Criar uma reserva financeira para a família é um dos melhores investimentos que os pais podem fazer. No entanto, o que muitos não sabem é que existem outras opções para isso além da poupança para filhos.
É importante se informar e tomar uma decisão a longo prazo para que o dinheiro poupado tenha uma rentabilidade atrativa. E, nesse sentido, a caderneta tradicional está longe de ser a melhor alternativa.
Sendo assim, acompanhe a leitura e saiba qual é o melhor investimento financeiro para filhos e como guardar dinheiro de maneira estratégica, proporcionando um futuro melhor para eles.
Neste conteúdo, você vai ver:
- O que é poupança para filhos?
- Posso abrir uma conta poupança para meu filho?
- Abrir conta poupança para filhos é uma boa ideia?
- Existem opções melhores que a poupança para criança?
- Comece a falar sobre dinheiro com o seu filho! #DICA
O que é poupança para filhos?
Basicamente, a poupança para filhos é uma quantia guardada pelos pais mensalmente para oferecer às crianças no futuro — quando elas não forem mais crianças e tiverem capacidade de lidar com o dinheiro.
Na maioria das vezes, o valor economizado é usado para pagar estudos (universidade, intercâmbio, etc.) ou outras necessidades do início da vida adulta.
Posso abrir uma poupança para meu filho?
Embora a caderneta de poupança não seja a melhor opção para rentabilizar o dinheiro economizado, você pode abrir uma conta-poupança para seu filho menor de idade, caso queira.
As regras de abertura da conta costumam variar de acordo com cada banco, porém não há nenhum tipo de cobrança mensal.
Como abrir uma poupança para meu filho menor?
Normalmente, basta que o responsável legal se dirija até o banco escolhido portando os seguintes documentos:
- CPF do menor e do responsável;
- carteira de identidade (ou equivalente) do menor e do responsável;
- comprovante de residência do responsável;
- comprovante de renda do responsável (se exigido pelo banco).
Também existem alguns bancos digitais que fazem abertura de conta para menores. Nesse caso, todo o procedimento é feito online, por meio do aplicativo do banco.
Posso movimentar a conta-poupança do meu filho menor?
Sim! Como representante legal do seu filho menor, você controla a conta exclusivamente (podendo também conceder acesso a outro responsável). Quando ele crescer, é possível dividir esse controle com ele. Mas, a partir dos 16 anos, ele já pode solicitar um cartão e fazer movimentações financeiras.
Abrir conta-poupança para filho menor é uma boa ideia?
Antes de tudo, é importante que você entenda que os conceitos de poupança e conta-poupança são diferentes.
A poupança é ato de poupar, já a caderneta de poupança é um tipo de conta bancária que oferece rendimentos em cima do dinheiro guardado, corrigindo as aplicações com base em uma determinada taxa.
Dessa forma, fica claro que poupar para o futuro de seus filhos é sempre uma boa escolha. No entanto, abrir uma conta-poupança NÃO é uma boa ideia.
Isso porque, atualmente, os depósitos da conta-poupança têm sido corrigidos com taxas que giram entre 2% ao ano.
Sendo assim, os juros ficam abaixo do valor da inflação, o que não é nada vantajoso. Afinal, existem muitos outros tipos de investimento para a faculdade dos filhos que rendem muito mais ao longo dos anos.
Qual o melhor investimento para filhos?
Se o objetivo é poupar dinheiro para garantir um bom futuro para seus filhos, o ideal é investir em soluções que ofereçam segurança e boa rentabilidade durante anos, como outras opções de renda fixa.
Nesse sentido, existem alternativas melhores do que a poupança para bebês e crianças. Veja a seguir:
Tesouro Direto
Os títulos públicos são investimentos de renda fixa que garantem uma grande segurança, visto que os papéis são emitidos pelo governo federal e os juros são pagos pelo próprio Tesouro Nacional.
As aplicações podem ter taxas pré ou pós-fixadas e são indexadas a índices como a Selic e o IPCA.
O investimento inicial e os aportes mensais não precisam ser altos e os títulos de Tesouro Direto oferecem uma boa rentabilidade ao longo de muitos anos.
Leia nosso artigo e entenda porque o Tesouro Direto é uma das formas mais utilizadas para abrir e manter uma conta de investimento para filhos: Qual a taxa de juros do Tesouro Direto? Como funciona a rentabilidade de cada título?
Certificado de Depósito Bancário (CDB)
Os Certificados de Depósito Bancário (CDB) pagam seus investidores com taxas indexadas ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário).
Esses títulos são emitidos por bancos privados e protegidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito).
Normalmente, os juros pagos variam entre 80% e 120% do CDI.
LCI e LCA
Tanto a LCI (Letra de Crédito Imobiliário) quanto a LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são investimentos que garantem rendimentos bem superiores aos da caderneta de poupança.
Além disso, esses investimentos em renda fixa são isentos de Imposto de Renda e totalmente assegurados pelo FGC.
Para completar, as duas opções são bastante semelhantes aos CDBs (Certificados de Depósito Bancário) emitidos pelos bancos.
Ou seja: quem compra esses papéis está “emprestando” dinheiro para uma instituição financeira e, em troca, é remunerado com correção de juros durante o período em que manteve os recursos aplicados.
Debêntures
Os títulos de crédito privado também são investimentos mais vantajosos do que a poupança para a faculdade dos filhos.
Entre essas opções estão as debêntures, que são investimentos em renda fixa definidos como títulos de dívidas emitidos por empresas.
No que diz respeito à segurança, existe um risco maior, pois não são cobertas pelo FGC. Por outro lado, devido à relação entre risco e retorno, os juros oferecidos são mais elevados.
As debêntures também se destacam por serem isentas de Imposto de Renda, fator que aumenta sua rentabilidade.
Previdência privada
É muito comum os pais ficarem com a dúvida entre abrir uma previdência ou poupança para os filhos. Já adiantamos que a previdência privada é uma solução mais lucrativa.
Os planos de previdência privada são aplicações regulares para resgate futuro que também oferecem mais rentabilidade do que a caderneta de poupança, mesmo com a incidência de impostos.
Normalmente, a previdência privada possui uma taxa de rendimento constante, com metas que consideram a desvalorização do dinheiro pela inflação. Desse modo, a tendência é que o valor investido garanta rendimentos reais sempre.
Ou seja, na dúvida entre poupança ou previdência privada para os filhos, opte pela segunda opção. Afinal, a quantia aplicada na previdência possui alta rentabilidade em uma situação que se verifica pouco risco.
Quer entender mais sobre cada um desses tipos de investimentos? A especialistas em Investimentos da XP Inc, Clara Sodré, explica como sair da poupança e investir em renda fixa:
Comece a falar sobre dinheiro com o seu filho! #DICA
É perceptível que, por meio de um bom planejamento financeiro, você garante um futuro mais sólido para os seus filhos, oferecendo uma base estruturada para que eles iniciem a vida adulta.
Contudo, a educação financeira também é essencial nesse processo. Você deve falar sobre dinheiro com seu filho o quanto antes, visto que esse assunto não costuma ser abordado nas escolas.
Você pode iniciar esse movimento convidando o pequeno para participar do planejamento financeiro da sua própria poupança ou outro investimento, por exemplo.
Neste momento, é fundamental mostrar a importância de economizar um pouco de dinheiro todos os meses, além de deixar claro quais ativos estão sendo escolhidos para o investimento e o porquê.
Se o seu filho já é adolescente, não deixe de estimulá-lo a fazer cursos sobre educação financeira. Isso é essencial para que ele saiba controlar seu consumo, evitar dívidas e aprender a poupar dinheiro para ser um adulto saudável financeiramente.
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Como escolher o melhor investimento financeiro para filhos?
Agora que você entendeu os motivos para não guardar dinheiro em uma poupança para filhos e conheceu outras soluções melhores para investir, é hora de saber como fazer essa escolha.
Apesar da renda fixa apresentar modalidades parecidas entre si em relação a risco e rentabilidade, cada tipo de investimento apresenta suas particularidades. O ideal é que você estude e entenda o mercado financeiro e como cada categoria funciona na prática.
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