Se duas aplicações financeiras estivessem duelando, quem venceria o embate entre CDB e RDB? De um lado, temos o famoso Certificado de Depósito Bancário. E, do outro lado, o não tão famoso Recibo de Depósito Bancário.
Será que eles se parecem apenas na nomenclatura? Quais as suas diferenças? E como saber qual é o título ideal para cada perfil de investidor? Com tudo isso em mente, preparamos um post para explicar o que significa CDB e RDB na prática.
Afinal, ambos os títulos podem ser boas opções para quem quer fugir da poupança e aplicar na renda fixa. Quer saber como? Continue a leitura para descobrir!
Qual é a diferença entre CDB e RDB?
Agora, falaremos das diferenças entre Certificado de Depósito Bancário e Recibo de Depósito Bancário. Depois disso, abordaremos as aplicações para os diferentes perfis de investidores.
O que significa CDB e RDB?
CDB está para Certificado de Depósito Bancário, assim como RDB está para Recibo de Depósito Bancário. São aplicações financeiras que trazem baixo risco de calote e, ao mesmo tempo, propiciam rentabilidade acima da Caderneta de Poupança.
Apesar do nome semelhante, os títulos têm características distintas, começando pelo emissor. O CDB vem dos bancos e das corretoras de valores, como a XP e a Rico. Já o RDB é emitido por outras instituições financeiras, incluindo:
- cooperativas de crédito;
- fintechs;
- sociedades de crédito, financiamento e investimento;
- bancos comerciais, múltiplos, de desenvolvimento e investimento.
Logo adiante, voltaremos a falar dos pontos que diferenciam os títulos, mas, antes disso, vale retomar um ponto-chave. Isso porque ambos se enquadram no segmento de renda fixa, que conta com a previsibilidade do retorno sobre o investimento.
Tanto no CDB, quanto no RDB, a aplicação se traduz em um “empréstimo” feito às instituições financeiras. Em troca, esse investidor receberá um retorno futuro contando com juros atrativos, sendo que o fluxo de remuneração pode variar:
- prefixado: a taxa se mantém fixa, ou seja, não se altera até a data de vencimento. Se o retorno contratado for de 5%, essa é a exata remuneração a ser recebida no prazo final;
- pós-fixado: tal taxa é vinculada à variação de um indexador, como o IPCA. Nas variações do índice, de alta ou baixa, o retorno da aplicação, igualmente, sobe ou desce;
- híbrido: parte dessa taxa é prefixada e parte é pós-fixada, por exemplo: 4% + IPCA. Assim, você terá a garantia de que receberá 4% do retorno (na parte fixa), somada à variação do indexador.
CDB e RDB trazem segurança nas aplicações?
Os dois títulos são de baixo risco, uma vez que eles têm a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Isto é, as aplicações de até R$ 250 mil (por CPF) terão a devida cobertura, em caso de falência do emissor.
Existe valor mínimo para o CDB e o RDB?
O valor mínimo dos dois papéis depende da instituição financeira. Em geral, essas aplicações giram em torno de R$ 1.000, se considerarmos o aporte mínimo. Novamente, cabe ressaltar que é importante checar as regras de cada emissor, ok?
Como funciona a liquidez para CDB e RDB?
No quesito liquidez, os títulos se diferenciam de modo mais expressivo. Existem CDBs com liquidez diária, que podem ser resgatados antes do vencimento. Aliás, o investidor tem opções de curto prazo (de seis meses a um ano) e longo prazo (acima de dois anos).
Por outro lado, o RDB não tem essa flexibilidade, sendo que os recursos devem ficar aplicados por um prazo mínimo. Isso significa que, se houver um imprevisto antes desse período, o dinheiro não estará disponível, o que requer uma reserva de emergência.
E quanto à rentabilidade do CDB e do RDB?
A remuneração varia conforme o emissor do título. Por sinal, engana-se quem acha que o RDB tem taxas maiores a fim de atrair clientes para instituições financeiras de pequeno porte. Por isso, a recomendação é pesquisar bastante para encontrar o melhor custo-benefício.
O MoneyTimes, por exemplo, noticiou que era possível chegar a 132% do CDI em um RDB. Porém, a XP Investimentos foi muito além disso. Na campanha de novembro de 2021, a corretora lançou um CDB com até 300% do CDI para os novos clientes. Em outras palavras, o mercado está cheio de ótimas oportunidades para todos os gostos e bolsos.
Qual é a tributação de CDB e RDB?
A tributação deles tem como base a tabela regressiva do Imposto de Renda (IR). E, quanto mais tempo o dinheiro ficar aplicado, menor será a incidência do imposto. Confira:
Fonte: InfoMoney
>>> Saiba mais sobre como declarar aplicação de renda fixa no IR
Como sair da poupança e começar a aplicar em CDB, RDB e afins?
Neste vídeo da Xpeed School, veja os quatro passos para sair da poupança e aplicar em renda fixa:
Aplicações de CDB e RDB para 3 perfis de investidores
A seguir, falaremos sobre ambos os títulos para os diferentes perfis de investidores. Dessa maneira, será mais fácil tomar decisões assertivas, levando em conta o gerenciamento de riscos.
Perfil conservador
Os conservadores têm maior aversão aos riscos. Como esses dois títulos têm baixo risco, eles são boas opções para um perfil que preza pela segurança. E mais: ao optar pela taxa prefixada, pode-se saber o valor que será recebido ao fim do prazo, sem surpresas.
Perfil moderado
Já o perfil moderado tende a aumentar um pouco a exposição aos riscos, mas de maneira equilibrada. Nesse sentido, o CDB e o RDB com taxa híbrida podem ser interessantes, dependendo da estratégia do investidor.
Além da remuneração fixa, a outra parte dessa taxa varia conforme o indexador, certo? Digamos que o título escolhido seja remunerado em 4% + IPCA. No caso, o investidor terá a garantia da taxa fixa de 4% e, o que vier além disso, terá um retorno acima da inflação.
Perfil arrojado
Por fim, o perfil arrojado (ou agressivo) tem um apetite aos riscos bem maior. Diante desse cenário, o CDB e o RDB ajudam a diversificar a carteira entre as diferentes classes de ativos.
Para isso, é vital considerar os prazos e os fluxos de remuneração. E, se a taxa for pós-fixada, lembre-se de que a variação do indexador trará impactos nesses resultados.
Conclusão: como escolher entre RDB ou CDB?
Se você ainda está em dúvida sobre o título ideal, não se preocupe. Aqui, a dica é fazer o curso “Renda fixa: ganhos com baixo risco”. Com o apoio de especialistas do mercado, você certamente encontrará o produto mais indicado para o seu perfil.
No fim das contas, só você mesmo poderá decidir quem venceria esse duelo entre CDB e RDB. Mas uma coisa é certa: o conhecimento é a chave do sucesso. Então, chegou a hora de continuar a sua jornada de aprendizado com a trilha Xpeed.
Vamos juntos!
