Quando se está fazendo o planejamento financeiro especialmente para a compra de algum bem, é possível que qualquer pessoa tenha a dúvida sobre entre empréstimo e financiamento.
Uma das principais diferenças entre eles é o empréstimo ser um processo de pedir dinheiro para um banco, enquanto o financiamento é um processo de disponibilizar dinheiro, mas não para quem solicitou diretamente.
O empréstimo geralmente vem com custos elevados, pois as taxas de juros são geralmente maiores. Financiamento, por outro lado, pode ter custos menores, dependendo da fonte financiadora. 😥
Apesar dessas duas palavras, geralmente, serem confundidas, possuem, sim, percebeu haver algumas diferenças? E você precisa entender como funciona cada uma delas para, quando precisar, fazer a melhor escolha possível.
Confira ao longo do texto o que é empréstimo e financiamento, diferenças e quando utilizar cada um. Boa leitura!
O que é empréstimo e como funciona?
O empréstimo é um contrato entre um cliente e uma instituição financeira, em que o primeiro recebe um valor em dinheiro e precisa devolvê-lo para a instituição em um determinado prazo com o pagamento de juros.
Em alguns casos, os bancos ou instituições podem pedir que o cliente conte como pretende gastar o dinheiro, só que isso não determina o destino do empréstimo.
Na maioria das vezes, também é possível fazer o empréstimo sem dar nenhum tipo de garantia em troca. Alguns dos tipos comuns de empréstimo são:
- Empréstimo pessoal;
- Empréstimo consignado;
- Crédito direto ao consumidor (CDC).
Os juros do empréstimo costumam levar muito em conta o relacionamento que o cliente tem com a instituição financeira. Por exemplo, os pontos positivos que os bancos consideram na hora de calcular as taxas de juros costumam ser:
- Ter uma conta que não está no negativo;
- Pagar em dia as parcelas do cartão de crédito;
- Ter uma renda mensal compatível com o valor que se pede emprestado.
<Leia depois: o que significa empréstimo consignado? Saiba tudo aqui />
O que é financiamento e como funciona?
Já o financiamento também é um tipo de contrato entre clientes e instituições financeiras, mas conta com regras diferentes as do empréstimo.
O financiamento tem uma condição exigente e burocrática, o cliente precisa usar a quantia que pegou emprestada em algo específico e já combinado com o banco.
Dessa forma, na hora de pedir, é preciso especificar o motivo e destino do dinheiro, como fazer um financiamento para a aquisição de um imóvel.
Por conta disso, o financiamento costuma possuir algum tipo de garantia ligada justamente ao bem que o cliente adquiriu com o próprio.
No caso do imóvel, o apartamento que o cliente comprou com o financiamento entra como garantia da dívida.
Quem tem financiamento pode fazer empréstimo?
A resposta é sim! Mas, para isso acontecer, a soma dos débitos não pode (jamais) comprometer mais de 30% da renda mensal. Além disso, é essencial que não tenha o nome sujo e nem listado nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa, SPC Brasil ou Boa Vista SCPC.
Importância do empréstimo e financiamento
Empréstimos e financiamento servem para quem precisa de um certo valor, mas não tem no momento a quantia total. 💰
Assim, por funcionarem como as formas mais comuns de conseguir a liberação de crédito com um banco, acabam sendo confundidos, em alguns momentos, por uma parcela do público.
Normalmente, as duas operações de crédito podem ser feitas em qualquer instituição financeira pública ou privada. Só que a liberação de crédito depende de análises e cada banco tem critérios diferentes para a concessão dos valores.
A propósito, dependendo do valor pedido, algumas instituições financeiras pedem uma garantia ou fiador para liberação de um empréstimo e um financiamento.
O que é um fiador?
Se você garante um empréstimo em seu nome para um familiar ou amigo, você é conhecido como fiador. Você é responsável por pagar todo o empréstimo se o contratante não puder.
Antes de concordar em ser um fiador para alguém, pense bem sobre suas próprias finanças. Certifique-se de entender o contrato de empréstimo e conhecer os riscos envolvidos:
- Ter que pagar toda a dívida com juros;
- Impedimento de obter um empréstimo;
- Se não conseguir pagar o empréstimo, o nome pode ficar sujo;
- Score de crédito pode abaixar.
<Entenda: todas as diferenças entre juros simples e juros compostos />
Diferenças entre empréstimo e financiamento
As diferenças entre esses dois termos estão ligadas aos seguintes aspectos:
- Finalidade do crédito;
- Taxas aplicadas;
- Burocracia;
- Processos;
- Prazos.
Ao pedir por um empréstimo, o interessado não precisa justificar a finalidade do dinheiro, enquanto em um financiamento há regras mais rígidas e a finalidade do recurso descrita em contrato.
No geral, financiamentos costumam ser usados para liberação de créditos mais elevados, como para a compra de um imóvel ou veículo. Além disso, a taxa de juros entre as duas modalidades de crédito é bem diferente em um mesmo banco.
Pelo lado burocrático, em um financiamento, o valor liberado é encaminhado direto para quem concretizou a venda, e no empréstimo, o dinheiro é entregue para quem pediu o crédito.
Sobre os prazos de pagamento, que também diferem entre as duas modalidades, quando se pede um empréstimo, o pagamento costumar ser de curto e médio prazo, mas os financiamentos podem ser pagos em até 30 anos.
Em síntese, as distinções são conforme quadro abaixo:
| EMPRÉSTIMO | FINANCIAMENTO |
| Não precisa indicar finalidade | Precisa indicar finalidade |
| Valores não tão altos | Valores maiores |
| Dinheiro para quem pediu o empréstimo | Dinheiro vai para quem vendeu algo |
| Devolutiva do valor de curto a médio prazo | Devolutiva do valor a longo prazo |
| Não é vinculado a um bem | É vinculado a um bem |
| Taxas de juros são maiores | Taxas de juros são menores |
| É menos burocrático | É mais burocrático, passando por análises diversas |
Empréstimo ou financiamento? Qual é o melhor?
Agora, qual é a melhor opção entre os dois?
A resposta é aquela que se encaixa nas necessidades específicas de cada pessoa e situação.
Como o financiamento é uma opção melhor na hora de adquirir um grande bem material (apartamento, carro e afins), lembre-se de se planejar bastante antes de executá-lo, pois o bem adquirido está em jogo.
Dessa forma, em caso de atraso, a instituição em questão pode conseguir tomar o seu imóvel ou carro financiado de volta, mesmo que você já tenha pagado muitas parcelas.
No caso do empréstimo, por permitir mais flexibilidade para gastar o dinheiro, é preciso ser cauteloso. Portanto, é sempre bom, antes de fechar qualquer tipo de empréstimo, checar a instituição e ler os contratos com atenção. 🧐📝
Isso tudo porque se mal planejados, empréstimo e financiamento podem colocar os consumidores em uma situação financeira muito incômoda.
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Saiba como se organizar financeiramente
Se organizar financeiramente em relação a empréstimos ou financiamentos é fundamental para garantir a saúde financeira de qualquer pessoa.
O primeiro passo é estabelecer um orçamento geral que cubra as despesas mensais e que possibilite o pagamento de independentemente da modalidade de crédito.
O segundo passo é realizar uma análise completa das condições de pagamento, taxas de juros, prazo e outros detalhes relacionados ao empréstimo ou financiamento. É importante ter em mente que as taxas de juros e outros custos associados podem variar dependendo do credor.
Por fim, é necessário estabelecer um planejamento financeiro que possibilite o pagamento do empréstimo ou financiamento dentro do prazo estabelecido. Se possível, é aconselhável guardar uma reserva de emergência para que, caso surja alguma dificuldade financeira, seja possível honrar os compromissos com a instituição financeira.
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