Saber o que fazer para quitar dívidas quando a gente se depara com muitas ao mesmo tempo não é fácil.

São muitas contas em atraso acumuladas e, portanto, muita pressão em momentos como esse.

E, infelizmente, não é pequeno o número de famílias brasileiras endividadas.

Para se ter ideia, 72,9% das famílias no país têm dívidas, segundo a Peic (Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor).

Pensando em tudo isso, mostraremos 14 dicas seguras para te ajuda a sair dessa realidade e deixá-la no passado.

Aproveite para utilizar cada uma delas para se safar dessas dívidas neste fim de ano e começar o seguinte em dia.

1. Encontre o melhor meio para concentrar as informações

Adiantando um pouco aqui a dica sobre a qual falaremos mais no tópico 3: você precisará anotar o máximo de informações possível que você possui a respeito das dívidas, demais gastos e as receitas.

Só que para conseguir cumprir com isso, primeiro, você precisa escolher qual meio utilizará, como:

• Caderno?
• Planilha?
• Aplicativo do celular?

Não existe a melhor alternativa para todo mundo nesse caso, mas existe, sim, aquela que for mais adequada ao seu estilo.

Algumas pessoas se dão melhor com planilha, outras com o caderno e até com aplicativo.

De qualquer forma, o importante é optar por um para dar seguimento à sua jornada de dívidas que ficarão para o passado.

2. Envolva a família nessa jornada

Seja enquanto ainda está perguntando sobre o que fazer para quitar dívidas ou um pouco mais para frente, busque envolver toda a família nesse processo – a não ser que você more sozinho ou compartilhe a morada com um amigo ou amiga.

Alguns podem até sentir vergonha de tomar essa atitude, afinal, não costuma ser fácil e, tampouco, é legal contar para um ente querido que estamos com contas em atraso.

Mesmo assim, é muito importante termos mais pessoas envolvidas num planejamento como esse, porque, além de todos entenderem o momento pelo qual se está passando, podem, juntos, remar na mesma direção.

Quando se deixa de contar algo assim, o ‘não saber’ faz com que continuemos a vida do jeito que está, o que não é bom sinal, já que foi esse estilo de vida que nos levou a essa realidade de dívidas.

Então, no momento em que essa dúvida – “compartilho ou não compartilho?” – passar pela cabeça, também lembre-se: “duas cabeças pensam melhor do que uma”.

3. Anote tudo que for possível

Para começar sua trilha rumo à despedida das despesas em atraso, reúna cada conta, arquivo e documento que mostre os valores que saem do seu bolso – e não esqueça de registrar as receitas mensais.

Esta etapa te ajudará a identificar quanto se deve no total e o quanto tudo isso compromete suas finanças.

Ou seja, te dará uma noção melhor de como está de fato o panorama como um todo.

A propósito, na hora de registrar cada item desse, vale classificar por ordem de atraso e urgência de pagamento.

Nesse sentido, a prioridade deve ficar para as contas que possuem a maior taxa de juros, como costuma ser o caso do cartão de crédito, já que apresentam perigo de perdas maiores mais rápido.

Se tiver alguma dúvida sobre o valor real (e atual) da dívida, busque contatar as pessoas e empresas envolvidas nesse cenário para confirmar os dados.

Assista também a “como sair das dívidas” no nosso canal do YouTube, abaixo!

4. Atribua metas

Uma vez que você já tem todo o cenário mais tangível, você pode começar a pensar nos objetivos.

Aqui, realmente, a pergunta “o que fazer para quitar dívidas?” deve vir à mente.

Então, observe tudo que você anotou e reflita sobre quais metas serão mais importantes para se cumprir de acordo o nível de urgência e dimensão de casa dívida.

Aliás, é nessa parte que você também definirá em quanto tempo consegue alcançá-las – ou seja, quais serão os prazos de cada uma.

Conforme o tamanho do valor da conta em atraso e o quanto você recebe por mês, por exemplo, você será capaz de ter uma ideia melhor de quanto tempo será necessário para quitá-la.

5. Estabeleça estratégias

É neste ponto que você está prestes a colocar tudo em prática para que chegue a quitar as dívidas.

Você já registrou o que era necessário, conversou com a família, determinou as metas, agora é pensar como realizar tudo isso.

Mas também não esquente: com os exemplos que daremos nas dicas a seguir você estará mais próximo não só de estabelecer as estratégias, bem como de praticá-las de fato.

Então, olha só…

6. Negocie com os credores

Antes de começar por estratégias que dependem quase que exclusivamente de você para serem cumpridas, vale apostar por aquelas em que você conta com a ‘ajuda’ de alguém.

Por exemplo, a primeira delas é conversar e negociar com as pessoas e/ou empresas para as quais deve – credores – para que se acerte questões da dívida, como:

• Redução do valor original, se possível;
• Prazo para quitá-la.

Em suma, peça uma proposta de pagamento dessa dívida em condições melhores de acordo com seu orçamento e metas determinadas.

Dependendo de como for essas conversas, seu caminho para não ter mais essas contas em atraso pode ficar mais perto e simples de ser feito.

7. Procure um(a) especialista

Está com dificuldade em cumprir cada etapa ou sente é mais difícil daqui para frente?

Então, buscar e encontrar um(a) especialista da área, seja um profissional ou instituição financeira, se faz mais do que essencial.

A propósito, mesmo que esteja seguindo bem com sua jornada, contar um suporte do tipo pode potencializar ainda mais essa trajetória.

Por isso, tenha alguém do setor do seu lado para te ajudar.

8. Negocie suas contas fixas

Além das dívidas, você pode muito bem ir atrás de negociar as contas fixas – considerando que essas não fazem parte daquelas em atraso – para amenizar os gastos mensais.

Assim, contas como internet, TV a cabo, telefone/celular também podem se ajustar ao seu planejamento financeiro.

Saiba que não costuma ser tão complicado, pois, na tentativa de manter clientes, as operadoras envolvidas são capazes de oferecer descontos consideráveis para a fidelização.

Caso não consiga uma oferta atrativa com as contas que já possui, é sempre válido buscar opções e ofertas nas empresas concorrentes.

9. Pratique a autoavaliação

Para responder à pergunta “o que fazer para quitar dívidas?”, entre uma das atitudes a se fazer, é se autoavaliar.

Começar a desenvolver a habilidade do autoconhecimento será fundamental para realizar os passos seguintes com maestria.

E, mesmo após deixar as contas em atraso para trás, seguir evoluindo nesse sentido dará mais qualidade nas suas tomadas de decisão financeira.

Por isso, invista no autoconhecimento financeiro, entendendo quais comportamentos te fizeram chegar ao cenário de endividamento, por exemplo, para que evite voltar a ele.

10. Consuma de maneira (mais) consciente

Apesar de sermos constantemente incentivados a consumir, não precisamos fazer isso a todo momento.

Saiba que é possível adotar um estilo de vida em que não só você possa consumir menos, mas também com mais qualidade.

Para isso, abordaremos 4 exemplos abaixo…

Corte gastos desnecessários

Não adiantar cumprir muito bem todo o trajeto até aqui, mas manter tendo gastos desnecessários e supérfluos.

Então, tanto na fase de quitar as dívidas quanto depois, verifique o que é possível tirar do orçamento e, de fato, tire o que estiver comprometendo suas finanças.

Situações como apagar a luz assim que sai do cômodo – se você não praticava isso antes – colaboram para esse processo como um todo.

Pode não parecer para você, mas esforços como esse realmente fazem a diferença.

Equilibre seus momentos de lazer

Além de procurar economizar na energia da casa, você po0de escolher seus momentos de lazer com mais cautela.

Em vez de ir ao shopping – cinema, compra de roupas e afins -, em algumas situações, opte por assistir a um filme e descansar na própria casa.

Não só isso, também evite comer fora e pedir comida por aplicativo.

Acredite: comprar os alimentos no mercado e ficar cozinhando-os em casa representa mais economia do que o contrário.

Tome cuidado com o cartão de crédito (parcelamentos)

Para o cartão de crédito ser um aliado do seu planejamento e não um vilão, é importante que você evite fazer compras parceladas e/ou de grandes valores nele.

Muita gente, infelizmente, acaba usando esse cartão para adquirir itens de alto valor, que vem todo já na próxima fatura do cartão ou fica parcelado em muitas vezes.

Além disso, há pessoas que possuem muitos cartões de crédito, e quanto maior esse número, maiores os riscos de os gastos saírem do controle até as dívidas voltarem a aparecer.

Então tome cuidado e use-o de forma pontual e estratégica.

Pesquise antes de comprar

Essa é outra dica que funciona para todos os consumidores, mas é ainda mais indispensável segui-la quando se está com contas em atraso.

Portanto, pesquise antes de comprar qualquer produto ou serviço.

“Como fazer isso?”

Veja o valor de tal item por um determinado período, seja uma semana, um mês ou mais – o quanto for necessário.

Enquanto isso, até procure saber o preço desse mesmo item em mais de uma loja, por exemplo, também analisando a concorrência.

Essas iniciativas são praticamente a garantia de que você vai encontrar o melhor preço e, assim, economizar.

11. Mantenha o hábito de controlar suas finanças

Não manter a prática de monitorar suas finanças pode, rapidamente, fazer você voltar à estaca zero (de antes) – isto é, à realidade de dívidas.

Por isso, não basta começar a cumprir com essas atividades, é importante dar continuidade, de modo que passam a fazer parte do seu dia a dia.

Quitar as contas em atraso não pode ser somente uma meta sua, na verdade, tem de virar um compromisso com a sua qualidade de vida.

12. Busque uma renda extra

Em certas situações, apenas cortar gastos desnecessários não basta.

Então, acaba sendo necessário recorrer à busca de renda extra.

Se essa for a sua situação e não sabe como adquirir mais uma fonte de renda, saiba que muitas pessoas já exercem algumas, como:

• Preparação e venda de comidas (doces, salgados e afins), seja online, no trabalho ou em outros ambientes;
• Transporte por aplicativo;
• Freelancer (mais comuns nas áreas de redação e design);
• Artesanato;
• E o que mais você for capaz de pensar e criar…

De todo modo, investigue possibilidades de renda extra que se encaixam no seu perfil e estabeleça uma meta mensal a ser atingida.

13. Eduque-se financeiramente

Tudo o que está sendo escrito aqui vai te ajudar, e muito, a sair do vermelho, mas para que você siga nessa trajetória de prosperidade financeira a sua educação financeira precisa ir além.

Com isso, queremos dizer que você deve continuar consumindo conteúdos relacionados às finanças, seja por meio de vídeos, textos ou cursos.

Nesse sentido, temos para você tanto alternativas gratuitas quanto pagas, como as a seguir:

• Gratuito: vídeos no canal da Faculdade XP no YouTube;
• Pago: catálogo completo das nossas 5 escolas.

Para conferir mais conteúdos escritos, basta continuar navegando pelo nosso blog, no qual você já está ao ler este texto.

Investir em conhecimento nunca é demais e até é uma das principais formas de sair das dívidas.

14. Poupe até conseguir investir

Contas em atraso em vias de serem exterminadas finalmente, então está começando a sobrar dinheiro?

Isso quer dizer que sua pergunta está mudando de “o que fazer para quitar dívidas?” para “o que fazer para poupar dinheiro?”.

Ou seja, chegou o momento de você construir sua reserva de emergência – justamente para evitar de voltar ao vermelho.

Se você não sabe, reserva de emergência se trata de uma determinada quantia acumulada com o tempo que serve para ser utilizada em momentos ‘de emergência’, como já sugere o nome.

Uma vez toda preenchida, se você passar por situações como perder um emprego, ficar doente gravemente, bater o carro e outras, você terá a oportunidade de usar esse valor para esses casos.

Mas para chegar aí, é preciso não ter dívidas e reservar uma parte do salário para aplicar esse dinheiro aos poucos em cada mês.

Depois de concluir essas reserva com tudo o que você vinha poupando, agora será o momento de passar a investir de verdade.

Nessa fase, você aplicará seu capital com a intenção de fazer viagens, comprar um TV melhor e aumentar seu patrimônio, por exemplo.

Os investimentos, a partir de agora, serão pensados conforme seus maiores sonhos.

Conclusão

Ao ler e seguir todas essas dicas, fica mais do que evidente que grande parte desses passos precisam ser continuados para que sua realidade financeira vá além de sair do vermelho.

Suas perguntas deixarão de ser apenas “o que fazer para quitar dívidas?” para ser “o que fazer para investir melhor e melhor?”.

Assim, você conseguirá viver cada vez mais os seus grandes sonhos, que antes eram nada mais do que metas.

A Faculdade XP School segue muito presente aqui, disposta a te ajudar no que for possível para fazer com que dinheiro seja algo positivo na sua vida, e não negativo.

Entender o que é come-cotas e o que está vinculado a esse termo é essencial, uma vez que ele pode impactar os seus investimentos.

Por isso, só de você já estar aqui neste conteúdo também te ajudará a compreender quando o come-cotas ocorre e em quais ativos pode estar ligado.

Fica tranquilo, que abaixo a gente conta tudo isso para você…

O que é come-cotas?

Criado pelo governo federal, come-cotas é o nome que se dá ao sistema usado para antecipar a cobrança e, assim, o recolhimento do IR (Imposto de Renda) sobre alguns tipos de fundos de investimento.

Apesar da breve descrição amena acima, tal sistema pode fazer uma grande diferença, comprometendo parte de seus rendimentos.

A propósito, o nome ‘come-cotas’ não é toa, pois ele toma, de tempo em tempo, cotas dos fundos em alíquotas de 20% a 15%.

Sendo mais específico, ele incide sobre os fundos classificados como de longo prazo (mais de 365 dias) e de curto prazo (menos de 365 dias).

Como funciona o come-cotas?

Saber apenas o que é come-cotas não é o suficiente, sendo necessário entender como ele funciona na prática, então olha só…

Automaticamente, essa cobrança ocorre sempre no último dia útil dos meses de maio e novembro de cada ano – por isso, é considerada semestral.

Dessa forma, nessas respectivas datas, os rendimentos obtidos pelos cotistas de alguns fundos são tributados conforme as alíquotas divulgadas.

No caso dos fundos de longo prazo, aplicações que permanecem:

• Até 180 dias têm alíquota de 22,5%;
• De 181 a 360 dias têm alíquota de 20%;
• De 361 a 720 dias têm alíquota de 17,5%;
• A partir de 720 dias têm alíquota de 15%.

Enquanto isso, no caso dos fundos de curto prazo, resgates feitos:

• Até 180 dias têm incidência de 22,5%;
• A partir 181 dias têm incidência de 20%.

Vale lembrar, então, que o investidor não vai pagar mais impostos, mas, sim, que o desconto nos rendimentos pode ocorrer de maneira antecipada, em datas previamente conhecidas.

Aliás, a cobrança se atém a pesar sobre o rendimento – considerando o período em que a aplicação foi mantida – e não sobre a quantia depositada, por exemplo.

Para que fique mais simples de compreender, vamos dar um exemplo a seguir…

Exemplo de como o come-cotas funciona

Veja como acontece na prática.

Para isso, suponha que, no mês de junho, você aplicou R$ 10 mil num determinado fundo multimercado, no longo prazo, recebendo pela aplicação 1 mil cotas no valor de R$ 10,00 cada.

Agora, considere que, no último dia útil de novembro, o valor dessa cota subiu para R$ 12,00.

Assim, seu patrimônio total sobe de R$ 10 mil para R$ 12 mil – então, R$ 2 mil de rendimento.

Como a duração da aplicação é inferior a 180 dias, o come-cotas incidirá com alíquota de 15% sobre R$ 2 mil, que é o rendimento bruto obtido.

Portanto, o Fisco levará R$ 300,00 da sua conta, o que corresponde a 25 cotas (‘abatidas’).

Quando ocorre o come-cotas?

Como visto, a cobrança (o recolhimento) do come-cotas ocorre nos último dia útil dos meses de maio e novembro de cada ano.

Então, é importante prestar bastante atenção nessas datas, ao ler e se informar a respeito, seja no regulamente do fundo sujeito a isso, na corretora ou banco de sua escolha.

Se possível, busque fazer aportes para compensar as perdas ou tome outras medidas preventivas.

Quais são os fundos sujeitos ao come-cotas?

Agora que você já sabe muito além de o que é come-cotas, não perca esse ritmo e, então, descubra quais investimentos podem estar ligados a ele.

Muitos dos fundos mais conhecidos estão sujeitos ao come-cotas, mas isso não quer dizer eles não sejam rentáveis.

Com planejamento e aportes estratégicos em aplicações que combinem com seu perfil de investidor e objetivos, sempre é possível alcançar boa rentabilidade, mesmo com a existência de tributos.

Abaixo, abordaremos os fundos sobre os quais o come-cotas incide, além de características, regras e condições deles.

Fundos de renda fixa

Esses fundos devem ser formados por, pelo menos, 80% do patrimônio aplicado em títulos do Tesouro Nacional – ativos com baixo risco.

Desse modo, os gestores de tais fundos investem em aplicações conservadoras como o CDB, LCI e LCA ou no Tesouro Direto.

Além disso, como qualquer outro fundo de investimento, os de renda fixa também funcionam como um ‘condomínio’, no qual os investidores pagam uma taxa e acumulam rendimentos de acordo com a valorização do fundo.

Essas opções de aplicações em Renda Fixa brilham os olhos de quem está começando no mundo dos investimentos. Se você é uma dessas pessoas, a Faculdade XP School – escola especializada em Investimentos – oferece um curso completo que aborda os principais conceitos e aplicações em renda fixa. Clique na imagem abaixo e confira:

Fundos multimercados

Ao contrário dos de renda fixa, os fundos do tipo multimercado diversificam aplicações em diferentes ativos, sendo compostos por um mistura de aplicações financeiras.

Para se ter ideia, neles, podem ser incluídos investimentos como renda fixa, ações, moedas, commodities e até outros fundos de investimento, tanto no mercado nacional quanto internacional.

Por isso, é mais indicada para quem pretende a enfrentar mais riscos e diversificar a carteira de investimentos.

Outro ponto interessante de mencionar é que, diferentemente dos outros fundos, não há limites (porcentagens de distribuição) nos fundos multimercados, que podem mesclar ativos diferentes em proporções variadas.

Fundos cambiais

Tal como os fundos de renda fixa, os cambiais também devem ser formados por, pelo menos, 80% do patrimônio aplicado em um único ativo.

Nesse caso, eles precisam ter, no mínimo, 80% de seus recursos na forma de moedas.

Os fundos de dólar sejam os mais populares, mas ainda existem aqueles vinculados a outras moedas como o euro.

Além disso, desde que sejam em moeda estrangeira, eles também podem ser formados por títulos ou derivativos.

Vale destacar que esses fundos podem ser usados como proteção em negociações de contratos no exterior, prevenindo perdas em caso de grandes oscilações da moeda norte-americana.

Fundos DI

Esses fundos se remetem àqueles que buscam acompanhar a variação do CDI (Certificado de Depósito Interbancário).

Tal referência é usada pelas instituições financeiras que costuma seguir de perto a taxa Selic – a taxa de juros básicos da economia.

Então, a cesta de ativos desses fundos inclui títulos com rendimentos atrelados diretamente à Selic.

Assim, são considerados de baixo risco, já que sua rentabilidade está vinculada a índices pré-fixados.

Conclusão

Se, depois de certa análise, você viu que seu caminho para investimentos será alguns tipos de fundos, procure saber, então, quais deles contam com o come-cotas e quais não.

Uma vez sabido, você pode ajustar seu planejamento financeiro conforme esse aspecto ou pode muito bem continuá-lo sem mudanças nesse sentido.

Por isso, não se atenha ao ‘o que é come-cotas’, mas, sim, descubra de forma mais aprofundada como ele pode afetar os ativos financeiros que você escolhe.

Se você está se perguntando “o que é caderneta de poupança?”, saiba que se trata do mesmo assunto quando falamos de poupança, a considerando como um produto financeiro.

Seja chamando de caderneta de poupança ou apenas poupança, o fato é que até hoje esse ativo gera controvérsia, já que as qualidades dele como ‘investimento’ não condizem com toda atenção que os brasileiros o entregam ao investir nele.

Para que entenda não só o que é caderneta de poupança, bem como tudo de importante que a envolve, explicaremos melhor esse contexto todo a seguir.

O que é caderneta de poupança?

É um tipo de conta bancária que você pode abrir para guardar seu dinheiro e ainda ganhar um percentual sobre o valor aplicado, funcionando como um investimento.

Nela, você pode sacar o seu capital a qualquer momento – ou seja, alta liquidez – e fazer transferências entre contas do mesmo titular e até via DOC ou TED.

Muitas vezes, essa ‘conta poupança’ é junta de uma conta corrente, servindo para serviços rotineiros, como pagamento de boletos.

A propósito, é justamente toda essa movimentação que torna a poupança mais uma conta do que um investimento em si.

Além disso, essa versatilidade da poupança, com a praticidade, a comodidade e a liquidez oferecidas, é o que faz dela tão popular entre os brasileiros.

Qual é o rendimento da poupança hoje?

Como adiantamos, não pararíamos apenas no “o que é caderneta de poupança?”, então vamos agora ao rendimento desse produto financeiro.

De 2012 para cá, os juros pagos pela aplicação passaram a depender do valor da taxa Selic (a taxa básica de juros brasileira), com acréscimo da TR (Taxa Referencial).

Assim, segundo o Banco Central, a remuneração dos depósitos de poupança pode acontecer de 2 formas:

• Taxa Selic superior a 8,5%: 0,05 x valor aplicado + TR;
• Taxa Selic igual ou inferior a 8,5%: 0,70 x taxa Selic + TR.

Com a Selic em 6,25% atualmente (outubro/2021), o rendimento da poupança segue a regra da segunda forma mencionada acima.

Então, o rendimento da poupança, hoje, se dá da seguinte maneira:

• 0,70 x 6,25% + TR (0).

Como a taxa referencial está em 0%, o rendimento da poupança é de 4,37% ao ano.

Como calcular os juros da poupança?

Para calcular os juros da poupança e, dessa forma, descobrir o quanto terá rendido a cada mês (‘aniversário da aplicação’), você precisa utilizar a fórmula dada no tópico anterior.

Lembrando: 0,70 x 6,25 (taxa Selic atual) + TR (0).

Como a rentabilidade da poupança depende do valor da Selic e da Taxa Referencial, você precisa conhecer esses números mais atuais para fazer o cálculo dos juros da poupança.

Não sabe como encontrá-los?

Geralmente, basta jogar a pergunta sobre esses valores num site de busca ou nas páginas do site do Banco Central, como já citado aqui.

Voltando ao rendimento da poupança… como ela se dá a cada 30 dias, se você sacar o dinheiro da sua conta antes de fechar os 30 dias mais recentes, perde o rendimento desse último mês.

Por exemplo, suponha que você faz uma aplicação todo dia 10 de cada mês, tendo começado em janeiro de 2021 e feito a última em 10 de outubro deste mesmo ano.

Desse modo, se você saca seu capital no dia 19 do mesmo mês ou em qualquer outro dia antes do 10 de novembro, não contará com a porcentagem de ganho, pois esses últimos 30 dias não ‘fizeram aniversário’.

Um ponto bastante curioso é que caso você faça depósitos em datas diferentes em cada mês, sua conta, então, pode ter mais de uma data de aniversário, o que é bastante comum.

Por que sair da poupança?

Assim que entendido o que é caderneta de poupança e como o cálculo desse rendimento funciona, é necessário enxergar por que sair dela.

Dessa forma, os motivos para sair da poupança podem se resumir a 5 principais:

• Rendimento muito baixo;
• Aniversário de depósito;
• Não é o mais seguro como muitos podem pensar;
• Falta de diversificação de carteira.

O primeiro fator não se deve só a momentos em que a taxa Selic está baixa, mas também por, no cálculo completo para saber quanto seu dinheiro aplicou de fato rendeu, ainda ter o desconto da inflação de momento.

Por exemplo, apesar de na operação numérica feita acima ter apontado um rendimento de 4,37%, descontada a inflação – que diz respeito aos preços dos itens básicos -, o ganho real fica ainda menor.

Terminando o cálculo, o rendimento real é de 3,21%, pois: Rendimento da poupança – IPCA (inflação) atual = Rendimento Real.

O valor da inflação considerado foi de 1,16%, o último registrado (em setembro de 2021) até a publicação deste conteúdo.

O segundo motivo mencionado se faz negativo em relação à caderneta de poupança, porque grande parte dos ativos financeiros não precisam esperar passar 30 dias para ter algum nível de rendimento.

Agora, sobre terceiro ponto, ele acaba sendo ‘argumento’ alegado por quem desconhece investimentos além da poupança.

Se você buscar saber mais sobres produtos financeiros como os do Tesouro Direto e os CDBs, descobrirá esses se sobressaem sobre ela.

Por fim, a poupança realmente não apresenta diversificação de carteira – regra de ouro do mercado financeiro.

Isso porque quem investe nela costuma parar por aí, se atendo a uma alternativa, além dessa aplicação ser um ativo único, diferente do que acontece com o Tesouro Direto e os fundos de investimento, por exemplo.

Esses últimos dois exibem mais de uma opção dentro deles, sendo compostos de uma forma mais bem equilibrada, que aumenta a probabilidade de ganhos e, assim, reduz os riscos de perdas.

No vídeo abaixo, a Clara Sodré, especialista em investimentos, oferece alguns passos para você se planejar e sair da poupança. Confira!

Quais investimentos são melhores que a poupança?

“Está bem, entendi o que é caderneta de poupança, por que sair dela, mas quais investimentos são superiores a ela?”

Pois bem, é essa resposta que você terá agora por meio da sugestão de algumas opções.

Então, para você que se adequa ao perfil de investidor mais conservador e, portanto, em saindo da poupança, não quer ir para um ativo mais arriscado, fica tranquilo.

Neste ponto, apresentaremos aplicações que ainda fazem parte da renda fixa, mas são mais interessantes que a poupança.

O que muitos brasileiros que investem só nela não sabem, é que as principais vantagens da caderneta de poupança não são exclusivas.

Isso significa que há, sim, ativos que se mostram tão seguras e líquidas quanto ou mais.

Não bastassem vencê-la nesses dois pontos, também costumam oferecer rentabilidades mais atrativas.

Veja só.

1. Tesouro Direto

Já mencionamos essa alternativa durante este texto algumas vezes e agora abordaremos o que o envolve.

Para quem ainda não o conhece, o Tesouro Direto é um programa do Tesouro Nacional que negocia títulos públicos federais, garantidos pelo próprio governo federal – por isso, são considerados os ativos mais seguros do mercado.

Além disso, esses investimento em títulos públicos são bastante acessíveis, sendo possível começar a investir no Tesouro Direto a partir de R$ 100.

A propósito, dentro desse programa, você encontra 3 classes de ativos:

• Tesouro Prefixado: com ou sem pagamento de juros semestrais, tem remuneração definida no momento da aplicação – desde que faça o resgate apenas no vencimento do título. É indicado para períodos em que há tendência de queda da taxa Selic;
• Tesouro Pós-fixado: se trata do Tesouro Selic, tendo o retorno derivado da variação da Selic. Aqui, a remuneração total do investimento só é conhecida no momento do resgate. Ao contrário do Tesouro Prefixado, é indicado para períodos em que a taxa básica de juros tende a aumentar;
• Tesouro Híbrido: representado pelos Tesouros IPCA+, que, com ou sem pagamento de juros semestrais, está atrelado – como sugere o nome – ao IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), que mede a inflação oficial do Brasil. Esses títulos têm parte da remuneração definida no momento da compra e o restante é atrelado à variação da inflação.

Nesse sentido, essa última classe são títulos que garantem ganho real para seus investidores, pois a rentabilidade sempre está acima da inflação, diferente da caderneta de poupança.

2. CDB

As principais vantagens dos CDBs (Certificados de Depósito Bancário) estão ligadas à rentabilidade, ao grande número de títulos negociados no mercado e à simplicidade.

Fatores, esses, que são interessantes para investidores que vão do iniciante ao veterano.

Porém, não é as mil maravilhas, já que, por exemplo, o tempo de aplicação tem impacto direto sobre a rentabilidade do CDB e sofre a incidência do IR (Imposto de Renda).

Em alguns casos, um CDB pode representar menos de 100% do CDI – taxa usada na correção do investimento -, e em outros, superar os 120%.

Tudo isso vai depender do prazo de aplicação.

De todo modo, os CDBs são considerados bastante seguros, pois contam com cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Crédito).

Essa cobertura significa que capitais de até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira são preservados em caso de remuneração não paga como devido, com o máximo de R$ 1 milhão.

3. LCI e LCA

Tanto a LCI (Letra de Crédito Imobiliário) quanto a LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são relativamente similares ao CDB.

Por assim dizer, são um investimento de renda fixa, emitidos por instituições financeiras e protegidos pelo FGC.

Por outro lado, as LCIs e LCAs têm a finalidade de captar recursos do mercado para serem usados no setor imobiliário e do agronegócio, respectivamente.

Além disso, também são diferentes dos CDBs no que diz respeito a serem isentas de IR.

Para entender mais sobre LCI e LCA, confira esse artigo e esclareça as suas dúvidas!

Conclusão

Ao fim deste conteúdo, fica nítido que é preciso entender muito mais de o que é caderneta de poupança para saber que existem melhores alternativas, sim, em relação a ela.

Por isso, listamos diversos motivos que não fazem da poupança a aplicação mais segura e justamente os investimentos que podem contribuir mais com perfil, objetivos e retornos.

Assim, se puder, provavelmente junto a um profissional da área ou instituição financeira, você tem a oportunidade de decidir qual desses ativos financeiro faz mais sentido para sua realidade.

Ainda não completou 18 anos de idade, mas já se pergunta “como investir sendo menor?”.

Ou, já é pai ou mãe e se faz essa pergunta para que seu filho ou sua filha possa, desde mais jovem, construir o próprio patrimônio?

De qualquer forma, se você ainda está em dúvida, seja pai, mãe ou o(a) menor de idade, mostraremos motivos pelos quais começar cedo é mais interessante a começar mais tarde, por exemplo.

Quanto mais cedo, melhor

Por uma série de situações e motivos, aprender grande parte das atividades existentes é menos complicado quando ainda somos crianças.

Por exemplo:

• Temos mais tempo ocioso;
• Somos mais interessados e curiosos às novidades;
• Estamos em fase de construção e crescimento.

Justamente por ainda sermos novos no mundo, durante os primeiros anos e as primeiras duas décadas de vida, estamos mais abertos a aprender sobre diversas áreas do que quando estamos mais velhos.

Para você mesmo que já passa dos 20 anos para frente confirmar esse raciocínio, lembre-se e analise dentro da sua cabeça se aprender algo novo seria mais fácil para você na infância ou na fase adulta.

Pois bem…

Tendo isso em vista, apresentaremos agora 3 razões financeiras para começa a investir, mesmo sendo menor de idade.

Menos sacrifícios

Ao aprender como investir sendo menor e se acostumar com educação financeira e investimentos, você pode perceber que o pensar e o investir a longo prazo são essenciais para que retornos mais atrativos cheguem lá na frente.

Ou seja, começar a investir jovem significa que seus objetivos financeiros exigirão menos ‘sacrifício’ de sua parte e, assim, serão atingidos com mais tranquilidade.

Por exemplo, se você tem 15 anos e deseja chegar ao seu primeiro R$ 1 milhão até os 30, terá a oportunidade de economizar um valor menor por mês do que se começasse a fazer isso aos 25.

A propósito, dentro disso, outro ponto interessante do longo prazo é a força dos ‘juros sobre juros’, que favorecem o rendimento do dinheiro que fica investido por mais tempo.

Assim, iniciando bem cedo no mundo dos investimentos, você também consegue ver seu capital devolvendo retornos maiores e que só tendem a se multiplicar ano a ano.

Leia também ‘Pense no futuro e sofra menos com finanças’.

Aposentadoria mais ‘folgada’

Quando mais novos, é mais difícil de pensarmos em aposentadoria e como estaremos quando chegar lá.

Mas, quando jovem, também é um ótimo momento para se pensar nesse assunto, mesmo que ‘se aposentar bem’ ainda não esteja entre as suas principais (e primeiras) metas financeiras.

Isso porque na hora em que esse período estiver se aproximando, você terá menos com o que se preocupar do que se começa a pensar nesse tema mais velho.

O planejamento que você tiver feito décadas antes, mesmo com alguns ajustes pelo caminho, te ajudará a se aposentar com ‘folga’, seja financeiramente ou até de tempo.

Acredite ou não, é mais tranquilo guardar e investir mais dinheiro quando se tem cerca de 20 anos, ganhando salário e morando com os pais do que estar por volta dos 40 com uma ótima remuneração, mas muitas despesas.

Menos estresse e mais qualidade de vida

Quando escrevemos ‘menos estresse’, não queremos dizer em quantidade, mas, sim, em questão de impacto para cada investidor.

Essa inquietação pode acontecer por muitos motivos e um deles é exatamente pela nossa inexperiência em uma área da vida.

E a tal falta de experiência acontece principalmente quando estamos iniciando a ter contato com algo, ou seja, não estamos acostumados o suficiente com aquilo ainda.

Então, quase que qualquer adversidade que passamos pela primeira vez nesse novo campo que estamos conhecendo impacta mais nós mesmos.

E pode ter certeza de que o mercado financeiro, em alguns momentos, ignorará seus planos, causando um certo estresse em você, sendo culpa sua ou não a escolha financeira que tenha feito.

O atenuante é que, tendo começado a investir mais novo, te dá mais tempo para aprender, reagir e reparar equívocos e deslizes ao readequar as ações às realidades que surgem.

Desse modo, começar a investir mais cedo faz com que a nossa porcentagem de períodos de estresse durante o nosso tempo como investidor seja menor e mais diluído.

Com tal estresse sendo menor, o lado emocional fica em melhor estado e, assim, temos mais qualidade de vida.

Mas a melhor qualidade de vida não só está ligada às emoções, bem como a muitos outros pontos que te cerca, como:

• Mais condições de ter uma boa saúde;
• Mais possibilidade de ter a casa que deseja;
• Mais perspectiva de adquirir um automóvel com melhores atributos;
• Mais oportunidades de ótimas viagens;
• E por aí vai…

Como investir sendo menor

Ok, você entendeu completamente por que começar a investir sendo menor vale muito a pena, então agora está na hora de finalmente saber como investir sendo menor.

Para isso, separamos um passo a passo com dicas do que fazer para investir antes dos 18 anos, por exemplo.

1. Converse com uma pessoa mais velha e mais conhecedora de finanças

Antes de iniciar bem jovem sua jornada no mundo dos investimentos, procure alguém de sua confiança mais velho (amigo, mãe, tio, avó) que esteja por dentro do assunto ‘finanças’.

Ir atrás de uma pessoa confiável reduzirá os riscos de fazer bobagens logo cedo ou cair em armadilhas.

Portanto, ao conversar com esse indivíduo, tire o máximo de dúvidas possível, de modo a deixar algumas situações mais bem entendidas.

2. Estude sobre o assunto

Esta etapa pode vir tanto antes quanto depois do passo seguinte que abordaremos.

Mesmo assim, de um jeito ou de outro, essa parte do ‘como investir sendo menor’ tem de ser cumprida.

Para tal, comece a sua jornada de estudos pesquisando sobre os mais variados títulos disponíveis no mercado financeiro e as suas principais características.

Esse conhecimento pode ser adquirido com pessoas próximas a você que entendem do assunto, livros, artigos e até mesmo instituições financeiras de sua preferência.

3. Abra uma conta em uma instituição financeira

Seja em um banco ou uma corretora, o passo de agora é abrir uma conta para que você fique mais perto de começar a fazer suas aplicações.

Nesse momento, são pedidos alguns dados, então é necessário que você, menor de idade, tenha, por exemplo, um CPF (Cadastro de Pessoa Física) ativo.

Se a plataforma as instituição financeira parecer moderna ou complexa demais, peça a ajuda de alguém de confiança que já tem o costume de mexer com esses recursos.

Assim, você consegue concluir suas abertura de conta com mais facilidade e tranquilidade.

4. Estabeleça estratégias para alcançar suas metas

Uma vez conta aberta, vale ‘voltar’ para os estudos, mas agora focado na parte de que você estabelecerá seu perfil de investidor, com seus objetivos financeiros e estratégias de como alcançá-las nos prazos considerados.

Então, pergunte-se “quais os principais motivos de estar investindo?”:

• Comprar um videogame?
• Adquirir um computador/notebook novo?
• Ter algum jogo específico?

E analise com quanto tempo de economia e investimento você precisa para ter a quantia exata que te fará conquistar esse seu sonho.

Prazos e metas definidos, trace as estratégias que te farão chegar lá.

Entre elas, estarão o valor que você conseguirá guardar/sobrar por mês, como reduzir gastos desnecessários e obter renda extra, e afins…

No vídeo abaixo, a Clara Sodré, especialista em investimentos, oferece dicas para você traçar o seu plano e investir de acordo com os seus objetivos, confira!

5. Escolha a(s) modalidade(s) mais adequada(s)

Tudo planejado?

Agora basta selecionar o ativo mais apropriado ao seu contexto e planejamento financeiro criado.

Provavelmente, por estar começando a investir e ser mais novo, suas primeiras aplicações se destinarão aos investimentos de renda fixa.

Mas com o tempo, conseguirá chegar àqueles de renda variável, em que há mais riscos, mas também possíveis rentabilidades maiores.

Conclusão

Aprender a e saber como investir sendo menor, ou seja, mais cedo do que a ‘idade padrão’ em que as pessoas começam a investir, oferece uma série de oportunidades interessantes.

Oportunidades, essas, que são praticamente os mesmos motivos que impulsionam a nos convencer de começar a realizar aplicações o quanto antes.

Porém, é recomendável não nos deixarmos levar pelo impulso.

Então, principalmente por ser menor de idade, estude e planeje-se antes de investir, buscando entender tanto o mundo dos investimentos quanto desenvolver o próprio autoconhecimento financeiro.

“Como começar a investir com 18 anos?” pode ser uma das perguntas que nos fazemos antes de chegar nessa idade ou assim que a atingimos.

Afinal, essa é a fase da vida em que a própria vida está nos puxando para sermos cada vez menos dependentes dos pais e, então, mais independentes – até financeiramente.

Mas como nessa idade começamos a ter muitos tipos de ‘primeiras vezes’, costumamos mais procurar como algo é feito ou acontece antes de arriscar de fato.

O que faz muito sentido, até para sentirmos mais segurança na hora de colocar aquilo em prática e não ‘quebrar a cara’.

Pensando justamente nisso, a Faculdade XP resolveu levar para você a resposta adequada sobre como começar a investir com 18 anos e algumas outras perguntas.

Veja só…

Por que começar a investir com 18 anos?

Apesar da frase “nunca é tarde para começar” ser bem pertinente, quanto mais cedo iniciamos algo, maior a chance de evoluirmos naquilo mais rápido – ficamos melhor mais novo.

Então, se você é jovem e já possui condições de investir, por que não aprender finalmente a como começar a investir com 18 anos, por exemplo?

Desenvolvendo essa habilidade de fazer investimentos estratégicos mais cedo, fará você chegar à independência financeira e à realização de outros sonhos com mais antecedência.

A propósito, se você é jovem e ainda tem algum dinheiro na poupança, a primeira informação que precisa saber é: uma conta poupança não é um verdadeiro investimento.

Sim, você adquire uma determinada rentabilidade sobre o dinheiro na sua conta, mas esses juros costumam ser baixíssimos e descontando a inflação nesse cálculo diminui ainda mais.

Pois bem, saiba que existem outras aplicações tão ou mais seguras quanto a poupança e com um rendimento bem mais atrativo.

Abaixo, a Clara Sodré, especialista em investimentos, explica o que é renda fixa e apresenta outras opções de investimentos, nesta modalidade, que são mais atrativos:

Outro ponto interessante de começar a investir nessa idade é que você tem a oportunidade de deixar seu poder de compra não inferior ao quanto ganha e/ou investe desde o começo.

‘Desde o começo’, sabendo que muitos nessa fase também começam a comprar produtos e serviços por conta – isto é, usando o próprio dinheiro que recebem pelos primeiros trabalhos.

Essa oportunidade se faz presente quando o investidor em questão acaba encontrando e escolhendo ativos que acompanham a inflação.

Dessa forma, a rentabilidade desses investimentos sempre se manteria acima do quanto a inflação pode estar em determinado momento, não diminuindo seu poder de compra.

Com quantos anos pode investir na Bolsa de Valores?

Para chegarmos ao “como começar a investir com 18 anos”, primeiro, precisamos saber se com essa idade ou menos, já podemos realizar aplicações ou não, certo?

Bom, então saiba que, contanto que você possua a devida instrução e supervisão dos pais, você não precisa ter acima de 18 anos para investir – e na Bolsa de Valores não é diferente.

Para se ter ideia, em outubro de 2021, há quase 22 mil pessoas até 15 anos que investem na B3, a Bolsa oficial brasileira.

Vale lembrar que, nesse caso, esses investimentos são de renda variável, o que indica risco altos, sendo muito necessário que a criança realmente tenha supervisão e conhecimento sobre as aplicações que escolhe.

Com quantos anos posso investir no Tesouro Direto?

A resposta é a mesma dada no tópico anterior, basicamente: crianças de qualquer idade podem investir, desde que contem com o acompanhamento dos pais.

Aliás, não importa a idade da criança, guardar dinheiro acaba representando sempre um bom começo para o futuro.

Como começar a investir com 18 anos?

Uma informação muito válida, também, para quem começa a investir com 18 anos é que você não precisa dispor de grandes quantias financeiras para investir.

Com R$ 100,00, por exemplo, já é possível fazer aplicações.

Então, acabamos nos precipitamos quando achamos que só quem tem muito dinheiro pode investir.

O segredo de investir não é o quanto você tem para investir, mas, sim, o quanto você consegue poupar para investir da sua renda.

Por isso, é tão importante que você tome essa iniciativa o quanto antes.

1. Busque informações

Sim, essa é a primeira dica ou o primeiro passo para quem quer descobrir como começar a investir com 18 anos.

Já que você está começando a investir e só tem 18 anos, uma das primeiras atitudes suas deve ser buscar informações.

Seja sobre os próprios produtos financeiros, quanto investir, cursos, com família e amigos ou instituições financeiras, o importante é que você esteja à procura do conhecimento.

Portanto, colete o maior número possível de conteúdos relevantes, anote e guarde consigo.

Cada material pode fazer a diferença para você na hora dos investimentos.

Inclusive, aproveite para baixar um e-book gratuito que aborda os primeiros passos para você começar a investir na Bolsa; é só clicar na imagem abaixo para recebê-lo.

2. Organize-se para começar a investir

Conforme você vai angariando as informações, meio que ao mesmo tempo ou em seguida já estará se preparando para começar a investir.

Você pode cumprir com isso juntando o dinheiro que faz parte da sua renda mensal, separando as contas e boletos que precisa pagar, construindo a própria planilha financeira e por aí vai…

É importante reservar um cantinho e um tempinho para ter tudo o que precisa para começar a investir de fato.

3. Abra uma conta

Informações colhidas e organizadas, a pessoa que segue em busca de como começar a investir com 18 anos já pode abrir uma conta em uma corretora, por exemplo.

Pois ela costuma ser a intermediária dos seus investimentos, auxiliando na apresentação dos produtos financeiros, compra e venda dos mesmos, além de outras funções como suporte de especialistas do setor.

Especialistas, esses, que te ajudarão com o passo seguinte!

4. Conheça seu perfil de investidor

Assim que você entra em uma corretora, provavelmente você passará por um ‘teste de perfil de investidor’, em que você descobrirá que tipo de pessoa costuma ser quando o assunto é investimento.

Vale lembrar que todo investimento possui a própria característica e o tipo de aplicação mais atraente dentre as muitas opções muda conforme o perfil do investidor.

Só que uma vez perfil revelado, também é bom levar em conta outros fatores, como:

• Aversão a riscos que o investidor se expõe ao realizar a aplicação;
• Valor a ser investido;
• Destino do dinheiro aplicado;
• Prazo do investimento;
• Necessidade de liquidez.

A propósito, sobre o perfil de investidor, esse muda conforme você vai ganhando conhecimento, prática e confiança ao fazer seus investimentos.

Então, à medida em que evolui, o seu perfil pode passar de conservador para moderado e de moderado para agressivo.

Isso sempre dependendo do quão confortável você pode estar perante opções com um pouco mais de risco.

5. Identifique suas metas e sonhos

Nesse processo todo de autoconhecimento financeiro e ainda antes de começar a investir, é fundamental que considere as metas que você deseja atingir com cada aplicação escolhida.

Isso mesmo: quando investimos em um ativo, precisamos ter em mente qual objetivo almejamos alcançar com esse investimento.

O produto financeiro a ser escolhido precisa possuir características que combinam com sua ou suas metas.

Vale destacar que essas são etapas que te ajudam a saber como COMEÇAR a investir com 18 anos.

Para que siga nesse caminho de investimentos, alguns desses passos precisam virar hábitos e ainda cumprir com mais alguns, tudo bem?

Quais cuidados eu devo ter?

Começar a investir relativamente novo é muito positivo, mas essa fase da vida também pode nos apresentar alguns riscos logo de cara.

Na juventude, temos uma certa tendência em fazer algumas atividades com determinada empolgação, e essa empolgação quando se traduz em atitudes impulsivas pode nos atrapalhar.

As grandes possibilidades de ganhos no mercado de ações empolgam um jovem investidor, que, se não pensar com cautela o suficiente, pode sofrer perdas notáveis logo no início.

Por isso, lembre-se que a Bolsa é, sim, um mercado volátil e, então, para investir nela, é necessária dedicação em conhecer os fundamentos de cada ativo e todo esse contexto.

Às vezes, por ainda estarmos em momento de tentar nos descobrir de muitas formas, não focamos muito bem em desenvolver hábitos que ajudam a chegar nos resultados que desejamos.

Isso compromete a qualidade dos seus investimentos já feitos e dos que estão por vir, por exemplo.

Tendo esses pontos em vista, você, como novo investidor, deve ter cuidado com:

• Investir ou tomar qualquer decisão financeira por impulso, pressionado por empolgação ou medo;
• Não desenvolver o hábito de investir e/ou não acompanhar o mercado como um todo com frequência.

Ou seja, o que estamos sugerindo é: controle seu emocional nas atitudes financeiras e invista com regularidade.

Mesmo que seu investimento seja de longo prazo, estabeleça prazos para checar o seu portfólio e repensar suas estratégias.

Conforme você for ganhando familiaridade e experiência com o mercado de investimentos, investir deixará de ser uma complicação.

Conclusão

Investir é possível para quem deseja e está em condições de, independentemente da idade, seja menor ou maior que 18 anos.

Porém, se for menor de 18, é indicado que cumpra com esse passo a passo de como começar a investir com 18 anos e faça aplicações sob supervisão de pais e responsáveis.

E, apesar do cenário ser relativamente favorável para quem pretende começar a investir mais cedo, é importante que essa pessoa tome devidos cuidados ao fazê-lo.

Principalmente para não se deixar levar pelos pontos atrativos de investir nos produtos financeiros, como o retorno valorizado de determinada aplicação.