Depois da reforma da previdência trazer pré-requisitos mais rigorosos para que o brasileiro conquiste a sonhada aposentadoria, muitos agora buscam uma solução em ativos financeiros para ter uma alternativa de renda para pendurar as chuteiras. Nesse contexto, você sabe o que é fundo previdenciário?
Sua popularidade deriva dele ser, entre as diversas possibilidades de investimentos existentes, uma opção que contempla tanto perfis de investimentos mais conservadores, quanto os mais arrojados.
Se você quiser entender melhor o que é fundo previdenciário, como funciona esse ativo e se vale realmente a pena investir seus recursos nele, leia o conteúdo até o fim que vamos te explicar tudo direitinho. Confira!
O que é fundo previdenciário?
O fundo previdenciário é uma opção de investimento a longo prazo na qual o cotista geralmente faz aportes periódicos. Dessa forma, no futuro, ele pode dispor de uma renda mais confortável de aposentadoria que complemente o INSS ou seja uma alternativa à previdência pública.
Em 2021, data em que o teto da seguridade social encontra-se no valor de R$ 6.433,57, muitos contribuintes que tiveram um salário superior a esse desejam manter a mesma ou renda ou ao menos mantê-la semelhante.
É justamente nesse cenário que interessados buscam uma previdência privada para contornar esse problema.
E por ser um produto financeiro dinâmico e flexível, não é das tarefas mais simples explicar como funciona e o que é fundo previdenciário.
A depender da política do plano adquirido, por exemplo, ele pode demandar apenas uma aporte único cuja rentabilidade multiplicará exclusivamente sobre esse valor de entrada. Por outro lado, ele também pode ser feita por meio de aportes periódicos, geralmente mês a mês.
Esse, inclusive, é a modalidade mais famosa de investimento na categoria. Nela, disciplinarmente, o investidor dedica uma quantidade x de seu salário mensal para ser redirecionado ao fundo.
Em suma, um fundo de previdência é dividido entre a fase de acumulação de capital e termina com o usufruto da renda passiva adquirida, que pode ser resgatada toda de uma vez ou recebida em partes periodicamente.
Quais são os tipos de fundo previdenciário?
Mas o que é fundo previdenciário? É um ativo de renda fixa ou renda variável? Primeiramente, vamos falar sobre as duas categorias nas quais se divide esse ativo a partir do modelo de tributação:
- Programa Gerador de Benefício Livre (PGBL): possui um benefício fiscal que abate 12% na declaração da renda bruta mensal. É indicado para declarar Imposto de Renda no modelo completo.
- Vida de Gerador de Benefício Livre (VGBL): não oferece deduções no IR, mas, diferentemente do PGBL, a incidência da cobrança ocorre apenas sobre os rendimentos, não em todo o montante (aporte + rentabilidade).
Definido o que é fundo previdenciário e suas duas principais categorias, você deve escolher agora, de acordo com seu perfil de investidor, se deseja adquirir um plano mais conservador, com menor volatilidade e rentabilidade, ou um arrojado, com promessa de rendimentos mais volumosos e maior oscilação.
Enquanto no primeiro caso estão contemplados fundos de investimentos em títulos de renda fixa e ativos mais simples, no segundo há maior liberdade para diversificar a carteira em opções do mercado financeiro.
Os fundos multimercado, por exemplo, expandem os aportes inclusive para opções internacionais.
>> Saiba como economizar com o Imposto de Renda investindo em um fundo de previdência privada:
Como posso adquirir um fundo de previdência privada?
Como o próprio nome já indica, esses produtos podem ser adquiridos em instituições privadas, como bancos, corretoras de valores ou seguradoras.
Converse com seu gerente ou consulte as principais soluções oferecidas pelas outras instituições para conferir quais os planos que melhor dialogam com sua estratégia de investimentos e objetivos a longo prazo.
Aqui segue um alerta importante! Geralmente, os produtos oferecidos por bancos são famosos por oferecerem taxas que visam interesses comerciais próprios e não pensam no melhor retorno para o cliente
Portanto, priorize a aquisição de fundos previdenciários ofertados por corretoras (como a XP Investimentos e a Clear) ou intermediadores financeiros isentos. Escolhendo esse caminho, você terá acesso a opções especialmente selecionadas para você e distante de interesses corporativos.
Quais as vantagens e desvantagens de investir em um fundo previdenciário?
Assim como qualquer ativo financeiro, seja de renda fixa ou variável, entender o que é fundo previdenciário implica em saber que ele possui vantagens e desvantagens. Dentre os principais benefícios dessa modalidade, podemos destacar:
- flexibilidade de portabilidade para outras gestoras e instituições
- liquidez e possibilidade de saque antes do tempo estipulado, porém com vulnerabilidades a perdas
- dedução no Imposto de Renda de acordo com os valores dos aportes e limitado a 12% da renda anual, caso seja optante pela previdência PGBL
- forte diversificação de produtos que contempla investidores perfil conservador, moderado e arrojado.
- sem cobranças antecipadas no IR, como acontece semestralmente em outros fundos. A incidência da alíquota de 10% do Leão só ocorre na hora do saque
- isenção do imposto sobre herança, pois o produto funciona como um fundo de seguridade e não possui as obrigações comuns a outros ativos.
Já entre as desvantagens, podemos citar os valores cobrados pela taxa de administração e de carregamento. Enquanto a primeira diz respeito aos valores pagos pelo cliente que cobrem o custo de gestão e custódia do fundo de previdência, a segunda consiste na quantia cobrada na hora de fazer um aporte.
Por exemplo, outras opções de ativos, como o Tesouro Direto, CDB e Letras de Crédito, não fazem cobranças dessas taxas.
O importante é diversificar sua carteira de investimentos!
Agora que você entendeu o que é fundo previdenciário, o que achou dos seus benefícios? Acha que ele pode figurar como uma opção na sua carteira de investimentos?
O fato é que, independentemente de investir ou não nesse produto, você deve executar uma estratégia com diversificação de ativos que respondam às suas expectativas e protejam seus rendimentos no longo prazo.
Nesse sentido, nada impede você de investir, ao mesmo tempo, em um fundo mais conservador, como também em um multimercado com propostas mais arrojadas e de maior rentabilidade.
Assim como também o investidor não pode cochilar em relação às outras boas oportunidades em:
- Tesouro
- CDB
- Letras de Crédito
- Fundos de investimento
- Fundos imobiliários
- Debêntures
- Ações e outras opções de renda variável.
>> Conheça as principais dicas para diversificar sua carteira de investimentos nesse vídeo do canal Investimento às Claras:
Em resumo, é importante estar sempre bem informado e ter boas informações atualizadas sobre o universo financeiro para escolher sempre as melhores opções disponíveis.
Diante disso, a Escola de Investimentos da XP Inc. tem os melhores cursos para que você aprenda tudo sobre o mercado financeiro e o funcionamento de seus principais produtos, sejam de renda fixa ou variável.
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