Você ainda guarda o seu dinheiro na poupança?
Em janeiro de 2021, a caderneta de poupança completou 160 anos. Criada por Dom Pedro II em 1861 por meio do decreto 2.723 que instituiu a Caixa Econômica Federal, a poupança tem como objetivo oferecer um lugar seguro e gratuito para que a população possa guardar suas reservas financeiras.
Pouco mais de um século e meio desde a sua criação, a poupança é até hoje a principal aplicação dos brasileiros. Em 2020, o país registrou mais de R$ 166 bilhões aplicados nessa modalidade, segundo a Valor Investe.
Somando todas as contas, o montante investido na poupança já ultrapassa a marca de R$ 1 trilhão, informa a Istoé Dinheiro. No entanto, apesar desses números, a poupança está perdendo para a inflação há muitos meses. Com isso, quem investe em poupança perde poder de compra ao longo do tempo. Por esse motivo, muitos especialistas nem consideram mais a poupança como um investimento.
Neste artigo, vamos explicar tudo o que você precisa saber sobre o que é e como funciona a poupança e sua dinâmica de remuneração por juros.
Além disso, você também vai conferir nas linhas a seguir se ainda vale a pena deixar o seu dinheiro na caderneta de poupança e quais são as opções, também seguras, para você investir e obter maiores rendimentos.
O que é e como funciona a poupança?
A poupança é uma modalidade de conta bancária que serve, à princípio, para que as pessoas tenham onde guardar seu dinheiro com segurança em vez de mantê-lo “em espécie” dentro de casa. Além disso, a poupança oferece uma rentabilidade mensal sobre o valor aplicado.
Abrir e manter uma conta poupança não custa nada. Por lei, nenhum banco pode cobrar tarifas referentes ao uso da conta poupança.
As aplicações na poupança têm liquidez diária. Isso significa que o titular pode sacar o quanto quiser do seu saldo disponível a qualquer hora.
No entanto, a remuneração dos juros ocorre na data de aniversário do depósito, mensalmente. Isso significa que sacar antes dessa data implica em perda do rendimento nesse período
Há também a possibilidade de realizar transferências pela conta poupança e efetuar pagamentos, como uma conta corrente normal.
Como funcionam os juros da poupança?
Para entender como funcionam os juros da poupança, é importante darmos uma explicação breve sobre a taxa Selic.
O Sistema Especial de Liquidação e de Custódia (Selic) é a plataforma administrada pelo Banco Central em que são efetuadas as operações de compra de títulos públicos federais.
A taxa Selic, por sua vez, é o valor médio registrado nas operações feitas entre os bancos nesse sistema.
A Selic é considerada a taxa básica de juros da nossa economia e um dos mecanismos da política monetária nacional para controlar a inflação.
>>> Já falamos sobre isso aqui e este post pode te ajudar a entender isso melhor: Como a taxa Selic controla a inflação? Sobe e desce de preços
Explicada a taxa Selic, ficará mais fácil agora entender como funciona o juros da poupança.
Há duas formas de remunerar as aplicações na conta poupança:
- Se a Selic estiver maior que 8,5% ao ano, a poupança vai render 0,5% ao mês;
- Se a Selic estiver menor que 8,5% ao ano, a poupança vai render 70% da Selic.
É importante reforçar esta informação: o rendimento da poupança ocorre uma vez por mês no “aniversário” da aplicação. Se você sacar o dinheiro antes, você perde a remuneração acumulada entre um mês e outro.
A rentabilidade que mencionamos é válida para qualquer banco.
Ainda vale a pena colocar seu dinheiro em uma conta poupança?
Depois de entender como funciona a poupança, você deve estar se perguntando se esta é ainda uma boa alternativa para investir o seu dinheiro.
Durante muitos anos, a resposta para esta pergunta era “sim”. Isso porque, mesmo com uma rentabilidade baixa, colocar o dinheiro na poupança é muito melhor do que deixar o dinheiro ser consumido pela inflação debaixo do colchão.
Além disso, não havia muitas opções acessíveis para a maioria da população.
Porém, dada a atual situação econômica do país e o fácil acesso de pessoas físicas aos produtos do mercado financeiro que oferecem maior rentabilidade, é seguro dizer que há escolhas mais vantajosas que a poupança para quem quer investir com segurança.
Para você ter uma ideia, a taxa Selic estava em 7,75% ao ano, de 28/10/2021 a 08/12/2021. Logo, a poupança rendia 70% dessa taxa, que equivale a 5,42%.
Tendo em vista que a estimativa para inflação em 2021 era de 9,17%, o rendimento da poupança é incapaz de cobrir a desvalorização do seu poder de compra causada pela inflação.
Entenda por meio deste exemplo:
Se você aplicou R$ 1.000,00 na poupança, e ela rendeu 5,42% ao ano, isso significa que você terá no final em sua conta o seguinte valor:
1.000 x 1,0542 = R$ 1.054,00
Porém, como a inflação foi de 9,17%, seu dinheiro valorizou menos que os preços gerais da economia. Em outras palavras: você vai conseguir comprar menos coisa do que podia há uma ano atrás!
Alternativas à poupança: 4 opções para seu dinheiro render mais
“Ok. Mas onde que eu posso colocar o meu dinheiro para obter uma rentabilidade melhor?”, você pergunta.
Você pode investir seu dinheiro em outros tipos de aplicações, tão seguras quanto a poupança, e obter uma rentabilidade maior, superior à inflação.
- As principais opções de investimento para quem quer sair da poupança estão apresentadas resumidamente abaixo, clique nos links para saber mais:Tesouro Direto: um programa do Tesouro Nacional para que você compre online títulos do Governo Federal;
- Certificado de Depósito Bancário -(CDB) de renda Fixa: títulos emitidos por bancos e corretoras, garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) e podem ter liquidez diária;
- Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio – LCI e LCA: investimentos de renda fixa, com liquidez mínima de 90 dias e também lastreados pelo FGC;
- Fundos de renda fixa: “condomínios” de investimentos com uma carteira onde pelo menos 80% dos ativos são títulos de renda fixa, como LCI, LCA, CDB e Tesouro Direto.
Este vídeo da Clara Sodré, especialista da Xpeed, traz excelentes dicas para melhorar a remuneração de suas economias e sair da poupança:
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