A cada dia que passa mais pessoas estão investindo seu dinheiro para conquistar mais tranquilidade e qualidade de vida no futuro. Os investimentos em renda fixa são um dos mais populares, sendo que investir em CDB é um dos grandes destaques, já que é de baixo risco, com rendimento superior ao da poupança e com abertura para compras nominativas.

No entanto, para ter bons resultados, é essencial saber como investir em CDB, conhecendo suas principais características e indicadores, para ficar atento ao momento ideal em que cada aplicação disponível se torna uma opção válida. ✅

Cada perfil de investidor tem motivos únicos para aplicar em CDB. Por um lado, temos investidores iniciantes, buscando uma forma segura para aplicar seu dinheiro e entender como tudo isso funciona.

Do outro, temos investidores mais experientes, que aproveitam a renda fixa para diversificar sua carteira, criar reservas de emergência e executar projetos mais específicos.

Quer conhecer melhor essa aplicação e entender de uma vez por todas como investir em CDB do jeito certo? Então, continue a leitura do artigo e descubra! 👇

O que é o CDB?

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título público nominativo, onde o portador de um CPF “empresta” o seu dinheiro ao banco para que ele possa operar outros fundos de investimento e ativos diversos. 📈

Para compensar o investidor, a instituição financeira fará o pagamento da quantia aplicada com a adição dos juros previstos no momento da compra do título.

Assim, ele pode ser encontrado em três modelos diferentes:👇

• Pré-fixado: o rendimento toma como base um indexador ou taxa fixa, portanto, já é conhecido o quanto deve render até a data de vencimento prevista no contrato;
• Pós-fixado: na variação do CDB pós-fixado, o rendimento é atrelado a um indexador que pode variar durante o período de vigência do contrato, como o CDI e a Taxa Selic, assim, é possível criar uma projeção de rendimento com base no histórico recente do indicador;
• Híbrido: é a junção dos dois acima. Alguns investimentos do CDB podem se dividir em uma porcentagem pré-fixada e outra pós-fixada, a fim de aliviar riscos e otimizar resultados.

Vale citar ainda que todo investimento feito no CDB, independentemente da variação, é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Isso significa que, no caso da instituição financeira, na qual seu dinheiro foi aplicado, quebrar, você será ressarcido pelo FGC, desde que a aplicação cumpra alguns requisitos.

Quais são os requisitos do FGC?

O valor máximo ressarcido pelo FGC é de R$ 250 mil, somando investimento e rendimento, por cada instituição financeira. Ou seja, se uma pessoa tiver aplicado em mais de um banco e eles declararam falência, você pode recuperar até R$ 250 mil de cada um deles.

Mas atenção: o FGC toma como base instituições do mesmo conglomerado como uma entidade única, o ressarcimento total tem teto de R$ 1 milhão, válido para um período de 4 anos. 

Quer saber mais sobre como funciona o FGC e os investimentos protegidos por ele? Assista o vídeo abaixo: 👇

Características do CDB

Todo investimento do CDB tem características específicas que você define no momento da contratação. As principais escolhas são em relação a prazo, forma de rendimento, a remuneração e a instituição que você quer investir.

Embora muitos não saibam, os títulos de renda fixa são uma das formas mais antigas que os bancos utilizam para captar recursos financeiros. E como podem ser emitidos por uma infinidade de instituições financeiras autorizadas, cada título é diferente do outro.

Assim, a rentabilidade, os riscos, a tributação, o investimento mínimo e prazo de aplicação do CDB variam conforme o local que você o emitiu.

Logo, as principais características são:

• Serem emitidos por bancos;
• Terem a garantia pelo FGC;
• Terem liquidez diária ou no vencimento;
• Serem pré ou pós-fixado;
• Serem sempre tributados;
• Não terem carência;
• Terem vários indexadores;
• Terem valor mínimo a partir de R$1,00;
• Serem muito populares.

Principais dúvidas sobre o CDB

Antes de mostrar como investir em CDB, vamos abordar as principais características dessa modalidade de investimento. É conhecido que a rentabilidade e liquidez são os maiores atrativos do CDB, mas o que isso significa em números reais? É o que veremos a seguir.

Qual a rentabilidade do CDB?

Primeiramente, para saber qual a rentabilidade do CDB, precisamos observar novamente os três modelos desse investimento, ou seja, se é um CDB pré-fixado, pós-fixado ou híbrido.

Nos títulos pré-fixados, a taxa de rendimento é conhecida desde o início. Dessa forma, quando ocorre a compra do título, o investidor sabe que no vencimento irá receber o valor aplicado mais os juros previstos, independente das variações do mercado.

Já no pós-fixado, o rendimento é determinado por um indexador variável, normalmente o CDI e a Taxa Selic. Vamos supor que você faça uma aplicação de R$1.000 em um CDB pós-fixado com rendimento previsto de 105% do CDI. A taxa de juros flutuante então pode alterar o valor do resgate. 💸

Existe valor mínimo para investir no CDB?

O valor mínimo para aplicação em CDB depende de cada oferta, tomando como base o prazo de vencimento, taxa de retorno e a instituição financeira. Em geral, recomenda-se um investimento mínimo de R$1.000 reais para garantir um retorno mais notável.

Qual a liquidez do CDB?

Alguns CDBs podem apresentar liquidez diária, realizando o pagamento do rendimento obtido entre a aplicação e o resgate antes do vencimento. No entanto, títulos com vencimento de longo prazo não costumam apresentar liquidez e, portanto, não são opções viáveis para resgate antes de vencer.

Por esse motivo, essas aplicações com baixa liquidez não devem ser utilizadas para compor uma reserva de emergência, já que fazer a retirada antes da hora, se for preciso, pode gerar um prejuízo considerável ao investidor.

Custos, Taxas e Impostos do CDB

Aplicação no CDB não está sujeita a taxas de administração e corretagem na maioria das instituições que cuidam desse tipo de ação, como é o caso da XP Investimentos e da Rico. 

No entanto, existe a cobrança do IOF e Imposto de Renda, ambos calculados com base apenas no rendimento obtido.

Para o IOF, a tabela regressiva de alíquota é a seguinte: 👇

Após trinta dias, o rendimento é isento de cobrança do IOF.

Já para o Imposto de Renda, a alíquota varia de 22,5% a 15%, diminuindo gradativamente de acordo com o tempo de duração da aplicação. Nesse caso, a tabela regressiva do IR é a seguinte: 👇

Lembrando que a alíquota é calculada sobre o valor do rendimento, desconsiderando o valor aplicado.

As vantagens e desvantagens do CDB

Como qualquer modalidade de investimentos, existem pontos positivos e negativos. Portanto, confira quais são.

Vantagens

O CDB é um modelo de investimento de renda fixa, o que faz dele uma opção ideal para investidores iniciantes e conservadores, que gostam de ter uma projeção segura dos seus valores aplicados ou que ainda estão no processo de entender as mecânicas do mercado.

Também contamos como ponto positivo a popularidade desse tipo de aplicação. Como a compra de títulos do CDB é aberta para pessoas físicas, muitas estão pesquisando como investir no CDB para avaliar se o momento é apropriado para tal.🧐

Além disso, há uma grande variedade de CDB disponíveis para investimento, cada opção com risco e rentabilidade específicas. Atualmente, corretoras de investimento podem reunir opções de CDB de diversas fontes, permitindo uma análise simplificada por parte do investidor interessado.

Por fim, é válido citar a cobertura do FGC, que permite a recuperação de até R$ 250 mil reais em casos de falência da instituição financeira na qual você tem títulos CDB ativos.

Desvantagens

Mas nem tudo são flores, sombra e água fresca, com seu dinheiro trabalhando por você. A cobertura do FGC leva em conta o valor aplicado, o rendimento e também outros valores que tem naquele banco, incluindo poupança e conta corrente.💰

Também é válido citar que o ressarcimento pode levar meses, o que pode deixar o investidor em uma situação delicada, mesmo que temporariamente.

Por fim, temos que entender que a rentabilidade do CDB é atrelada ao risco da instituição que o oferece. Quando um banco oferece títulos do CDB, ele quer atrair o investidor pela segurança ou rentabilidade.

Bancos maiores e consolidados são interessantes, pois dificilmente vão quebrar de uma hora para outra. Já que o risco é baixo, esses títulos têm rendimento modesto, ainda acima da Poupança, mas abaixo do que um banco menor pode oferecer, para compensar o risco.

Em resumo, as vantagens e desvantagens do CDB são: 👇

O que é renda fixa?

É uma das muitas possibilidades de investimento, tendo ela a característica de fazer o seu dinheiro render com um valor pré-definido a partir de uma porcentagem (%) contratada hora da aplicação.

Segue aquela lógica de você emprestar seu dinheiro para o banco, daí ele fica lá guardando e aumentando de valor de uma maneira frequente e padronizada.

CDB x Outras modalidades de renda fixa

Conforme dito, o CDB é uma das modalidades da renda fixa. As outras mais conhecidas seriam: Tesouro Direto, LCI e LCA.

Como investir em CDB em 5 passos

Entendeu todas as informações e quer saber como investir em CDB? Então vamos lá:

1. Abra sua conta em uma corretora de investimentos: corretoras digitais são ótimas opções para quem deseja investir com praticidade e segurança. A maioria oferece contas gratuitas, então vale a pena testar, não é mesmo?

A XP oferece conta gratuita e diversos recursos para quem deseja dar seus primeiros passos no mundo dos investimentos. Clique aqui e abra sua conta!

2. Defina o valor do investimento: transfira para sua conta o valor a ser investido, lembrando que o valor mínimo ideal fica entre R$ 500 e R$ 1 mil, variando de acordo com a opção selecionada;

3. Acesse a plataforma e busque pelos CDB: no aplicativo da corretora, entre nas opções de Renda Fixa e filtre os resultados para mostrar as opções de CDB disponíveis para aplicação;

4. Analise as propostas: você sabe como analisar um CDB? Para isso, observe fatores como tipo de produto (pré-fixado, pós-fixado ou híbrido), duração do investimento, data de vencimento, taxa de rendimento e valor mínimo. Além desses dados, o CDB pode ser classificado de acordo com o risco, sendo necessário avaliar a reputação e saúde da instituição financeira, para avaliar sua viabilidade.

5. Hora de investir: Colocou tudo no papel e escolheu a opção mais vantajosa para o seu momento? Então é só comprar a ação. Normalmente, a compra de títulos CDB é feita em horário bancário, mesmo que esteja acessando por uma plataforma digital.

Prontinho, em cinco passos você já se torna um investidor no CDB! Nesse ponto, só resta esperar a data de vencimento para resgatar os seus rendimentos. Você já deve estar ansioso, não é? 😉

Benefícios do CDB da XP Investimentos

Além dos benefícios padrões de se investir em CDB, com a XP Investimentos você só precisa de um celular ou computador com internet, fazer o seu cadastro e em alguns minutos está pronto para começar a render.

Além disso, permite mais segurança e ainda tem a oportunidade de ganhar 200% do CDI com prazo de 3 meses.

Aqui na XP você recebe em 3 meses o que ganharia em 6 meses na poupança! Mas o estoque é exclusivo para novos clientes pessoa física da XP. Saiba mais aqui.

Afinal, vale a pena investir no CDB?

Portanto, investir em CDB é uma ótima opção para você fazer suas economias crescerem de forma segura, simples e prática.

Então, com tantos benefícios e o passo a passo mostrado, chegou a hora de dar um novo significado para o seu dinheiro. 

Com o conhecimento certo, você tem a chance de desenvolver sua educação financeira a ponto de criar uma relação muito mais saudável com seus ganhos e até com os boletos.

👉 Se ainda está em dúvidas de como começar ou quer se aprofundar no assunto para começar os investimentos de forma assertiva, aproveite para conhecer nosso curso sobre Renda Fixa e veja como a qualidade de vida no futuro está a um degrau de acontecer. Ela só depende de você, vem!

Especular no Tesouro Direto é uma maneira de se obter lucros potenciais por meio do investimento em títulos públicos. Ao comprar esses títulos diretamente do Tesouro Nacional, sem a necessidade de intermediários financeiros, os investidores podem aproveitar as oscilações de preços dos títulos para lucrar.

Além disso, o Tesouro Direto oferece a vantagem de possibilitar investimentos a partir de valores baixos, com liquidez diária e a garantia de pagamento do governo federal. No entanto, é importante lembrar que especular no Tesouro Direto também envolve riscos e é necessário compreender as nuances do mercado antes de tomar decisões de investimento.

Neste conteúdo, vamos abordar os conceitos de Tesouro Direto e marcação a mercado, bem como desenhar o passo a passo para quem deseja especular nos títulos públicos federais.

O que é Tesouro Direto?

O Tesouro Direto é uma plataforma criada pelo Tesouro Nacional do Brasil que permite aos investidores acesso direto à compra de títulos públicos federais por meio da internet. O governo federal emite esses títulos com o objetivo de financiar o orçamento do país e eles são considerados investimentos de baixo risco, pois possuem garantia de pagamento do próprio governo.

<Leia também: Como usar o simulador do Tesouro Direto ? Invista com praticidade!>

Como funciona o Tesouro Direto?

Para comprar títulos no Tesouro Direto, os investidores precisam realizar o seu cadastro na plataforma e escolher a corretora de valores que desejam utilizar. Em seguida, é necessário transferir dinheiro para a conta da corretora e utilizá-lo para comprar os títulos desejados. É possível comprar os títulos em qualquer momento, durante o horário de negociação da bolsa de valores.

O que é a marcação a mercado?

A marcação a mercado é um procedimento utilizado para determinar o valor atual de ativos financeiros. Ela consiste em comparar o preço de mercado atual de um ativo com seu preço de compra.

Conhece-se a diferença entre esses valores como lucro ou prejuízo de marcação a mercado. Utiliza-se amplamente este processo para avaliar o desempenho de investimentos em renda fixa e derivativos.

É importante levar em consideração que a marcação a mercado sofre influência do contexto econômico do país, da demanda existente por um determinado ativo e do valor dos novos títulos emitidos no mercado.

Para facilitar a compreensão desse termo, vamos a um exemplo:

Imagine que você comprou títulos do Tesouro Direto com vencimento em 10 anos e com rentabilidade 12% ao ano. Nesse processo, você desembolsou R$1.000,00. Agora, vamos supor que, com o passar do tempo, a taxa básica de juros (Selic) diminuiu para 8% e novos títulos públicos foram emitidos.

No cenário acima, os títulos que você comprou com rentabilidade de 12% se tornarão mais atraentes para os demais investidores, dessa forma, eles tendem a se valorizar. Contudo, vale lembrar que a taxa Selic pode atingir um valor acima dos 12%. Nessa perspectiva, os títulos tendem à desvalorização.

Uma observação importante é que você pode manter os títulos até a data de vencimento e receber a rentabilidade combinada no momento da compra.

Como especular com o Tesouro Direto?

Para especular no Tesouro Direto, é fundamental compreender as diferentes opções de títulos disponíveis e como eles funcionam. Em resumo, existem quatro tipos de títulos públicos federais que podem ser comprados por meio do Tesouro Direto, sendo eles:

• Tesouro Selic: este é um título indexado à taxa Selic, que é a taxa básica de juros da economia brasileira. Considera-se um investimento de baixo risco, pois o Banco Central geralmente estabiliza a taxa Selic.

• Tesouro IPCA: este é um título indexado à inflação, ou seja, o rendimento deste título é atualizado de acordo com o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA). Ele é considerado um investimento com risco moderado, pois o rendimento pode ser afetado pelo aumento dos preços dos produtos e serviços.

• Tesouro Prefixado: este é um título com taxa de juros fixa pré-estabelecida. O investidor sabe exatamente quanto vai receber de juros no vencimento. Considera-se um investimento de risco moderado a alto, pois fatores como a política monetária e a inflação podem afetar a taxa de juros.

• Tesouro IPCA +: este é um título híbrido que combina características dos títulos IPCA e prefixado. O rendimento é composto por uma taxa fixa mais a variação do IPCA. Ele é considerado um investimento com risco moderado a alto.

Além de conhecer os diferentes títulos públicos, é crucial pesquisar e escolher o que melhor se adequa aos seus objetivos de investimento. Um outro ponto importante nesse processo é o acompanhamento das notícias econômicas e políticas do país, uma vez que elas podem afetar o valor dos títulos.

Passo a passo de como especular no Tesouro Direto

• Primeiro passo: Abra uma conta em uma corretora de valores habilitada para operar no Tesouro Direto.

• Segundo passo: Escolha o título público, levando em consideração a data de vencimento, a taxa de juros e a rentabilidade passada.

• Terceiro passo: Defina quanto dinheiro deseja investir e quais são as taxas e impostos cobrados pela corretora.

• Quarto passo: Realize a compra do título, informando o valor e a quantidade de títulos desejados.

• Quinto passo: Acompanhe a variação do valor do título e o rendimento obtido, levando em consideração a taxa de juros e a inflação.

• Sexto passo: Se for vantajoso, venda o título, levando em consideração a variação do valor e o rendimento obtido.

• Sétimo passo: Calcule o lucro ou prejuízo obtido com a operação, levando em consideração o valor de compra e venda, as taxas e impostos pagos e o rendimento obtido.

• Oitavo passo: Reavalie sua estratégia de investimento e decida se deseja continuar especulando no Tesouro Direto.

• Observação: Lembre-se de diversificar seus investimentos e não colocar todo o seu capital em um único ativo.

Vantagens e desvantagens da especulação no Tesouro Direto

Anteriormente, entendemos o que é o Tesouro Direto, como ele funciona e o que é a marcação a mercado. Além disso, vimos o passo a passo de como realizar esse processo com títulos públicos e quais os cuidados que devemos tomar. Neste tópico, conheceremos as vantagens e as desvantagens da especulação no Tesouro Direto. Confira abaixo.

Vantagens

• Liquidez diária: como o Governo Federal garante a recompra dos títulos a qualquer momento, é fácil encerrar qualquer operação, seja ela lucrativa ou não.

• Risco reduzido: considera-se os títulos do Tesouro Direto como renda fixa, devido a isso, o risco de perdas é menor se mantidos até o vencimento.

• Cobertura do Tesouro Nacional: garante os pagamentos integrais, tornando os riscos de especulação na renda fixa menores que na renda variável.

• Taxas de corretagem e custódia baixas: algumas corretoras não cobram taxa de corretagem e a taxa de custódia, cobrada pela B3, é de apenas 0,20% ao ano.

• Acessibilidade: é possível investir em títulos públicos com valores a partir de R$30,00, tornando-os acessíveis a qualquer pessoa.

Desvantagens

• Rentabilidade menor: a rentabilidade dos títulos do Tesouro Direto costuma ser menor do que a de outros investimentos de renda variável, como ações e fundos imobiliários.

• Sensíveis a variação da taxa de juros: a variação da taxa de juros pode afetar negativamente o preço dos títulos do Tesouro Direto e, consequentemente, a rentabilidade do investimento.

• Dificuldade de previsão de valorização: a previsão de valorização do título pode ser difícil devido ao comportamento do mercado e a variação da taxa de juros.

Quem pode se beneficiar ao especular no Tesouro Direto?

Especular em títulos públicos federais por meio do Tesouro Direto pode ser uma boa opção para aqueles que buscam lucrar com as variações de preços. A estratégia consiste em comprar títulos quando eles estão com preços mais baixos e vendê-los quando os preços estiverem mais altos.

Para que essa estratégia seja bem sucedida, é importante que o investidor tenha conhecimento e habilidade para interpretar as variações do mercado e do cenário econômico do país, bem como estar disposto a correr riscos maiores.