.
O que é empréstimo consignado?
Você já deve ter ouvido falar sobre o empréstimo consignado. Trata-se de uma das modalidades de concessão menos burocráticas e com o melhor custo benefício do mercado. Isso porque oferece taxas de juros mais baixas do que o cheque especial ou o rotativo do cartão de crédito.
O consignado é concedido pelos bancos e instituições financeiras em convênio com empresas ou com o Governo. Porém, ele contempla apenas públicos específicos. São eles:
- Funcionários públicos
- Funcionários com carteira assinada por empresas privadas
- Aposentados e pensionistas do INSS
Em suma, um empréstimo com taxas de juros tão baixas é oferecido apenas para quem possui renda formal com folha de pagamento. Dessa forma, o banco se protege, pois garante estar emprestando dinheiro para quem recebe uma remuneração fixa. 💰
Além disso, o valor do empréstimo é descontado diretamente na folha de pagamento todos os meses. A quantia de cada parcela não pode ultrapassar 35% do total do salário mensal. Isso é o que chamamos de margem consignável. O teto do valor do salário que pode ser comprometido para pagar as mensalidades da concessão.
Mas para entender melhor, vamos ver como funciona o consignado para cada um desses públicos. 😉
Empréstimo consignado público
O empréstimo consignado público é concedido a funcionários públicos, cujas remunerações são de responsabilidade do Governo Federal.
Esse caso representa um dos menores riscos para o banco. Os servidores concursados normalmente não são demitidos ou exonerados de seus cargos. Salvo casos extremos. Ou seja, descartando o fator demissão, é pouco provável que ocorra inadimplência.
Empréstimo consignado privado
O empréstimo consignado privado é feito em parceria com uma empresa, apenas para funcionários com carteira assinada. A contratante é responsável por descontar todo mês uma parcela do empréstimo no holerite do seu colaborador.
👉 Esse modelo de empréstimo costuma ser oferecido pelo próprio RH. O setor busca por bancos com as melhores condições para facilitar o benefício aos seus funcionários.
Vale levar em consideração que em caso de demissão a dívida passa a ser responsabilidade do demissionário. Ou seja, o pagamento acontecerá através do débito em conta, ou via boletos, por exemplo.
Além disso, o benefício das taxas de juros baixas também muda. Portanto é importante entrar em contato com o banco para renegociar as condições em caso de demissão.
Empréstimo consignado INSS
Por fim, no empréstimo consignado INSS, a parcela é descontada diretamente do benefício pago mensalmente pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) aos aposentados e pensionistas.
Esse também é um formato que oferece um risco menor para o banco, pois o pagamento depende do Governo. Isso diminui o risco de as pessoas atrasarem o pagamento ou deixarem de efetuá-lo.
Para que serve?
O empréstimo consignado é uma forma de obter um dinheiro extra para realizar algum sonho. Algo como dar entrada em uma casa própria, ou comprar um automóvel. Também pode ser uma forma de quitar alguma dívida, mas é um recurso que requer atenção e muita organização 👀.
Como fazer empréstimo consignado?
Para contratar um empréstimo consignado, basta entrar em contato com o banco, ou com o RH da sua empresa para entender as condições. É momento de avaliar muito bem
Para definir o valor de crédito possível para você e a quantidade de parcelas, o banco realizará uma análise de crédito que considera o seu score de crédito e seu comportamento financeiro. Além de documentos como RG e CPF, você precisará apresentar comprovante de renda e comprovante de residência, ambos atualizados.
Benefícios 👍
Um dos grandes benefícios do empréstimo consignado é a facilidade de se obter um. Por se tratar de uma modalidade de pouco risco para os bancos, há menos burocracia. Além disso, conforme vimos acima, o baixo risco também resulta em taxas de juros menores.
Outra grande vantagem é que essa modalidade oferece um prazo de pagamento estendido. Existem bancos que permitem realizar o pagamento em até 120 vezes!
Desvantagens 👎
O empréstimo consignado também pode ser arriscado para quem deseja. Um dos maiores problemas seria perder o emprego e ficar com uma dívida acumulada para pagar.
Conforme vimos acima, em caso de demissão, o colaborador deverá encontrar outra forma de pagar as parcelas, seja através de boletos, ou no débito automático em conta. Além disso, o banco certamente aplicará uma taxa de juros mais alta.
A boa notícia é que o trabalhador privado ainda pode usar até 10% do seu saldo do FGTS para terminar de pagar o consignado, segundo a Lei do Empréstimo Consignado.
Também é importante levar em consideração que imprevistos acontecem e gastos não planejados podem surgir a qualquer momento. 💸
Por esse motivo, o planejamento financeiro precisa estar em dia e considerar gastos surpresa. O ideal é sempre ter uma reserva de emergência para ter mais tranquilidade e lidar com esses sufocos. Caso contrário, a situação pode perder o controle e as dívidas se acumularem.
Qual a taxa de juros do empréstimo consignado?
Como vimos acima, essa modalidade oferece taxas de juros mais baixas em relação a outros tipos de empréstimos.
Para os beneficiários do INSS, a taxa de juros nominal máxima é de 2,08% ao mês para empréstimos. Já em relação ao prazo de pagamento, a negociação pode chegar a 72 meses.
Já para quem recebe ajuda do programa Auxílio Brasil, o Governo definiu um limite de juros mensais de até 3,5%.
As taxas de consignado privado podem variar de acordo com o banco e com o cenário econômico. Para checá-las e fazer uma comparação dos valores praticados pelo mercado, basta consultar o site do Banco Central.
O órgão divulga semanalmente uma tabela com as taxas de juros dos principais bancos e instituições financeiras para empréstimo consignado.
Como simular empréstimo consignado?
Hoje em dia é possível simular um empréstimo consignado nos sites das instituições que concedem esse benefício. Um exemplo fácil e prático é o Serasa Ecred, que oferece em poucos passos um panorama completo do crédito disponível. Dá para contratar em poucos cliques.
Afinal, quando vale a pena fazer empréstimo consignado?
Antes de você se comprometer a fazer um empréstimo, é importante traçar um planejamento e ser extremamente organizado para não cair em dívidas.
Por exemplo, se a sua ideia é realizar um empréstimo para pagar contas do dia a dia, provavelmente a sua saúde financeira não anda bem. Nesse caso, um empréstimo pode piorar, e muito, a situação 😓. A melhor estratégia seria iniciar uma contenção de gastos e utilizar o empréstimo como último recurso.
Mas tendo isso em mente e sendo organizado financeiramente, vale acompanhar a flutuação das taxas e aproveitar as baixas. Um cenário interessante para o empréstimo, seria investi-lo em algo que traga lucro no futuro, como um novo negócio.
Em geral, seja lá qual for o objetivo final, é extremamente importante ter clareza das suas metas financeiras antes de realizar empréstimos.
A organização do nosso dinheiro pode ser o fator chave para levar uma rotina mais tranquila e realizar sonhos. Mas são poucas as pessoas que se sentem no controle da situação de suas vidas financeiras.
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