Ela já foi a principal escolha entre os que desejavam economizar dinheiro. Porém, as coisas mudaram e, hoje em dia, muitos já não a consideram sequer uma opção. E, para você, poupança é investimento ou não? Você usa esse tipo de aplicação?
De acordo com a 5ª edição do estudo Raio-X do Investidor Brasileiro, realizado pela Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (ANBIMA), a caderneta de poupança é o tipo de investimento mais utilizado no Brasil, sendo o destino para as economias de 23% da população.
Apesar da queda em relação à pesquisa do ano anterior, quando era a principal escolha de 29% dos investidores, continua sendo a queridinha entre os brasileiros.
Não há dúvidas de que ela já teve seu momento de glória. Porém, devido à inflação atual, já não vale tanto a pena. Isso porque, hoje, seu rendimento está muito baixo e, com o desconto da inflação, ele pode até ser negativo. Ou seja, ao aplicar na poupança, você estará perdendo dinheiro.
Ainda não acredita? Pois a gente pode comprovar isso para você!
Neste post, além de explicar porque tanta gente ainda utiliza a poupança como investimento, apresentamos os cálculos que evidenciam como o rendimento dessa aplicação pode ser negativo e mostramos se vale ou não a pena deixar o seu dinheiro por lá. Quer ficar por dentro? Então, vem com a gente!
Por que a poupança é o investimento preferido de tanta gente?
Apesar de o rendimento da poupança não ser o suficiente para acompanhar a inflação atual, ela ainda segue firme como a opção preferida de boa parte dos brasileiros.
Mesmo antes deste cenário, apesar de a poupança não ser o investimento mais vantajoso no mercado, ela já era o produto financeiro preferido entre quem guarda dinheiro e/ou investe. Então, a pergunta que não quer calar é:
Por que as pessoas deixam seu dinheiro em uma aplicação que rende negativamente?
Bom, o hábito de investir na poupança não vem do nada. Há razões para esse tipo de aplicação ainda ser tão popular no Brasil.
Para te dar uma noção mais precisa do cenário, listamos as principais motivações de quem ainda investe na poupança:
1. Facilidade/comodidade
De acordo com um levantamento da Anbima, 21% das pessoas que investem na caderneta de poupança dizem que o fazem por facilidade e comodidade.
As pessoas estão sempre em busca do melhor banco para render seu dinheiro, mas, não apenas isso. Elas também querem segurança e comodidade.
Por isso, a poupança surge como uma opção prática, já que é oferecida pelo próprio banco no qual geralmente são correntistas, o que permite programar depósitos mensais e transferir dinheiro entre contas com facilidade.
2. Segurança/confiança
O mesmo estudo da Anbima aponta que 21% dos que investem na poupança se sentem seguros ou confiantes em fazer esse tipo de aplicação.
Por ser um produto financeiro bem antigo, criado em 1861, a poupança é um dos investimentos mais conhecidos do país: 28% dos brasileiros que se interessam por investimentos e finanças.
Esse fato ajuda o investidor a confiar e se sentir mais seguro nesse modelo de aplicação.
3. Não ter o suficiente para aplicar em outros investimentos
Outra justificativa comum para utilizar a poupança é o fato de não sobrar dinheiro no fim do mês para buscar outros investimentos.
Segundo pesquisa do SPC Brasil com a CNDL, essa é a justificativa de 28% dos investidores da poupança — por isso, acabam aplicando valores baixos, aqueles que sobram do orçamento mensal.
>>> Não precisa ir muito longe para saber que isso não faz sentido, não é mesmo? Quer opções boas de verdade? Então, confira este post: Qual o melhor investimento com pouco dinheiro? Compare!
4. Medo de perder dinheiro
A mesma pesquisa, do SPC Brasil com a CNDL, aponta que 17% dos que escolhem a poupança têm medo de perder dinheiro e, por isso, não optam por outros investimentos.
Um dos grandes motivos para isso é que a poupança é um investimento de renda fixa assegurado pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Isso significa que, no caso da instituição financeira quebrar, quem aplica até R$ 250 mil por CPF na poupança terá seu dinheiro de volta.
Ou seja, por se tratar de um investimento de baixo risco, as pessoas acreditam que dificilmente irão perder dinheiro com esta aplicação. Porém, considerando que o rendimento da poupança sequer consegue acompanhar a inflação atual, logo percebemos que isso não se mostra tão verdadeiro hoje em dia.
Além disso, o que talvez essas pessoas não saibam, é que atualmente existem diversas opções de investimentos de baixo risco que também contam com a proteção do FGC.
Investir na poupança vale a pena? Nós fizemos os cálculos!
Primeiramente, é preciso ter em mente que o cálculo da rentabilidade da poupança é realizado sobre a Selic, que é a taxa básica de juros do país. Dito isso, temos dois cenários possíveis:
- quando a Taxa Selic for menor ou igual a 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 70% da Selic + Taxa Referencial (TR);
- já quando a Selic for maior que 8,5%, seu rendimento será de 0,5% ao mês + TR.
Para um exemplo prático, vamos considerar os valores atuais (junho/2022), com a Taxa Selic em 12,75% ao ano e a TR em 0,1725%. Neste caso, estamos falando do segundo cenário, no qual a poupança renderia 0.5% ao mês + TR, logo, o rendimento da poupança está em cerca de 6,17% ao ano.
Isso significa que se você investir R$1.000 na poupança hoje, após 30 dias você terá cerca de R$1.005,00 e, ao fim de um ano, algo em torno de R$1.061,70.
Ao olhar esses números, temos a ilusão de que o dinheiro está rendendo, afinal, o valor aumentou, não é mesmo?
Porém, esse é apenas seu rendimento nominal, ou seja, o valor bruto. Para saber o rendimento real, é preciso considerar que o dinheiro perde valor a cada dia, por conta da inflação, que é calculada pelo IPCA e atualmente está em 12,13% ao ano.
Assim, não é difícil perceber que com a poupança rendendo 6,17% e a inflação corroendo 12,13% do seu poder de compra, você terá um rendimento negativo de 5,96%, ou seja, -5,96% ao ano.
4 motivos para não investir na poupança
A poupança é um investimento seguro, com risco quase zero e liquidez diária. Obviamente, é melhor deixar o seu dinheiro nela do que estagnado em uma conta sem rendimentos. Porém, em geral, não vale a pena investir na poupança, e há quatro principais motivos para isso.
Por que não vale a pena investir seu dinheiro na poupança?
1. Aniversário de Depósito
O rendimento só é creditado no “aniversário da poupança”, ou seja, 30 dias após o depósito. Isso quer dizer que existe uma data específica todo mês em que os valores são disponibilizados na sua conta.
Você até pode sacar antes desse prazo, só que perderá os rendimentos do período.
2. Baixo rendimento
Devido ao medo de investir e a falta de conhecimento a respeito das aplicações disponíveis no mercado, muitas pessoas acabam tendo como único investimento a poupança.
Porém, como vimos, o rendimento da poupança é tão baixo que, em momentos de alta na inflação, pode até mesmo te fazer perder dinheiro.
Por isso, é importante destacar que além dela, há outras opções disponíveis no mercado que são tão seguras quanto e ainda possuem rentabilidade muito superior. Os CDBs e os títulos do Tesouro Direto são ótimos exemplos.
>>> Inclusive, já abordamos esse tema aqui no blog, confira: Será que a poupança é um bom investimento? Descubra 5 opções melhores!
3. Segurança
Ao contrário do que muitos pensam, a poupança não é o investimento mais seguro do Brasil, ou pelo menos não é o único.
A segurança está atrelada à saúde financeira do banco e do Fundo Garantidor de Crédito, que, como vimos, transfere até 250 mil reais por CPF por instituição financeira, caso o banco declare falência.
Mas, conforme já mencionamos no item acima, existem algumas opções de investimentos simultâneos à poupança que rendem mais e são tão seguros quanto.
Para ter acesso a eles, basta abrir uma conta em uma corretora de valores confiável, como a Clear, a Rico ou a XP Investimentos.
4. Falta de diversificação de carteira
Grande parte dos que investem ou aplicam seu dinheiro ficam apenas nesta opção.
Mas, quem está conectado ao mercado financeiro ou mesmo quem está começando nesta jornada, deve saber que o melhor caminho para proteger seus investimentos e alcançar uma rentabilidade cada vez maior, é a diversificação de carteira.
Quanto mais diversificado for o seu portfólio de investimentos, mais protegido estará contra as oscilações do mercado e maiores serão suas chances de estar por dentro das melhores oportunidades. Portanto, não pare logo na primeira aplicação que fizer. Explore o mercado e aumente seus rendimentos!
Afinal, poupança é investimento?
A grande verdade é que a poupança já teve seu tempo sob os holofotes. Hoje em dia, é mais um lugar onde as pessoas deixam seu dinheiro pelo simples fato de não conhecerem opções melhores.
Se você chegou até aqui, sabe muito bem que há opções tão seguras quanto a poupança, capazes de proporcionar rendimentos muito superiores. Então, não tem mais desculpa para continuar perdendo dinheiro nesta aplicação, não é mesmo?
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E, se você curtiu este post, compartilhe com seus amigos e familiares que ainda pensam que poupança é um bom investimento. Vamos juntos espalhar educação financeira!
