Compreender o que é spread bancário é um dos passos mais importantes para a consolidação de sua educação financeira. Isso porque esse conceito afeta diretamente o bolso da população economicamente ativa, especialmente, a endividada e a investidora.
Afinal, o spread representa a diferença percentual entre o que um banco paga de juros aos credores que emprestam dinheiro para a instituição e o que ele cobra daqueles que pegam emprestado.
Nessa conta, mostraremos que quem está do lado dos devedores está sujeito a cobranças de juros ainda mais onerosas para seu bolso.
E em um contexto no qual 12 milhões de famílias estão momentaneamente com dívidas, segundo o CNC, esse tema é de fundamental importância para que você entenda a dinâmica das instituições financeiras e como isso pode te afetar.
Nesse sentido, confira nosso conteúdo para entender de vez o que é spread bancário e como fugir dos juros que impedem sua renda de prosperar. Boa leitura!
O que é spread bancário?
Assinalar o que é spread bancário é fundamental para que tenhamos um bom entendimento sobre a gestão financeira de um banco e de onde ele adquire seus lucros.
Em suma, ele consiste na diferença percentual entre o valor que a instituição paga em juros aos seus credores em comparação ao que ela cobra dos devedores.
Para definir o valor do spread, o banco leva em consideração uma variedade de fatores para compor o preço dos juros, entre eles:
- expectativa de lucro
- taxa de inadimplência e outros riscos operacionais
- tributação
- outros custos incidentes.
E como ele é calculado? Por exemplo, se uma aplicação na caderneta de poupança rende 8% ao ano de retorno e os juros cobrados para a realização de um empréstimo são 30%, o spread é de 22 pontos porcentuais.
>> Confira 4 passos para fugir da poupança e investir na renda fixa:
Qual a média de porcentagem do spread bancário?
Afinal, qual a média de porcentagem do spread bancário no Brasil?
Os dados mais atualizados do Banco Central, que dizem respeito ao ano de 2020, apontam uma média geral de 14,99 pontos percentuais entre as taxas de pagamento e cobrança.
Esse foi o valor mais baixo atingido nos últimos seis anos, apesar de ainda ser considerado alto para os padrões internacionais.
Como funciona o spread bancário?
Para mostrar o que é o spread bancário na prática, vamos mostrar de que maneira as instituições atuam para pagar e cobrar os juros envolvidos no cálculo da porcentagem.
Como o banco paga juros?
Em uma das suas frentes de atuação no mercado, o banco oferta produtos de investimento para captação de recursos em troca de pagamentos de juros acrescidos ao investidor que fez o empréstimo.
Essa captação é feita, por exemplo, a partir da emissão de:
- Certificados de Depósitos Bancários (CDBs)
- Fundos de previdência privada
- Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio (LCI e LCA)
- Caderneta de poupança, entre outros.
Como o banco cobra juros?
Se por um lado o banco paga juros, do outro, ele cobra. E como já comentamos, ele cobra bem mais caro por meio dessa dinâmica de valores ao mostrarmos como funciona o spread bancário.
Em suma, o banco cobra juros por meio de:
- pedidos de empréstimos em dinheiro
- financiamento de veículos e imóveis
- pagamento de fatura de cartão de crédito atrasada
- oferta de cheque especial.
Portanto, as principais vítimas dos altos juros é justamente a população endividada. Imagine, por exemplo, se você tem simultaneamente o investimento em um CDB e dívidas abertas com juros mensais que você não consegue pagar e só crescem.
Como a média de porcentagem do spread bancário é de 300%, toda a rentabilidade que você tiver de retorno será completamente engolida pelos juros.
Não por acaso, livrar-se de todos os débitos pendentes e construir uma reserva de emergência são duas etapas incontornáveis para quem deseja ter uma estratégia de investimentos eficiente e multiplicar seu patrimônio.
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Como usar o spread bancário a seu favor?
Você entendeu o que é spread bancário, percebeu como é prejudicial para suas finanças pagar juros bem mais altos do que aqueles que você receberia na hora de receber o retorno de seus investimentos, certo?
Agora que você compreende o que é spread bancário e como ele funciona, a resposta para a pergunta desse tópico não pode ser outra: com educação financeira!
Afinal, quanto mais você tem disciplina, controle sobre seus gastos e capacidade de investimento, naturalmente você se encontrará sempre no elo mais beneficiado da cadeia: o que empresta dinheiro para receber de volta com juros.
Ter uma boa organização financeira é o primeiro passo para fugir das dívidas e começar a multiplicar seu patrimônio com bons investimentos.
Dessa forma, em vez de refém do dinheiro, você tem amplo domínio para utilizá-lo com a máxima eficiência e conseguir realizar seus principais projetos de vida.
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