A cada dia que passa mais pessoas estão investindo seu dinheiro para conquistar mais tranquilidade e qualidade de vida no futuro. Os investimentos em renda fixa são um dos mais populares, sendo que investir em CDB é um dos grandes destaques, já que é de baixo risco, com rendimento superior ao da poupança e com abertura para compras nominativas.
No entanto, para ter bons resultados, é essencial saber como investir em CDB, conhecendo suas principais características e indicadores, para ficar atento ao momento ideal em que cada aplicação disponível se torna uma opção válida. ✅
Cada perfil de investidor tem motivos únicos para aplicar em CDB. Por um lado, temos investidores iniciantes, buscando uma forma segura para aplicar seu dinheiro e entender como tudo isso funciona.
Do outro, temos investidores mais experientes, que aproveitam a renda fixa para diversificar sua carteira, criar reservas de emergência e executar projetos mais específicos.
Quer conhecer melhor essa aplicação e entender de uma vez por todas como investir em CDB do jeito certo? Então, continue a leitura do artigo e descubra! 👇
O que é o CDB?
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título público nominativo, onde o portador de um CPF “empresta” o seu dinheiro ao banco para que ele possa operar outros fundos de investimento e ativos diversos. 📈
Para compensar o investidor, a instituição financeira fará o pagamento da quantia aplicada com a adição dos juros previstos no momento da compra do título.
Assim, ele pode ser encontrado em três modelos diferentes:👇
- Pré-fixado: o rendimento toma como base um indexador ou taxa fixa, portanto, já é conhecido o quanto deve render até a data de vencimento prevista no contrato;
- Pós-fixado: na variação do CDB pós-fixado, o rendimento é atrelado a um indexador que pode variar durante o período de vigência do contrato, como o CDI e a Taxa Selic, assim, é possível criar uma projeção de rendimento com base no histórico recente do indicador;
- Híbrido: é a junção dos dois acima. Alguns investimentos do CDB podem se dividir em uma porcentagem pré-fixada e outra pós-fixada, a fim de aliviar riscos e otimizar resultados.
Vale citar ainda que todo investimento feito no CDB, independentemente da variação, é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Isso significa que, no caso da instituição financeira, na qual seu dinheiro foi aplicado, quebrar, você será ressarcido pelo FGC, desde que a aplicação cumpra alguns requisitos.
Quais são os requisitos do FGC?
O valor máximo ressarcido pelo FGC é de R$ 250 mil, somando investimento e rendimento, por cada instituição financeira. Ou seja, se uma pessoa tiver aplicado em mais de um banco e eles declararam falência, você pode recuperar até R$ 250 mil de cada um deles.
Mas atenção: o FGC toma como base instituições do mesmo conglomerado como uma entidade única, o ressarcimento total tem teto de R$ 1 milhão, válido para um período de 4 anos.
Quer saber mais sobre como funciona o FGC e os investimentos protegidos por ele? Assista o vídeo abaixo: 👇
Características do CDB
Todo investimento do CDB tem características específicas que você define no momento da contratação. As principais escolhas são em relação a prazo, forma de rendimento, a remuneração e a instituição que você quer investir.
Embora muitos não saibam, os títulos de renda fixa são uma das formas mais antigas que os bancos utilizam para captar recursos financeiros. E como podem ser emitidos por uma infinidade de instituições financeiras autorizadas, cada título é diferente do outro.
Assim, a rentabilidade, os riscos, a tributação, o investimento mínimo e prazo de aplicação do CDB variam conforme o local que você o emitiu.
Logo, as principais características são:
- Serem emitidos por bancos;
- Terem a garantia pelo FGC;
- Terem liquidez diária ou no vencimento;
- Serem pré ou pós-fixado;
- Serem sempre tributados;
- Não terem carência;
- Terem vários indexadores;
- Terem valor mínimo a partir de R$1,00;
- Serem muito populares.
Principais dúvidas sobre o CDB
Antes de mostrar como investir em CDB, vamos abordar as principais características dessa modalidade de investimento. É conhecido que a rentabilidade e liquidez são os maiores atrativos do CDB, mas o que isso significa em números reais? É o que veremos a seguir.
Qual a rentabilidade do CDB?
Primeiramente, para saber qual a rentabilidade do CDB, precisamos observar novamente os três modelos desse investimento, ou seja, se é um CDB pré-fixado, pós-fixado ou híbrido.
Nos títulos pré-fixados, a taxa de rendimento é conhecida desde o início. Dessa forma, quando ocorre a compra do título, o investidor sabe que no vencimento irá receber o valor aplicado mais os juros previstos, independente das variações do mercado.
Já no pós-fixado, o rendimento é determinado por um indexador variável, normalmente o CDI e a Taxa Selic. Vamos supor que você faça uma aplicação de R$1.000 em um CDB pós-fixado com rendimento previsto de 105% do CDI. A taxa de juros flutuante então pode alterar o valor do resgate. 💸
Existe valor mínimo para investir no CDB?
O valor mínimo para aplicação em CDB depende de cada oferta, tomando como base o prazo de vencimento, taxa de retorno e a instituição financeira. Em geral, recomenda-se um investimento mínimo de R$1.000 reais para garantir um retorno mais notável.
Qual a liquidez do CDB?
Alguns CDBs podem apresentar liquidez diária, realizando o pagamento do rendimento obtido entre a aplicação e o resgate antes do vencimento. No entanto, títulos com vencimento de longo prazo não costumam apresentar liquidez e, portanto, não são opções viáveis para resgate antes de vencer.
Por esse motivo, essas aplicações com baixa liquidez não devem ser utilizadas para compor uma reserva de emergência, já que fazer a retirada antes da hora, se for preciso, pode gerar um prejuízo considerável ao investidor.
Custos, Taxas e Impostos do CDB
Aplicação no CDB não está sujeita a taxas de administração e corretagem na maioria das instituições que cuidam desse tipo de ação, como é o caso da XP Investimentos e da Rico.
No entanto, existe a cobrança do IOF e Imposto de Renda, ambos calculados com base apenas no rendimento obtido.
Para o IOF, a tabela regressiva de alíquota é a seguinte: 👇
| Dias após aplicação | Alíquota | Dias após aplicação | Alíquota |
| 1 | 96% | 16 | 46% |
| 2 | 93% | 17 | 43% |
| 3 | 90% | 18 | 40% |
| 4 | 86% | 19 | 36% |
| 5 | 83% | 20 | 33% |
| 6 | 80% | 21 | 30% |
| 7 | 76% | 22 | 26% |
| 8 | 73% | 23 | 23% |
| 9 | 70% | 24 | 20% |
| 10 | 66% | 25 | 16% |
| 11 | 63% | 26 | 13% |
| 12 | 60% | 27 | 10% |
| 13 | 56% | 28 | 6% |
| 14 | 53% | 29 | 3% |
| 15 | 50% | 30 | 0% |
Após trinta dias, o rendimento é isento de cobrança do IOF.
Já para o Imposto de Renda, a alíquota varia de 22,5% a 15%, diminuindo gradativamente de acordo com o tempo de duração da aplicação. Nesse caso, a tabela regressiva do IR é a seguinte: 👇
| Período | Alíquota |
| Até 180 dias | 22,5% |
| 181 a 360 dias | 20% |
| 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Lembrando que a alíquota é calculada sobre o valor do rendimento, desconsiderando o valor aplicado.
As vantagens e desvantagens do CDB
Como qualquer modalidade de investimentos, existem pontos positivos e negativos. Portanto, confira quais são.
Vantagens
O CDB é um modelo de investimento de renda fixa, o que faz dele uma opção ideal para investidores iniciantes e conservadores, que gostam de ter uma projeção segura dos seus valores aplicados ou que ainda estão no processo de entender as mecânicas do mercado.
Também contamos como ponto positivo a popularidade desse tipo de aplicação. Como a compra de títulos do CDB é aberta para pessoas físicas, muitas estão pesquisando como investir no CDB para avaliar se o momento é apropriado para tal.🧐
Além disso, há uma grande variedade de CDB disponíveis para investimento, cada opção com risco e rentabilidade específicas. Atualmente, corretoras de investimento podem reunir opções de CDB de diversas fontes, permitindo uma análise simplificada por parte do investidor interessado.
Por fim, é válido citar a cobertura do FGC, que permite a recuperação de até R$ 250 mil reais em casos de falência da instituição financeira na qual você tem títulos CDB ativos.
Desvantagens
Mas nem tudo são flores, sombra e água fresca, com seu dinheiro trabalhando por você. A cobertura do FGC leva em conta o valor aplicado, o rendimento e também outros valores que tem naquele banco, incluindo poupança e conta corrente.💰
Também é válido citar que o ressarcimento pode levar meses, o que pode deixar o investidor em uma situação delicada, mesmo que temporariamente.
Por fim, temos que entender que a rentabilidade do CDB é atrelada ao risco da instituição que o oferece. Quando um banco oferece títulos do CDB, ele quer atrair o investidor pela segurança ou rentabilidade.
Bancos maiores e consolidados são interessantes, pois dificilmente vão quebrar de uma hora para outra. Já que o risco é baixo, esses títulos têm rendimento modesto, ainda acima da Poupança, mas abaixo do que um banco menor pode oferecer, para compensar o risco.
Em resumo, as vantagens e desvantagens do CDB são: 👇
| Vantagens | Desvantagens |
| Cobertura do FGC; Poucas tributações; Está entre os melhores rendimentos das opções de renda fixa; Amigável para iniciantes e conservadores; Ótima opção para investidores arrojados ou moderados diversificarem sua carteira; Serve para criar reserva de emergência. | Para melhor rentabilidade, é necessário correr mais risco; É necessário ficar atento aos requisitos para ressarcimento do FGC; Ressarcimento do FGC não é imediato; Opções sem liquidez diária são ruins para resgate antecipado. |
O que é renda fixa?
É uma das muitas possibilidades de investimento, tendo ela a característica de fazer o seu dinheiro render com um valor pré-definido a partir de uma porcentagem (%) contratada hora da aplicação.
Segue aquela lógica de você emprestar seu dinheiro para o banco, daí ele fica lá guardando e aumentando de valor de uma maneira frequente e padronizada.
CDB x Outras modalidades de renda fixa
Conforme dito, o CDB é uma das modalidades da renda fixa. As outras mais conhecidas seriam: Tesouro Direto, LCI e LCA.
Como investir em CDB em 5 passos
Entendeu todas as informações e quer saber como investir em CDB? Então vamos lá:
- Abra sua conta em uma corretora de investimentos: corretoras digitais são ótimas opções para quem deseja investir com praticidade e segurança. A maioria oferece contas gratuitas, então vale a pena testar, não é mesmo?
A XP oferece conta gratuita e diversos recursos para quem deseja dar seus primeiros passos no mundo dos investimentos. Clique aqui e abra sua conta!
- Defina o valor do investimento: transfira para sua conta o valor a ser investido, lembrando que o valor mínimo ideal fica entre R$ 500 e R$ 1 mil, variando de acordo com a opção selecionada;
- Acesse a plataforma e busque pelos CDB: no aplicativo da corretora, entre nas opções de Renda Fixa e filtre os resultados para mostrar as opções de CDB disponíveis para aplicação;
- Analise as propostas: você sabe como analisar um CDB? Para isso, observe fatores como tipo de produto (pré-fixado, pós-fixado ou híbrido), duração do investimento, data de vencimento, taxa de rendimento e valor mínimo. Além desses dados, o CDB pode ser classificado de acordo com o risco, sendo necessário avaliar a reputação e saúde da instituição financeira, para avaliar sua viabilidade.
- Hora de investir: Colocou tudo no papel e escolheu a opção mais vantajosa para o seu momento? Então é só comprar a ação. Normalmente, a compra de títulos CDB é feita em horário bancário, mesmo que esteja acessando por uma plataforma digital.
Prontinho, em cinco passos você já se torna um investidor no CDB! Nesse ponto, só resta esperar a data de vencimento para resgatar os seus rendimentos. Você já deve estar ansioso, não é? 😉
Benefícios do CDB da XP Investimentos
Além dos benefícios padrões de se investir em CDB, com a XP Investimentos você só precisa de um celular ou computador com internet, fazer o seu cadastro e em alguns minutos está pronto para começar a render.
Além disso, permite mais segurança e ainda tem a oportunidade de ganhar 200% do CDI com prazo de 3 meses.
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Afinal, vale a pena investir no CDB?
Portanto, investir em CDB é uma ótima opção para você fazer suas economias crescerem de forma segura, simples e prática.
Então, com tantos benefícios e o passo a passo mostrado, chegou a hora de dar um novo significado para o seu dinheiro.
Com o conhecimento certo, você tem a chance de desenvolver sua educação financeira a ponto de criar uma relação muito mais saudável com seus ganhos e até com os boletos.
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