Quem não quer ou não precisa de dicas para poupar dinheiro, não é mesmo?

Esteja você tendo dificuldades em poupar o que recebe ou não, ter a oportunidade de melhorar nesse sentido é sempre interessante.

Ter conhecimento e colocar em prática os melhor truques para poupar dinheiro fazem parte da evolução gradativa da sua situação financeira.

Por isso, trataremos desse assunto neste texto do blog Faculdade XP.

Por que poupar dinheiro?

Infelizmente, nem todo mundo é convencido de poupar dinheiro, pois acredita que dinheiro ‘foi feito (apenas) para gastar’.

E que assim temos mais chances de sermos felizes e por aí vai.

Porém, poupar dinheiro – ou seja, nossa saúde financeira – é parte importante do processo de nossa saúde mental, nos ajudando em momentos importantes de nossa vida.

Pensando nisso, listamos a seguir 5 motivos para poupar dinheiro:

1. Menos dependência de cartões de crédito e empréstimos;
2. Maior segurança em situações de emergência;
3. Mais qualidade de saúde mental, física e emocional;
4. Maior probabilidade de conquistar nossos maiores sonhos;
5. Maior proximidade da independência financeira.

Os gastos e compras impulsivos costumam consumir demais do nosso estado emocional, físico e mental.

Então, o dinheiro – que pensamos que está nos trazendo sensações e sentimentos positivos -, na verdade, acaba nos desgastando.

Só que quando a gente reverte esse cenário, poupando dinheiro em vez de gastá-lo compulsivamente, a saúde financeira costuma acompanhar a evolução da nossa própria saúde como um todo.

Como poupar dinheiro o quanto antes?

Muita gente não tem ideia disso, mas saber como economizar dinheiro costuma ser mais importante do que ganhar muito dinheiro.

Isso porque quando se sabe e consegue poupar o que recebe na prática, a sua liberdade/independência financeira fica muito mais próxima da realidade.

Aliás, esse hábito não só te ajuda a dar tranquilidade para sua vida, bem como potencializa a proporção de crescimento do seu próprio patrimônio.

E engana-se quem pensa que são necessárias medidas radicais na rotina para conseguir poupar dinheiro.

10 dicas para poupar dinheiro agora

Legal, mas agora você já pode estar se perguntando: “mas como faço para poupar dinheiro?”.

Para te ajudar nesse sentido, elencamos 10 formas de poupar dinheiro que você pode usufruir a partir desta leitura!

1. Registre suas despesas e receita

Uma parcela significativa da população brasileira não registra (muito menos frequentemente) o que recebe e o que gasta.

Por isso, esse acaba sendo costumeiramente o primeiro passo.

Ao anotar, detalhar, aprofundar o quanto de dinheiro entre e sai do seu bolso mensalmente, isso te possibilita a ter um panorama melhor da sua situação financeira.

Assim, você consegue identificar mais efetivamente quais os pontos que podem estar te impedindo de poupar dinheiro ou, no pior dos casos, fazendo dívidas.

Portanto, não bobeie: seja numa planilha, bloco, caderno ou aplicativo, arrume um espaço e tempo para fazer esses registros financeiros frequentemente, sempre que possível.

2. Corte gastos supérfluos

Principalmente se você ainda não possui o costume de fazer o controle das suas finanças, a probabilidade é maior de estar gastando o mesmo tanto que recebe ou até mais.

Mesmo que esteja consumindo abaixo do quanto recebe, é capaz que ainda esteja contando com despesas supérfluas ou desnecessárias.

Então, procure identificar após o primeiro passo (citado anteriormente) em quais aspectos você está desembolsando uma quantia (seja grande ou pequena) que podem muito bem ser deixada de lado.

Fazendo isso, você perceberá rapidamente que está fazendo cortes inteligentes, o que representa uma boa economia em cada mês.

3. Estabeleça metas e prazos

Se o seu financeiro se apresenta ainda com dívidas, então comece colocando o primeiro dos objetivos renegociar e/ou quitar essas dívidas.

Afinal, de nada adianta cortar gastos supérfluos se você mantém despesas como essas e vice-versa.

Nesse momento de definição de metas alinhadas a prazos, você saberá para e por que está poupando dinheiro.

Dependendo de cada caso, você pode começar ou possui apenas um objetivo, ou contar com mais de um.

De todo modo, não exagere na quantidade de metas, pois isso pode fazer com que suas conquistas fiquem mais difíceis do que realmente podem ser.

Portanto, pense nas principais, estabeleça um tempo (prazo) para chegar nelas, atinja-as, e depois considere novas.

Você perceberá que essa parte do controle que vira hábito facilitará a sua motivação em se manter dentro do seu planejamento.

4. Evite o uso do cartão de crédito

No momento de se cortar gastos desnecessários, desembolsando menos do que ganha, o cartão de crédito também deve ser escanteado.

Como só vemos ou percebemos o quanto sairá da nossa conta no dia do vencimento da fatura do cartão, muitas vezes nos surpreendemos (provavelmente de forma negativa) com a dimensão do valor em questão.

Um caso desses compromete seriamente tudo o que você vinha fazendo de positivo antes, como: registras ganhos e gastos, minimizar custos desnecessários e definir metas e prazos.

Por isso, evite ao máximo o cartão de crédito nas compras, usando apenas em ocasiões mais necessárias, pontuais e importantes.

5. Pague suas contas no mesmo dia

Esse “mesmo dia” diz respeito a dois pontos:

• (No mesmo) dia do recebimento do salário;
• (No mesmo) dia do mês.

Isso quer dizer que se você tem a oportunidade (o tempo) de pagar suas contas no mesmo dia em que o salário entra na conta, o faça.

Assim, você, ao menos, se livra das contas fixas – em que alguns casos são até valores maiores do que suas compras diárias ou semanais – mais rapidamente.

A propósito, fazer todos esses pagamentos num mesmo dia específico do mês (ex: todo dia 10) ajuda a te deixar em dia com grande parte dos seus compromissos financeiros e, portanto, mais tranquilo.

Além disso, é recomendável nessa mesma data mensal definida por você separar a quantia que será poupada e/ou investida.

Até porque essa ação impede que você acabe usufruindo desse valor para um gasto aleatório posteriormente.

6. Procure aumentar sua renda

Conforme você vai evoluindo no cumprimento das dicas para poupar dinheiro, você tende a praticar não só a economia de gastos, bem como o aumento da própria renda.

Você começa a ser cada vez mais capaz de identificar como pode aumentar seus ganhos.

Práticas como fazer freelas, adquirir rendas passivas, realizar parcerias/sociedades te ajudam no objetivo de poupar dinheiro.

Então, lembre-se: assim que os cortes supérfluos estão cortados e as dívidas, inexistentes, vá em busca de mais formas de poupar dinheiro, se possível.

E isso pode muito bem ser mais alcançável com a ampliação das suas fontes de renda, por exemplo.

7. Aprenda a dizer não

Grande parcela da sociedade não poupa dinheiro e, muito menos, faz algum controle/registro de seus gastos e ganhos.

Até por isso, você se deparará com uma certa frequência com convites para sair, fazer compras e viagens que, em muitas ocasiões, não precisam acontecer.

Como uma parcela significativa desses convites envolvem entretenimento e atividades de lazer, costuma ser difícil dizer ‘não’ para esses casos, não é mesmo?

Por conta disso, é tão importante e necessário aprender e saber dizer ‘não’.

Isso pode significar para você um mês no positivo ou no negativo.

Ah, não estamos falando para dizer ‘não’ para tudo a partir de agora, mas, sim, em casos mais plausíveis e que você sabe bem que não prejudicará seu planejamento financeiro.

8. Atente-se aos descontos e promoções

O truque anterior envolvia dizer ‘não’, mas esse aqui é sobre saber dizer ‘sim’: ‘sim’ para os descontos, promoções e oportunidades sazonais.

Conforme o ano vai passando, existem períodos em que as marcas costumam oferecer descontos bem oportunos.

Então, fique ligado a esses momentos, até antes dessas promoções chegarem, para saber realmente se aquela promoção é promoção mesmo ou enganação.

Os períodos mais conhecidos do ano para isso são:

• Dia das Mães;
• Dias dos Pais;
• Black Friday;
• Festas de Fim de Ano;
• Própria época de aniversário de uma marca.

Algumas ou muitas empresas oferecem promoções com muita frequência, então também tome cuidado.

Se você abusar na quantidade de descontos, no fim você pode acabar com algumas perdas financeiras.

Logo, pense bem em cada caso e veja se aquilo que comprará realmente faz sentido para seu contexto.

9. Invista na sua educação financeira

Para cada vez mais ficarmos mais hábeis em lidar com nossas finanças, nada mais útil que investir na nossa própria educação financeira.

Por isso, procure se educar com qualidade.

Seja por meio de vídeos, textos e cursos, notícias, mantenha-se em constante atualização do mundo dos investimentos.

Isso te levará uma acurácia ainda maior para cada decisão sua financeira.

>>> Leita também: Melhores livros de finanças pessoais: 14 obras imperdíveis

10. Atualize-se sobre o mercado financeiro

Por fim, não basta se educar financeiramente: então também se informe.

Busque as notícias mais quentes e importantes do mercado, pois isso tudo será um reflexo do que você viu e vê em cada vídeo, texto e curso.

A teoria te dará um belo embasamento de como é na prática, mas a prática continua sendo extremamente necessária para que consiga poupar dinheiro com qualidade.

Lembre-se: existem muitas formas de poupar dinheiro, e quanto mais truques você utiliza, maiores as chances de conseguir de fato.

Conclusão

Como dito na última dicas para poupar dinheiro, quão maior a variedade de formas que você cumpre, maior a probabilidade de você se sair bem-sucedido nesse quesito.

Então, não faça uso de apenas um ou dois e já ache que será tranquilo poupar dinheiro, pelo contrário.

Invista em diferentes truques para poupar dinheiro, de modo que um complemente o outro até a brecha não existir ou ficar muito pequena para haver qualquer perda.

Procure se autoconhecer financeiramente e como o mercado como um todo funciona: fará muita diferença na sua vida financeira.

Para você estar agora neste post do blog Faculdade XP, possivelmente se deparou há pouco pela primeira vez com o termo ‘Boletim Focus’ e se perguntou do que isso se trata.

Bom, e é justamente sobre isso e mais alguns pontos do Boletim Focus que viemos abordar hoje.

O que é o Boletim Focus

Primeiro, para falarmos a que esse termo se refere, convidamos você a se fazer ou, ao menos, dar uma olhada nestas perguntas:

• O valor do combustível mudará nos próximos meses?;
• De quanto será o reajuste no aluguel?;
• Como ficará o preço do arroz?;
• A mensalidade da escola se mantém?;

Questionamentos desse tipo são respondidos semanalmente nele, pois são pontos que impactam o bolso dos brasileiros no dia a dia.

Esse relatório publicado pelo Bacen (Banco Central) recolhe diariamente projeções de cerca de 140 instituições de modo a resumir as projeções do mercado para a economia.

Dessa forma, ele é formulado a partir de pesquisas macroeconômicas realizadas por instituições como:

• Bancos;
• Corretoras;
• Distribuidoras;
• Consultorias;
• Universidade.

O dia em que o também conhecido como ‘Relatório (do Mercado) Focus’ é publicado se dá às segundas-feiras no site oficial do Bacen.

Como funciona

Esse relatório é produzido pelo GERIN (Departamento de Relacionamento com Investidores e Estudos Especiais).

Só que para a criá-lo, diversas instituições realizam análises diárias do mercado, considerando os principais indicadores, como:

• IPCA: índice oficial da inflação no país, indica a variação dos preços de alimentos e produtos no comércio para o consumidor final;
• IGP-M: registra a inflação (ou deflação) de preços de diversos produtos e serviços, desde matérias-primas agrícolas até bens e serviços finais;
• Taxa de câmbio: preço de uma moeda estrangeira em unidades da moeda nacional;
• Taxa de crescimento do PIB: o Produto Interno Bruto é considerado o termômetro da economia. Quanto maior o PIB de um país, maior sua atividade econômica;
• Taxa Selic: a taxa básica de juros da economia brasileira que influencia as demais taxas de juros.

Indicadores como os citados acima são compilados na sexta-feira anterior à publicação.

Assim, em cada segunda-feira de publicação, os dados costumam ser apresentados em forma de tabela e em formato de gráfico.

Nessa tabela, há o comportamento dos indicadores na: data de publicação do relatório, da semana anterior e do último mês.

O relatório completo pode ser acessado no site do Bacen.

Por que o Boletim Focus é importante

Esse relatório é essencial, pois ajuda a desenhar o cenário econômico, funcionando como um meio de monitorar as expectativas do mercado.

O que é mostrado nele serve para orientar decisões de investimento, gastos e economias das pessoas, empresas e governo.

Por exemplo, o comparativo da segunda-feira anterior e de quatro semanas antes ajuda na visualização de se a situação está estável ou mudando muito semana a semana.

Dessa forma, as projeções feitas pelo relatório permitem tomar decisões mais próximas da realidade.

Por isso, o investidor que acompanha o documento semanalmente – ou seja, com bastante frequência – consegue alinhar melhor suas expectativas com as tendências do mercado como um todo.

Mesmo assim, o investidor tem de lembrar de que esses indicadores são apenas projeções, então também vale, e muito, buscar outras fontes seguras sobre a saúde econômica do país.

Só desse jeito, a partir de diferentes interpretações, que o investidor consegue traçar mais efetivamente estratégias de investimento alinhadas aos rumos que o mercado está seguindo.

Dependendo do quanto você procura saber sobre investimento ou inflação até o momento, talvez ainda não tenha se familiarizado com a sigla IGP-M o suficiente.

Então, logo de cara, já te adiantamos que IGP-M se refere a um importante índice econômico que, além de impactar o seu custo de vida, pode impactar os seus investimentos.

Por isso, viemos esmiuçar esse tópico contigo hoje, aqui, no blog da Faculdade XP.

O que é IGP-M

Primeiro, a sigla IGP-M se remete ao Índice Geral de Preços-Mercado, e tal índice é calculado e divulgado mensalmente pelo FGV IBRE (Instituto Brasileiro de Economia da Fundação Getúlio Vargas).

Criado para ser uma medida abrangente da variação de preços, engloba diversas etapas de uma cadeia produtiva, como os preços do meio do processo e os que chegam na parte final de venda.

Aliás, este é um dos pontos principais do IGP-M: levar em conta a oscilação de preços em todos os estágios de produção.

Para que serve

De forma similar neste sentido ao IPCA, o IGP-M serve para medir a variação dos preços, informando se há inflação ou deflação.

Porém, esse segundo oscila mais e tende a flutuar mais rápido que o IPCA, tanto em movimentos de alta quanto de baixa.

Assim, se esse índice sobe, significa que o dinheiro vale menos.

Tal dado, aliado a outros fatores macroeconômicos como o próprio IPCA, taxa Selic e outros, te mostram um cenário mais compreensível do todo.

Levando todos em consideração, você, investidor, consegue analisar melhor e, assim, ter mais ideia de quais serão os próximos movimentos do mercado.

A alta ou a baixa do IGP-M e outros aspectos já mencionados aqui acabam sendo responsáveis por refletir a confiança ou desconfiança do mercado e o gás ou a freada na economia.

Por isso tudo, não só procure saber sobre IGP-M, bem acompanhe todo o cenário brasileiro.

Como o IGP-M é calculado

As informações são coletadas no Brasil todo pelo FGV IBRE, integrando os preços praticados em muitos setores da economia como:

• A indústria;
• A construção civil;
• O comércio varejista;
• A agricultura;
• Os serviços profissionais prestados a lares.

Tal coleta começa no dia 21 do mês anterior indo até o dia 20 do mês de referência.

Em seguida, após 10 dias, a FGV divulga as variações prévias que formarão o índice do período todo, resultando numa média aritmética de outros índices de preços.

Dessa forma, o IGP-M é composto por 3 indicadores, cada um com um peso diferente no cálculo:

• IPA-M (Índice de Preços ao Produtor Amplo do Mercado): preços de produtos industriais e agrícolas no setor de atacado, como minério de ferro, cana de açúcar e milho, possuindo um peso de 60% do IGP-M;
• IPC-M (Índice de Preços ao Consumidor-Mercado): preços de bens e serviços que integram as despesas comuns de famílias, como alimentos e roupas, e reflete 30% do IGP-M;
• INCC-M (Índice Nacional do Custo da Construção-Mercado): valor dos custos de construções de imóveis, que simboliza os ‘últimos’ 10% do IGP-M.

Como o IGP-M impacta o seu bolso

Esse dado da economia costuma ser usado no (re)ajuste anual de contratos de aluguel e de algumas tarifas públicas, como:

• Energia elétrica;
• Escolas e universidades;
• Alguns tipos de seguros;
• Alguns planos de saúde.

Falando sobre o primeiro caso, se você já morou nesse regime, uma vez ao ano, o proprietário (ou proprietária) do imóvel ou a própria imobiliária corrige o valor mensal de acordo com o IGP-M do ano passado.

Desse modo, se o índice teve uma leve deflação em um ano, a tendência é que esse valor seja mantido para o ano seguinte.

A propósito, se o IGP-M sobe muito em relação à inflação oficial do país (IPCA), o reajuste dessas contas pode crescer muito além do poder de compra da população.

Dentro disso, procure tentar negociar com o proprietário do imóvel que você aluga ou imobiliária e propor um reajuste abaixo do IGP-M.

Quanto aos seus investimentos, busque aqueles que estão protegidos contra a desvalorização da moeda – IPCA e IGP-M em alta, por exemplo.

Assim, você é capaz de evitar que suas aplicações tenham a rentabilidade comprometida.

Embora seja um assunto complexo e controverso, não podemos negar que os impostos fazem parte de nossas vidas. Por isso, se você quer saber para onde vai o seu dinheiro e dos demais contribuintes, é extremamente importante que entenda o que é alíquota, como ela é calculada e qual é a sua função.

De acordo com o Impostômetro, só entre janeiro e julho de 2022, o Governo brasileiro arrecadou mais de R$1,6 trilhões em impostos. Impressionante, concorda?

Porém, esse número não é arbitrário. Todo imposto é calculado a partir de uma alíquota, que é o que define o valor a ser pago em cada situação.

Quer entender como isso funciona?

Neste post, explicamos o que é alíquota, para que serve, como funciona, quais são os principais tipos, como ela afeta seus investimentos e como interfere na economia do país. Bastante coisa, não é mesmo? Então, vamos lá!

O que é alíquota de imposto?

A alíquota é o valor do percentual que serve como base para o cálculo dos impostos devidos aos cofres públicos. Essa porcentagem pode incidir sobre renda, receita e diversas operações financeiras. Algumas são mais perceptíveis, enquanto outras estão embutidas nas transações de forma discreta.

Por se tratar de uma cota que estabelece o valor dos tributos (impostos, taxas e contribuições) devidos ao Estado, ela é estipulada por lei, a fim de evitar fraudes. Sendo assim, são valores obrigatórios, que devem ser pagos por todo contribuinte.

Nesse sentido, os impostos cujo cálculo é feito diariamente, aplicando-se a alíquota ao faturamento da empresa são, por exemplo:

• Imposto Sobre Serviços (ISS): de 2,5 a 5%;
• Programa de Integração Social (PIS): 0,65%;
• Contribuição para o Financiamento da Seguridade Social (COFINS): 3%.

O que é alíquota efetiva?

Antes de entender o que é alíquota efetiva, precisamos abrir um parêntesis, a fim de diferenciar os conceitos aqui expostos.  

Qual a diferença entre alíquota efetiva e alíquota nominal?

A alíquota nominal é aquela definida por lei, que serve como base para o cálculo da alíquota efetiva. Esta, por sua vez, demonstra o percentual real, que de fato é aplicado sobre a receita bruta, chegando ao valor do imposto que deverá ser pago.

Por que é importante saber o que significa alíquota?

Como já percebemos, a alíquota está presente em diversos cenários da nossa vida. Por exemplo, além de diminuir o poder de compra dos consumidores, ela impacta a rentabilidade dos seus investimentos.

Assim, ela está presente no seu Imposto de Renda, no preço dos produtos, e nos investimentos. Contudo, aplicações como LCI e LCA, por exemplo, são isentas desta alíquota, enquanto os fundos de ações podem ser taxados. 

Para se ter uma ideia, no Brasil, são cobrados 18 impostos diferentes, entre eles o IRPF, ICMS, IPVA, IPTU, entre outros. Desse modo, não há dúvida de que é preciso ficar de olho em como as alíquotas funcionam.

< Quanto mais você aprender, maior será a sua autonomia. Confira este post: Qual a importância da educação financeira no nosso dia a dia? />

Para que serve a alíquota?

Segundo o Direito Tributário, as alíquotas podem ser cobradas pelo Estado em função de uma contraprestação de serviços, que é quando a parte contratante deverá remunerar a parte contratada financeiramente.

No caso dos impostos, por exemplo, o valor pago é chamado de não vinculado, o que significa que não gera fornecimento diretamente relacionado a ele.

Assim, ao pagar o IPTU (Imposto Predial e Territorial Urbano), por exemplo, o Governo pode direcionar a quantia para qualquer outra operação, como saúde e educação.

Em outras palavras, as alíquotas servem para financiar as operações e investimentos do Estado, sejam relacionadas ou não a algum serviço diretamente ofertado ao contribuinte.

Quais são os tipos de alíquota?

Existem dois tipos de alíquotas: fixas e variáveis.

• Fixas: quando vale para todos os contribuintes, sem critérios que os diferencie;
• Variáveis: quando muda conforme a base de cálculo, sendo, na maioria das vezes, progressiva. Ou seja, aumenta proporcionalmente ao valor na base de cálculo.

A propósito, a alíquota pode ser um percentual ou uma cifra, dependendo da situação. Além disso, ela também pode ser zero, porém, neste caso, costuma-se dizer que há isenção do imposto.

Por exemplo, se você entende um pouco sobre IR (Imposto de Renda) sabe que rendimentos de até R$28.559,70 são isentos, não é mesmo? Ou seja, neste caso, a alíquota do Imposto de Renda é zero.

A alíquota só existe no Imposto de Renda?

Não. O Brasil possui uma lista de 92 tributos, tanto para pessoas físicas quanto jurídicas. Confira alguns:

• IPI: Imposto sobre Produtos Industrializados, para a indústria;
• IRPJ: Imposto de Renda Pessoa Jurídica, sobre a renda de CNPJs;
• PIS: Programa de Integração Social;
• INSS: Instituto Nacional do Seguro Social;
• ICMS: Impostos sobre Circulação de Mercadorias e Serviços;
• IPVA: Imposto sobre a Propriedade de Veículos Automotores;
• IPTU: Imposto sobre Propriedade Territorial Urbana, entre outros.

Na situação do ICMS, por exemplo, as alíquotas mexem diretamente no preço final dos produtos que chegam às prateleiras e gôndolas dos mercados.

< Continue aprendendo: O que é e para que serve o Imposto de Renda? />

Como funciona a alíquota progressiva?

A alíquota progressiva é a que cresce de forma proporcional ao aumento da base de cálculo.

A alíquota do Imposto de Renda, por exemplo, segue este modelo, variando de acordo com a faixa salarial de cada contribuinte.

Neste caso, o percentual se inicia em 0%, se eleva para 7,5% e, na sequência, para 15%, 22,5% e 27,5%, que é o valor máximo.

Para ficar mais claro, vamos ver como isso ocorre na prática. Abaixo você confere a faixa salarial anual, seguida da alíquota máxima correspondente e, por último, o valor da parcela a deduzir, que é o valor subtraído do imposto relativo à renda: 

• até R$ 22.847,76 – Isento – R$ 0
• de R$ 22.847,77 a R$ 33.919,80 – 7,5% – R$ 1.713,58
• de R$ 33.919,81 a R$ 45.012,60 – 15% – R$ 4.257,57
• de R$ 45.012,61 a R$ 55.976,16 – 22,5% – R$ 7.633,51
• acima de R$ 55.976,16 – 27,5% – R$ 10.432,32

Isso significa que quanto maior a capacidade do contribuinte, maior será o valor da alíquota praticada, assim como o valor deduzido do imposto devido.

A alíquota progressiva serve para limitar alguns tipos de consumos, como a conta de energia elétrica ou de luz, principalmente quando os valores são muito elevados.

O que é alíquota efetiva no Imposto de Renda de pessoa física?

Considerando que a alíquota do IR é do tipo variável e, no item acima, o percentual atribuído a cada faixa de renda é o máximo para aquele intervalo, temos que a taxa real, ou seja, a alíquota efetiva do Imposto de Renda depende dos ganhos do contribuinte no período, correto?

Isso significa que, quanto maior for a renda, maior é a base de cálculo, bem como o percentual que incide sobre ele. Bem intuitivo, concorda?

Como calcular a alíquota efetiva do Imposto de Renda?

A forma mais simples e segura de calcular a alíquota efetiva do Imposto de Renda de pessoa física é utilizando o Simulador de Alíquota Efetiva, da Receita Federal.

Por meio desta ferramenta, é possível simular o seu IR e conhecer qual é a alíquota real aplicada para o seu caso em particular, a fim de saber exatamente quanto de imposto você está pagando em cima dos seus rendimentos.

< Será que você tem dinheiro a receber? Veja como descobrir neste post: O que é restituição do Imposto de Renda? Será que você tem direito a ela? />

O que é alíquota de ICMS?

ICMS é a sigla para Imposto sobre Circulação de Mercadorias e Produtos. Logo, a alíquota de ICMS é a tributação que incide sobre a prestação de serviços, venda e circulação de mercadorias entre cidades e estados, que vale tanto para itens produzidos no Brasil, como para importados.

Por se tratar de um imposto estadual, cabe a cada estado a definição da alíquota de ICMS, que varia de acordo com a categoria do produto. 

Vale destacar que, diferentemente da alíquota efetiva do Imposto de Renda, que deve ser calculada e paga no ato da declaração, no caso do ICMS, a tributação já está embutida no preço final do produto ou serviço. E seu cálculo se dá pela multiplicação da alíquota praticada pelo preço base do produto.

O que é base de cálculo da alíquota?

A base de cálculo é o valor sobre o qual a alíquota é aplicada, a fim de se calcular o tributo a ser pago.

No caso da alíquota do ICMS, além do valor do produto, por exemplo, considera-se também os custos referentes ao transporte, mão de obra, etc. Já no IR, a base de cálculo se refere aos rendimentos tributáveis recebidos pelo contribuinte no período.

Como funciona a alíquota nos investimentos?

Quando se pensa em alíquota nos investimentos, é comum lembrar automaticamente do Imposto de Renda. Mesmo assim, é possível executar um planejamento, de modo a optar por aqueles que apresentam melhor custo-benefício.

Apesar de alguns investimentos contarem com desconto do IR no valor recebido com a aplicação, saiba que outros, como LCI e LCA, são isentos dessa tributação.

O importante é sempre verificar se existe algum tributo relacionado ao investimento e, em caso positivo, verificar quais são as alíquotas vigentes. 

Afinal, descobrir o percentual que incide sobre cada modalidade é vital para entender se a rentabilidade alcançada pela aplicação vale a pena ou não.

Que tal se aprofundar um pouco mais no tema e entender o que é alíquota e como ela afeta o seu bolso no dia a dia? É só dar o play no vídeo abaixo: 

Agora que você já sabe o que é alíquota efetiva e como calculá-la, o que acha de continuar seus aprendizados na área de educação financeira?

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Se este conteúdo foi útil para você, compartilhe com seus amigos e familiares. Assim, todos estarão informados sobre o que é alíquota efetiva de ICMS, Imposto de Renda, etc, e como calcular esses tributos, a fim de entender quanto pagamos e para onde vai o dinheiro dos nossos impostos.

LTN trata-se de uma aplicação de renda fixa em títulos públicos, sendo especialmente atraente para quem deseja ter retorno, segurança e previsibilidade.

Mesmo fazendo parte de uma categoria de investimento mais segura, é recomendável tanto para investidores mais conservadores e moderados quanto para os mais arrojados ou agressivos – já que diversificação de carteira é um princípio básico de quem investe.

Para que você possa analisar melhor se a LTN é uma alternativa interessante para o seu perfil de investidor, contaremos mais detalhes sobre essa modalidade a seguir.

O que é LTN

Bom, primeiro, LTN representa a sigla para Letra do Tesouro Nacional, um título público do Tesouro Direto de taxas prefixadas que, desde 2015, é chamado de Tesouro Prefixado.

Por ser um investimento de renda fixa, é considerado de baixo risco e tem uma rentabilidade determinada (e conhecida) no momento da aplicação – ou seja, prefixada.

Isso significa que se o título rende 10% a.a. (ao ano) no momento da compra, ele renderá exatamente essa porcentagem até a data de validade.

Assim, as Letras do Tesouro Nacional são indicadas para situações em que a taxa de juros prefixada será maior que a taxa básica de juros (Selic) ou que a taxa de inflação (IGP-M ou IPCA).

Para quem opta por aplicar nesse investimento, saiba que é recomendado para quando a economia está sob controle e seus objetivos são de médio prazo (de 3 a 6 anos), como:

• Trocar de carro;
• Reformar a casa;
• Abrir uma empresa.

Tendo o escolhido como seu investimento, vale levar o seu título de investimento até a data de vencimento, porque só assim você garante 100% da sua rentabilidade.

Então, se você pretende fazer uma aplicação em LTN, basta ter uma conta em uma corretora de investimentos e escolher por ela.

Tributação e custos

Por essa não ser uma alternativa isenta de custos, as taxas merecem uma certa atenção.

A primeira delas diz respeito à taxa de administração mensal ou incidente sobre o rendimento por parte de uma ou outra instituição financeira.

Enquanto isso, a Bolsa de Valores brasileira (B3) cobra uma pequena taxa de custódia, em percentual.

Agora, quanto aos tributos, o Imposto de Renda é o principal, sendo cobrado segundo a tabela regressiva.

Dessa forma, quanto maior o tempo até o resgate, os custos vão se reduzindo.

Além disso, se o investimento for resgatado antes de 30 dias, ocorre a incidência de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) – acima desse período, o valor é isento.

Vantagens de LTN

A LTN se demonstra uma alternativa especialmente interessante por você saber, de antemão, a rentabilidade exata a ser recebida na data de vencimento.

Assim, você possui pelo lado positivo mais segurança e previsibilidade dos seus ganhos.

E mais segurança quer dizer correr menos riscos, e um investimento desse tipo também é ótimo para ser acrescentado à sua carteira, de modo a diversificá-la.

Se você pretende apostar na LTN pela rentabilidade, então vale lembrar para dar uma atenção especial a ela quando a taxa Selic ou a inflação está em queda.

Isso porque seu ganho potencial será maior que títulos pós-fixados associados a essas taxas, por exemplo.

Desvantagens de LTN

A maior delas está lidada à liquidez, uma vez que resgatar o título antes da data de vencimento pode significar perdas em relação ao que seria originalmente obtido.

Não bastasse isso, adquirir o dinheiro antes da hora costuma resultar em aumento do pagamento de impostos.

Por último, cuidado para não comprar esse título em períodos de Selic e IPCA em alta.

Se fizer isso, seu investimento se desvalorizará perante outros ligados às taxas citadas acima.

Tema do blog de hoje, liquidez faz parte de um conceito maior, dentro do mundo dos investimentos, chamado: “tripé dos investimentos”.

Nesse termo, ainda há outros dois pilares que são rentabilidade e segurança, mas hoje focaremos mesmo no primeiro pilar mencionado neste texto.

Então, acompanhe a seguir!

O que é liquidez e por que é importante 

A liquidez está ligada à capacidade que uma aplicação tem de ser convertida em dinheiro na conta corrente.

Dessa forma, quanto mais rápido o processo de resgate ocorrer e sem perda significativa de valor, mais líquido o investimento é.

Agora, quanto mais alto o rendimento costuma ser, menos líquido um investimento se torna.

A propósito, é por esse e outros motivos que é importante sempre diversificar a sua carteira de investimentos.

Essa diversificação, entre outras vantagens, também te ajuda a ter opções de liquidez para o curto, médio e longo prazo.

O conceito dessa palavra tem grande importância a todos os investidores, principalmente para quem não consegue deixar o dinheiro parado por muito tempo ou precisa utilizá-lo em uma emergência, por exemplo.

Exemplo de boa liquidez?

Tesouro Selic: título público que acompanha a taxa de juros (própria Selic) e pode ser resgatado em D+1 – dia útil seguinte ao pedido, o dinheiro está na sua conta.

Para saber sobre o outro pilar do tripé dos investimentos, rentabilidade, é só acessar este post do nosso blog.

Liquidez dos investimentos 

Vale destacar que um bom investimento líquido possui regras que permitem o saque a qualquer momento, sem grandes penalidades.

Por isso, para avaliar se um investimento tem baixa ou alta liquidez e, portanto, antes de escolher a melhor opção para você, atente-se aos seguintes pontos:

• Carência: período pré-estipulado quando o saque não é permitido;
• Vencimento: tempo que o ativo precisa ficar aplicado para ter o rendimento prometido no ato da compra;
• Prazo de resgate: período entre o pedido de resgate e o recebimento do dinheiro.

Uma observação: quanto maior os prazos, menos líquido o investimento.

Além disso, para que analise a rapidez do resgate dos investimentos, conheça os ‘tipos de liquidez’:

• D+1 ou Liquidez diária: dinheiro entra na conta no próximo dia útil após o pedido de resgate;
• D+0 ou Liquidez Imediata: a quantia entra na conta no momento do resgate;
• Liquidez no vencimento: somente no vencimento o dinheiro é depositado;
• D+30: o pagamento é feito somente após 30 dias da solicitação de resgate;
• Liquidez nula: sem prazo para o dinheiro entrar na conta.

Apesar de o fator liquidez ser diferente para cada investimento, ele ainda é igualmente importante tanto para as aplicações em renda fixa quanto em renda variável.

Renda variável

Aqui, a liquidez acaba sendo mais baixa, até porque a probabilidade de rentabilidade é maior.

Mas na Bolsa de Valores, é possível encontrar um pouco de tudo.

Por exemplo: as ações de empresas grandes e prestigiadas que integram o Ibovespa são mais líquidas porque há mais procura por elas.

Desse modo, caso queira vender uma delas, é mais fácil pedir o resgate.

Agora, nas empresas menores, a liquidez é baixa justamente porque não há grande procura pelas ações, sendo mais difícil vendê-las, se necessário.

Renda fixa

Nessa categoria, os investimentos possuem ‘por natureza’ liquidez mais altas.

Para se ter ideia, a aplicação mais líquida nesse caso é a poupança, mas ela está longe de ter uma rentabilidade adequada, por isso não deve ser tão considerada.

De toda forma, há mais alternativas com alta liquidez e rentabilidade mais interessante.

O Tesouro Selic, por exemplo, é uma ótima opção para quem está com a reserva de emergência em andamento.

Caso queira resgatar o dinheiro antes do vencimento, não há descontos, basta pedir o resgate e o dinheiro está na sua conta em 1 dia útil.

Com os CDBs – outro investimento de renda fixa -, há aqueles (alguns, não todos) com liquidez diária que também podem ser uma boa possibilidade.

Lembre-se: pesquise com cautela antes de fazer qualquer escolha.