Ao contrário do que muitos pensam, os bancos não são os únicos agentes do mercado financeiro. Existem muitos tipos de instituições financeiras, que podem ser bancárias ou não-bancárias, cada uma com sua função e gama de serviços disponíveis.
Entender as características de cada exemplo de instituição financeira é importante para saber como elas podem ajudar a sua vida, permitindo um gerenciamento completo do seu dinheiro, acesso a incentivos econômicos e a entrada no mundo dos investimentos.
Basicamente, uma instituição financeira é uma organização responsável por intermediar o cliente e o mercado financeiro, oferecendo diferentes serviços. Dessa forma, vamos explicar suas funções e como contar com elas.
Ao longo do post, você vai conhecer alguns dos principais tipos de instituições financeiras e alguns exemplos:
- Bancos comerciais;
- Caixas Econômicas;
- Bancos de investimentos;
- Bancos múltiplos;
- Cooperativas de crédito;
- Instituições de microcrédito;
- Companhias hipotecárias;
- Gestoras de recursos;
- Corretora de Valores.
O que é uma instituição financeira?
É comum que as pessoas pensem que os exemplos de instituição financeira se resumem aos bancos em que você abre uma conta corrente, realiza transferências e depósitos e recebe o seu salário. Mas, na verdade, o chamado banco comercial é apenas um dos tipos de instituições financeiras.
Podemos definir o que é uma instituição financeira como uma organização, pública ou privada, que atua como intermediária entre o cliente e os mais diversos serviços do mercado financeiro.
Elas seguem as regras, diretrizes e definições ditadas pelo Banco Central, que supervisiona sua atuação e garante sua conformidade com o Sistema Financeiro Nacional. Dessa forma, elas podem intermediar a captação de recursos, oferta de crédito e muitas outras atividades da nossa sociedade.
Quais são as funções de uma instituição financeira?
Uma instituição financeira pode desempenhar diferentes funções, como conceder empréstimos e financiamentos, intermediar investimentos, realizar transações bancárias, gerenciar recursos dos clientes etc.
Assim, você deve escolher a instituição financeira que mais combine com seu objetivo. Nem sempre você precisa usar a mesma para tudo.
Por exemplo: você pode usar a conta corrente de um banco comercial para fazer depósitos à vista e pagar contas. Por outro lado, na hora de investir, você pode usar uma gestora de recursos ou uma corretora de valores.
De fato, podemos citar as corretoras de investimentos e os fundos imobiliários como exemplos de instituição financeira não-bancária. Isso porque elas permitem aplicações e movimentações de valores, mas não podem disponibilizar crédito e outros serviços exclusivos para seus clientes.
Quais os tipos de instituições financeiras no Brasil?
É possível categorizar os tipos de instituições financeiras da seguinte maneira: as bancárias e as não-bancárias.
O que diferencia ambas as categorias é que, enquanto a primeira tem permissão para conceder crédito, a segunda não pode realizar esse tipo de operação, sendo permitido apenas operar com ativos não monetários.
Confira agora quais são os principais tipos de instituições financeiras:
1. Bancos comerciais
Os bancos comerciais estão entre os tipos de instituições financeiras com as quais as pessoas estão mais familiarizadas. Eles podem ser públicos ou privados,
É por meio desses bancos que a população tem acesso aos serviços financeiros mais comuns, como transferências, saques, depósitos e outras movimentações mais cotidianas. No geral, eles servem para captar recursos por meio desses depósitos e intermediar a movimentação de ativos financeiros.
Os bancos comerciais tradicionais, com agências físicas, foram o principal acesso da população aos serviços financeiros por muito tempo. Atualmente, temos os chamados bancos digitais, que possuem uma operação mais enxuta e são utilizados quase exclusivamente por meio de dispositivos móveis.
2. Caixas Econômicas
Trata-se na verdade de uma única constitutiva desse tipo, a Caixa Econômica Federal, que além de ser um banco comercial, tem importante papel no Sistema Brasileiro de Poupança e no Sistema Financeiro de Habitação.
A Caixa é como um banco comercial público, sendo capaz de desempenhar as mesmas funções que qualquer outro.
No entanto, ela tem um papel de destaque no desenvolvimento da sociedade, dando prioridade para concessão de crédito e financiamento de programas de incentivo à população, como o Minha Casa Minha Vida, Auxílio Brasil e outros.
Por fim, é a Caixa Econômica Federal que administra as loterias oficiais e o FGTS.
3. Bancos de investimentos
Os bancos de investimentos são instituições privadas de sociedade anônima que captam recursos através da emissão de títulos, como Certificado de Depósito Bancário (CDB) e Letras de Crédito Imobiliário (LCI) .
Esse tipo de instituição financeira também se beneficiou da transformação digital no mercado financeiro, que popularizou e facilitou o acesso ao mundo dos investimentos, principalmente para pessoas físicas.
A captação de recursos acontece por meio de depósitos a prazo, repasses externos e venda de cotas. Eles então permitem que as pessoas invistam seu dinheiro em aplicações de renda fixa ou variável, para que possam multiplicar esse capital.
Além disso, esses bancos podem operar em modalidades de concessão de crédito, mas não costumam oferecer o serviço de conta-corrente.
< Saiba mais: LCI e LCA: o que significam, como funcionam e vantagens />
4. Bancos múltiplos
Os bancos múltiplos são aqueles que oferecem serviços de diferentes tipos de instituições financeiras em seu portfólio. Para entrar nessa categoria, é necessário contar com serviços de pelo menos duas carteiras distintas.
Na maioria das vezes, trata-se de um banco comercial que, além de intermediar movimentações financeiras e oferecer abertura de conta-corrente, também disponibiliza opções para quem quer investir ou realizar operações de câmbio, por exemplo.
5. Cooperativas de crédito
As cooperativas de crédito funcionam como um banco comercial. Porém, os serviços financeiros que oferecem são direcionados apenas para os seus associados.
Desse modo, os membros atuam em conjunto na gestão e viabilização da instituição. Em contrapartida, podem ter taxas e condições melhores que instituições tradicionais.
Por regra, cooperativas de crédito são instituições sem fins lucrativos e autorizadas pelo Banco Central a captar depósitos, obter empréstimos, oferecer crédito e realizar aplicações em nome de seus associados.
6. Instituições de microcrédito
As instituições de microcrédito são focadas em oferecer acesso a crédito e movimentar valores para micro e pequenas empresas. Por conta da estrutura reduzida desses empreendimentos, costumam enfrentar mais dificuldade para obter linhas de crédito em bancos tradicionais.
Dessa forma, o microcrédito se especializou nesse ramo de negócios e personalizou seu portfólio para atender suas necessidades financeiras.
7. Companhias hipotecárias
As companhias hipotecárias são outro exemplo de instituições financeiras não-bancárias, de sociedade anônima, que atuam principalmente na concessão de crédito e gerenciamento de aplicações direcionadas ao mercado imobiliário.
De modo geral, empreendimentos do setor podem contar com essas empresas para financiar suas atividades ou obter empréstimos.
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8. Gestoras de recursos
As gestoras de recursos são organizações dedicadas à administração do patrimônio financeiro de terceiros, sejam pessoas físicas ou jurídicas, sob supervisão da Comissão de Valores Mobiliários (CVM).
Também conhecidas como asset managers, sua responsabilidade é gerenciar o dinheiro de seus clientes. Depois de captar esses recursos e verificar os objetivos deles, elas podem montar fundos de investimento para expandir esse patrimônio.
9. Corretora de Valores
Por fim, temos as corretoras de valores, que servem para mediar as interações entre investidores e o mercado financeiro. Por meio dessas instituições, seus clientes podem realizar a compra e venda de títulos de renda fixa e também aplicar em renda variável, investindo em ações na Bolsa de Valores.
Se você quer conhecer melhor as instituições financeiras do Brasil, bancárias e não bancárias, este vídeo do Tiago Feitosa pode te ajudar bastante:
Exemplos de instituições financeiras no Brasil
Como você pôde conferir até agora, os tipos de instituições financeiras no Brasil vão além dos bancos com os quais estamos mais acostumados a lidar.
Existem vários exemplos de instituições financeiras que podemos citar. O Itaú Unibanco e o Banco do Brasil são instituições do tipo banco múltiplo, pois oferecem diferentes soluções para os clientes.
Já a XP Investimentos, a Clear e a Rico são exemplos de corretoras de valores, permitindo que investidores possam fazer as melhores aplicações de acordo com seu perfil e objetivos.
Outros exemplos de instituições financeiras são a Sicoob e a Sicredi, ambas cooperativas de crédito com ampla participação no mercado.
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