Parece algo muito distante, mas acredite:  se você seguir algumas dicas e começar a realizar bons investimentos, é possível  entender como viver de renda.  

Para te ajudar, criamos um guia com um passo a passo para colocar o objetivo em prática. Despertamos a sua curiosidade? Então continue lendo e aprenda o que fazer. 

O que é viver de renda? 

Viver de renda significa acumular patrimônio suficiente para que você possa parar de trabalhar e continuar a ter uma vida financeiramente tranquila, resgatando periodicamente parte do valor que você investiu e mantendo seu patrimônio em crescimento.

Para isso, é possível realizar investimentos a médio ou longo prazo, que vão te pagar juros que acumulados irão possibilitar a sua independência financeira. 

Quando falamos de investimentos que vão te permitir viver de renda é preciso pensar em:

• investimentos que vão te ajudar a acumular capital e montar seu patrimônio, 
• investimentos em que seu patrimônio fica alocado para que você possa, de tempos em tempos, retirar parte do capital e usufruir desse valor para manter seu padrão de vida. 

Logo, se você está na fase de acumular capital para viver de renda, é interessante que considere investimentos que permitam que você realize aportes mensais ou periódicos para que os juros compostos possam atuar e inflar seu patrimônio, fazendo seu dinheiro trabalhar para você. 

Como investir e viver de renda? 2 caminhos possíveis 

Entre as possibilidades mais utilizadas para acumular patrimônio pensando em viver de renda estão:

1- Renda de investimentos

Afinal, como viver de renda de investimentos? O primeiro passo é construir uma carteira com ativos que tenham rentabilidade positiva, ou seja, que tenham uma boa taxa de retorno. 

Além disso, é essencial prezar pela diversificação de produtos. Esta, aliás, é a técnica usada por investidores experientes, que reconhecem, na estratégia, uma possibilidade de blindar a carteira contra oscilações intensas. 

Outro ponto importante para quem busca viver de renda de investimentos é a clareza sobre os objetivos. Em quanto tempo você deseja que a rentabilidade da sua carteira se torne sua fonte de renda passiva? 

Esse prazo, em cruzamento com a lógica de risco x retorno (quanto maior o risco, maior o retorno, e vice-versa), vai ditar a composição da sua carteira de ativos. 

Quer ver um exemplo? 

Suponhamos que você deseje viver de renda no futuro, como uma forma de complementar a aposentadoria. Este será, então, um investimento de longo prazo. 

Neste caso, o Tesouro IPCA+ pode ser uma boa opção para compor a carteira. Por ter como indexador o IPCA (inflação), esse título do governo é ideal para quem deseja realizar investimento a longo prazo e manter o capital em constante valorização acompanhando a inflação.

Se você já tem patrimônio acumulado para viver de renda, uma outra lista de investimentos pode ser mais interessante, uma vez que compartilham os valores acumulados, periodicamente. 

Entre esses investimentos podemos citar o Tesouro Direto, ações, fundos imobiliários, entre outros, sobre os quais falaremos ainda neste guia. 

2- Viver de renda com dividendos

Para entender como viver de renda com dividendos, é preciso desmembrar o conceito. 

Dividendos são a parcela do lucro da empresa que é distribuída  entre os acionistas. O valor dessa parcela depende de diversos fatores, tais como: 

• desempenho do negócio;
• geração de caixa;
• lucros; 
• estratégia da companhia.

Nesse sentido, é possível investir em ações de empresas que pagam dividendos. Entretanto, a estratégia demanda muito estudo e disciplina por parte do investidor. 

Isso porque a geração de renda a partir de dividendos está atrelada ao volume de seus gastos e ao tamanho e composição da sua carteira de investimentos. 

Para que o cenário seja viável, é preciso ter um volume de capital suficiente para investir em papéis que paguem dividendos capazes de suprir as suas necessidades financeiras.

< Leia mais: ações que mais pagaram dividendos em 2022! />

Mais à frente, falaremos com mais detalhes sobre esses dois caminhos viáveis para quem quer entender como viver de renda. 

Quanto preciso poupar para viver de renda? 

O primeiro passo para saber como viver de renda é entender quanto você precisa ter acumulado, em investimentos, para que esse capital gere um lucro tal que permita que você possa retirar a quantia mensal com a qual deseja viver. 

Por exemplo, se você quer receber R$5 mil por mês, quanto precisa ter acumulado para poder “sacar” esse valor e suprir suas necessidades, sem reduzir o seu patrimônio. Ou seja, quanto precisa poupar para viver de renda?

Uma das fórmulas de calcular quanto preciso para viver de renda é:

Patrimônio Necessário = gasto anual / (juros reais/100)

Os juros reais, entretanto, são calculados usando a rentabilidade média dos investimentos e a inflação. 

Juros reais = taxa de rentabilidade do ativo – IPCA acumulado no período

Considerando que 6% é uma rentabilidade realista e interessante, e que o IPCA (inflação) esteja a 3%, o cálculo fica:

Juros Reais = 6% – 3%

Juros Reais = 3%

Aplicando na fórmula para encontrar o patrimônio necessário para viver de renda, com um valor de R$ 5 mil mensais, temos:

Patrimônio Necessário = gasto anual / (juros reais/100)

Patrimônio Necessário = 5000 x 12 / (3/100)

Patrimônio Necessário = 60000 / 0,03

PN = 2.000.000

Logo, é indicado que você acumule um patrimônio de R$2 milhões em dinheiro, para ter uma renda de R$5 mil mensais e possa viver dos juros e ganhos variados que os investimentos oferecem. 

É importante, entretanto, reforçar que esse é um cálculo médio, para que você tenha de onde partir para realizar investimentos que te ajudem a alcançar o sonho de viver de renda. 

Existem aplicações que oferecem uma rentabilidade anual bem maior do que os 6% que apresentamos acima, o que tem um impacto relevante na matemática que aplicamos. 

Também é interessante observar que, mesmo que você comece a fazer retiradas para custear o seu estilo de vida, ao manter seu capital nos investimentos certos, ele permanece  em crescimento. 

Dessa forma, não reduz o montante total do capital que você tem aplicado, apenas permite que você viva dos juros que esses investimentos oferecem. 

Considere também que a fórmula que aplicamos desconta a inflação te ajudando a fazer um cálculo seguro em relação à valorização ou desvalorização da moeda.

É possível viver de renda com R$50 mil ou R$100 mil?

Para responder a essa pergunta vamos aplicar a mesma fórmula que usamos acima, de uma forma diferente, começando com o cálculo para viver de renda com R$100 mil. 

Patrimônio = gasto anual / (juros reais/100)

100000 = gasto anual / (3/100)

100000 = gasto anual / 0,03

100000 x 0,03 = gasto anual 

3000 = gasto anual 

Seguindo a fórmula que aplicamos acima, com R$100 mil investidos a sua renda anual seria de R$3.000 ou R$250 por mês.

E viver de renda com R$500 mil? É possível? Vamos, mais uma vez, olhar para a fórmula e indicadores que usamos como base: 

Patrimônio = gasto anual / (juros reais/100)

500000 = gasto anual / (3/100)

500000 = gasto anual / 0,03

500000 x 0,03 = gasto anual 

15000 = gasto anual 

Ou seja, o valor que você teria disponível para gasto anual seria de R$15.000, o que representa R$1.250 mensais.

Não é suficiente para você? Precisa de mais renda mensal para arcar com as suas despesas? Não se desespere, porque aprender a viver de renda também inclui entender onde investir o dinheiro que você tem hoje e fazer com que ele se multiplique a partir da atuação dos juros compostos e dos dividendos. 

Como viver de renda: onde investir?

Existem algumas opções de investimento que vão permitir que você usufrua do capital aplicado. 

Antes de conhecer quais são elas, é importante que você compreenda que seu capital pode ser dividido:

• em uma ou mais aplicações com liquidez diária, para que você possa fazer as retiradas mensais,
• opções sem liquidez (ou liquidez que não é imediata) mantendo parte do capital aplicado em opções que oferecem mais rentabilidade.

A liquidez é o tempo que você precisa esperar para retirar o dinheiro. O Tesouro Selic, por exemplo, oferece liquidez diária, assim como alguns CDBs. Dito isso, seguimos para os tipos de investimento que vão te ajudar a viver de renda. 

1. Tesouro Selic 

Como dissemos acima, o Tesouro Selic é uma opção interessante por oferecer liquidez diária e permitir que você retire montantes de capital, sem o risco de perder lucratividade. 

O Tesouro é um título público que funciona como se você estivesse emprestando dinheiro ao governo.

É um modelo de investimento de baixo risco, que se enquadra na modalidade de renda fixa. 

Se você não conhece a renda fixa e não sabe como começar a investir com segurança, indicamos que se inscreva no curso “Renda fixa: Ganhos com Baixo Risco”. 

2. Como ter uma renda mensal vivendo apenas de bolsa de valores? 

Ao comprar ações de uma empresa você se torna acionista dela, um tipo de sócio da organização.

As ações de boas empresas pagam dividendos, ou seja, parte do lucro da uma organização é dividida com os acionistas e esse valor vai para a sua conta da corretora mensal, trimestral, semestralmente ou mesmo anualmente. Isso depende da política de cada empresa.

Entretanto, pelo menos 25% do lucro deve ser direcionado aos donos de ações. 

Vale lembrar que não há incidência de Imposto de Renda sobre os dividendos. 

Os valores dos dividendos integram a sua renda para que você possa manter seu estilo de vida, mesmo sem trabalhar. Essa é uma das respostas para quem busca como viver de renda passiva, mas como continuaremos a ver, não é a única. 

As melhores empresas para dividendos são empresas consolidadas, que podem até não variar muito em relação ao preço da ação em si, mas que oferecem um lucro alto na divisão de lucros.

Nunca investiu em ações? Não sabe por onde começar ou tem receio ? Então confira as dicas da nossa especialista no vídeo abaixo e entenda como começar e dar esse passo rumo à concretização do sonho de viver de renda. 

3. Fundos Imobiliários

Você já considerou comprar imóveis e obter lucro a partir do aluguel que eles podem oferecer? Este é um caminho muito considerado por quem quer entender como viver de renda.

E se disséssemos que existe uma forma mais eficiente de investir em imóveis? 

Os Fundos Imobiliários são um jeito de investir em imóveis sem precisar ter o bem em si.

Nesse tipo de investimento você se torna dono de parte de um ou mais imóveis e ganha os lucros que eles oferecem. Por exemplo, é possível ser dono de parte de um shopping e ganhar os lucros gerados pelo aluguel das lojas. 

Os investidores recebem esse lucro todos os meses, trimestral ou semestralmente. 

O risco de investimento, assim como em ações, é mais alto do que opções de renda fixa, entretanto, o potencial de ganhos é bem atrativo.  Por isso, é importante ter atenção em escolher bons fundos a partir das recomendações de analistas CNPI (Certificado Nacional do Profissional de Investimento), uma certificação voltada para os profissionais que trabalham com análise de investimento no Brasil.

4. Tesouro IPCA ou prefixado com juros semestrais

Outro tipo de investimento que paga rendimentos periodicamente, é o Tesouro Direto IPCA com juros semestrais ou Tesouro Prefixado com juros semestrais. 

Tesouros com juros semestrais são opções de títulos públicos com vencimentos futuros, que pagam os juros do investimento a cada seis meses. Esse dinheiro cai na conta do investidor na corretora e pode ser usado por quem deseja viver de renda.

Vale lembrar que essas opções de investimento são boas para quem já tem dinheiro suficiente para viver de renda. 

Se você ainda está dando os primeiros passos no caminho de aprendizado sobre como viver de renda e ainda busca de acumular mais capital a longo prazo, os melhores investimentos a considerar são:

• Tesouro IPCA (sem juros semestrais), opção de título público que tem como indexador a inflação, 
• CDBs (acima de 100% do CDI), títulos privados, nos quais você empresta dinheiro para o banco, 
• Dividendos, ou ações que pagam bons dividendos, 
• Fundos Imobiliários, 
• Fundos de Previdência Privada, entre outros.

Como viver de renda passiva? Resumo!

Agora você já sabe como viver de renda passiva, considerando diferentes cenários de mercado, suas intenções e expectativas enquanto investidor. 

Portanto, é hora de começar a organizar suas finanças para tornar o sonho realidade. Se você deseja juntar dinheiro para um dia conquistar sua independência financeira e só trabalhar se quiser, é preciso investir em educação financeira. 

Para isso, recomendamos a assinatura da Multi+, a plataforma educacional da Faculdade XP. Trata-se de um completo ecossistema repleto de possibilidades de aprendizado, com cursos em formatos dinâmicos, guiados pelos melhores profissionais do mercado. 

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Como calcular dividendos é uma das primeiras perguntas de pessoas que estão buscando investir em ações. E faz sentido que um questionamento desse porte surja visto que, várias empresas são responsáveis por pagar 25% do lucro como dividendo obrigatório. 

Sendo assim, saber calcular dividendos se torna imprescindível já que você, investidor, tem a oportunidade de lucrar com a empresa ou, quem sabe, vender uma ação que valorizou por um valor maior do que aquele que você adquiriu.

Quando falamos em investimentos em ações, estamos falando de retorno ao longo prazo. 

Se você é aquele indivíduo que deseja investir na própria aposentadoria ou, quem sabe, viver de renda até lá, as ações podem ser uma ótima alternativa para você. 

Mas, primeiro, você precisa conhecer mais sobre como calcular os dividendos advindos dessas ações para escolher quais serão as melhores para a sua carteira de investimentos. Vamos aprender?

O que são os dividendos?

Os dividendos são benefícios traduzidos em quantias pagas a determinadas pessoas que investiram numa sociedade. 

Se falamos de Sociedade de Responsabilidade Limitada (SARL), essa pessoa é um sócio, enquanto na Sociedade Anônima (SA), são acionistas. 

Essa quantia dividida entre sócios e acionistas pode ser deduzida do lucro da empresa, qualquer um que seja transportado ou de reservas distribuíveis que o negócio tenha.

O valor é variável de acionista para acionista, já que depende de quantas ações cada um deles investiu.

Como calcular dividendos?

Em suma, o cálculo feito para determinar o dividendo das ações que pertence a um acionista é simples: multiplica-se o dividendo pago como ação (DPA ou DPS) pela quantidade de ações possuídas! 

Para determinar quanto os dividendos estão rendendo, ou seja, o percentual do investimento que foi feito na forma de dividendos, é só dividir o DPA pelo preço de cada ação e voilà, está pronto!

O que deve considerar para calcular dividendos?

Alguns métodos do mercado são considerados para calcular dividendos. São eles: 

1. Determine quantas ações você tem: a sua corretora ou agência pode ter essas informações e os extratos que você, investidor, recebe das empresas regularmente também podem ajudar; 
2. O valor dos dividendos pagos por ação: conhecido por DPA, esse valor representa a quantidade de dividendos que cada investidor recebe pela parte da empresa que detém;

Depois que você tem esses dois pontos, o cálculo fica mais simples de ser feito. Vamos entender como fazer isso na prática? 

Existe fórmula para calcular dividendos?

A fórmula geral para compreender o valor do dividendo que pertence a um acionista é a que já citamos acima: a multiplicação do dividendo pago como ação (DPA ou DPS) pela quantidade de ações possuídas! 

Mas, se você quer saber o valor do DPA, a fórmula é: DPA = D – Du / A. 

Nesse caso, D é o dinheiro pago como dividendos regulares, Du os dividendos especiais com periodicidade única e o A, por sua vez, é o total de ações que os investidores possuem da empresa.

Após ter esses dados, se você quer compreender qual será a quantia aproximada de dividendos futuros, use a fórmula: D = DPA x A. 

Sendo assim, D são os dividendos e A a quantidade de ações possuídas. 

Veja um exemplo desse tópico para ficar mais claro: 

Você possui 2.000 ações de uma empresa que pagou R$ 0,25 por ações em dividendos no ano passado. Usando a fórmula, temos: D = 0,25 x 2000 = R$ 500. Ou seja, caso a empresa pague o mesmo valor de dividendos esse ano, você poderá receber aproximadamente R$ 500. 

Exemplo prático

É bem simples: supomos que você investe na Faculdade XP, nós pagamos R$ 5 de dividendo anual e você tem 1.000 ações. Logo o cálculo é: número de ações multiplicado pelo valor da ação que neste caso, 1000 x R$ 5. 

Portanto, o resultado é R$ 5 mil dividendos totais.

<Aprenda também: Como começar a investir em ações com pouco dinheiro/>

Ferramentas para calcular dividendos

Calculadoras simplificam muito o processo! Tanto as mais simples, como conhecemos e lidamos no nosso dia a dia, quando as calculadoras que podem ser conhecidas como simuladores, algumas presentes gratuitamente na internet.

Vale a pena usar simuladores para calcular dividendos?

Com a tecnologia, felizmente o investidor tem, à disposição, acesso a ferramentas modernas que ajudam no cálculo de dividendos. 

O simulador de dividendos, basicamente, coloca em prática, de maneira mais fácil e simples, os cálculos que fizemos acima. Eles servem, principalmente, para quem está começando a investir e ainda não pegou o jeito da coisa.

Mas também ajudam muito os profissionais que já tem um grande portfólio de investimentos de ações e precisam calcular os dividendos de cada empresa nas quais investe. 

Portanto, observe se você se enquadra em algum dos dois casos, vale a pena usar o simulador de dividendos!

Por que é importante aprender como calcular dividendos?

Se você busca ser um investidor de longo prazo, que deseja investir em uma empresa por um tempo maior e, quem sabe, viver dos dividendos que recebe no futuro, saber calcular dividendos é imprescindível. 

Além disso, é importante ressaltar que os dividendos são entregues de acordo com o número de ações que um acionista tem, ou seja, quanto mais ações, mais dinheiro. 

Pensando assim, e pensando em alcançar mais dividendos lucrativos, aprender a calculá-los te ajudará a investir de forma mais inteligente em empresas mais vantajosas, te preparando para um futuro cheio de dividendos relevantes.

Ei, não vá embora! Nós temos uma dica importante para você: a Multi+. A plataforma da Faculdade XP que te prepara para o futuro como nenhuma outra. Nela, você tem acesso a diversos cursos na área de Investimentos, Educação Financeira e Trading. Aprenda com quem realmente lidera entende do assunto e lidera esse mercado no Brasil.

Independente da função ou trabalho que você atue, é normal ter preocupação com as despesas fixas e variáveis mensais. São tantas obrigações e outras atividades cotidianas e de lazer que fazemos todos os dias, que com um mau planejamento você pode acabar ficando com dívidas ou saindo no prejuízo ao final do mês. 😅

Ter um controle sobre a vida financeira é o primeiro passo para aqueles que buscam crescimento de carreira e pessoal, além de estabilidade. 🎯

Nesse sentido, um dos aspectos essenciais para isso ocorrer é saber separar bem as despesas fixas e as variáveis, elencando cada uma e identificando se uma determinada coisa que você precisa é relevante agora ou não. 

Para isso, é importante entender o conceito antes de colocar em prática essa educação financeira. Neste artigo você vai encontrar mais detalhes sobre o assunto e algumas dicas para controlar seu dinheiro constantemente. Confira! 👇

Diferenças entre despesas fixas e variáveis

Ter gastos é normal para qualquer pessoa. A grande questão é saber controlá-las de forma que atrapalhe seu cotidiano ou cause o surgimento de dívidas. 

E quando se fala de dinheiro, custos e gastos, os conceitos de despesas fixas e variáveis são importantes de se diferenciar para que, na hora de excluir alguma atividade ou assumir um novo compromisso, você saiba o que é mais importante. 😉

👉 Mas quais as características de cada uma?

Despesas fixas

É tudo que está relacionado às necessidades cotidianas de pagamento. Ou seja, é aquilo que você paga mensalmente e não possui variação de preço, ou se tiver é o mínimo possível.

Logo, são despesas que se repetem sempre, mas são previsíveis. Aquelas que todo mês tem um boleto para pagar.

Despesas variáveis

São aquelas que variam de acordo com seus hábitos de consumo e a frequência com o que você consome. Ou seja, atividades não obrigatórias ou aquelas que mudam de valor conforme o aumento ou diminuição de consumo.

Exemplos de despesas fixas e variáveis

Conforme visto, existem diferenças entre os dois modelos de gastos. No entanto, para melhor explicação, confira alguns exemplos. 

👉 As despesas fixas, que possuem um valor determinado sempre, são:

• Aluguéis e mensalidades de condomínio;
• Planos de assinatura de TV, streaming, internet e celular;
• Planos de saúde e planos odontológico (eles só variam de ano em ano ou quando muda a idade, então é considerado fixo porque mensalmente é um mesmo valor);
• Prestações de empréstimos e financiamentos;
• Seguros de imóvel, veículo e celular;
• Impostos fixos, como MEI e IPTU;
• Mensalidade da faculdade, academia, curso, etc.

👉 Já as variáveis, são as que o valor sempre muda, de mês a mês:

• Alimentação, como supermercados, feiras, delivery e outros casos para comer;
• Meio de transporte, seja ônibus ou colocar gasolina no carro;
• Consumo de água e luz;
• Estacionamento;
• Farmácia e cuidados pessoais, como produtos de higiene e ligados ao bem-estar);
• Produtos de limpeza;
• Utilidades domésticas;
• Produtos para pet em geral;
• Passeios e viagens;
• Atividades de lazer em geral, como idas a restaurantes e bares, cinema, teatro, museu;
• Vestuário em geral;
• Objetos e móveis de decoração de casa;
• Presentes.

Importância do controle do orçamento pessoal

Não é novidade que um controle de gastos contribui para projeções de futuro e realização de desejos ou necessidades que você tenha. 

Se você quer fazer uma grande viagem, uma festa de aniversário ou mesmo investir em ações ou um imóvel, você precisa ter controle dos seus gastos, se não o dinheiro não dá conta.

Além disso, manter um orçamento equilibrado contribui para fugir de dívidas, estresses e conseguir atingir seus objetivos.

Você sabia que 8 em cada 10 brasileiros não sabem como controlar as próprias despesas? É o que diz uma pesquisa do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) e pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL). 😨

Logo, é importante separar as despesas fixas das variáveis quando você faz um planejamento financeiro pessoal visando se organizar, poupar e investir. 

Afinal, uma parte de seus gastos será totalmente previsível, enquanto a outra deverá ser calculada com base em estimativas e seus costumes do cotidiano.

Assim, ter esse controle de orçamento financeiro pessoal ajuda a:

• Criar novos objetivos;
• Ter sonhos no futuro;
• Ter mais segurança em qualquer tomada de decisão;
• Ter qualidade de vida.

Dicas para controlar as despesas fixas e variáveis

Sabendo do conceito, agora é o momento de colocar em prática o controle financeiro sobre as despesas fixas e variáveis.

Para isso, algumas podem lhe ajudar:

Organize-se em uma planilha de despesas fixas e variáveis

Contar com uma planilha financeira ou qualquer outro programa ou documento que auxilie nessa identificação é a etapa mais importante.

Assim, você deve anotar em um local todas as despesas fixas e todas as variáveis que têm nos últimos 3 meses, e vá separando conforme prioridades e necessidades. 

Ao final, some todo esse valor de gasto para entender se é preciso cortar alguma coisa.

Analise o impacto das despesas

Para entender esse impacto na sua vida, faça uma média de tudo que é gasto, some os valores e elenque cada situação. 

Com essa informação você consegue analisar se esse valor é compatível com a sua renda mensal, ou seja, se você precisa gastar menos do que ganha.

Reduza gastos

Sabendo de cada despesa sua, você precisa criar estratégias para reduzir esses gastos desnecessários. 

Na maioria das vezes é mais fácil economizar e cortar as despesas variáveis, como consumo de água e luz, mas às vezes alguma fixa também pode ser abatida. 

Defina um valor para despesas variáveis

É importante definir um valor limite para suas despesas. Assim fica mais fácil de se controlar financeiramente.

Alguns métodos podem ajudar, como é 50-30-20, onde você distribui os gastos em:

• 50% da renda para gastos essenciais (moradia, contas de consumo, alimentação, etc.);
• 30% da renda para despesas com estilo de vida (lazer, moda, cultura, viagens, etc.);
• 20% da renda para prioridades financeiras (dívidas, poupança e investimentos).

Acompanhe sua vida financeira de perto

Por fim, é fundamental acompanhar de perto todas as despesas fixas e variáveis mês a mês. Assim, você não deixa nada passar ou ser pego de surpresa por algum gasto extraordinário.

Afinal, como aprender mais sobre educação financeira?

Portanto, ter um controle sobre sua vida financeira para almejar novos projetos futuros e uma estabilidade na vida, é importante sempre ficar atento aos seus gastos mensais. 

Entendendo sobre as despesas fixas e variáveis, além de conhecer exemplos de cada uma, fica mais fácil de gerir melhor sua renda mensal e fazer novas previsões, reservas e destinos para seu dinheiro. 🚀

Se você realmente tem vontade de saber mais sobre educação financeira, estudar finanças só vai agregar valor na sua vida pessoal e profissional. 

Uma dica é começar pelo básico, conforme o mostrado no artigo e depois fazer algum curso que aprimore seu conhecimento. 😉

👉 Aqui na Faculdade XP temos um curso sobre O Poder do Autoconhecimento Financeiro. Saiba mais como ele pode ser importante para sua vida pessoal e profissional, em busca da independência financeira.

Boatos que se Hamlet fosse escrito em 2022, no mundo dos investimentos, a famosa frase “ser ou não ser, eis a questão” seria, na realidade, “dólar ou euro, eis a questão”.

O dólar e o euro, principalmente o dólar, impactam diretamente na nossa economia. Logo, o sobe e desce dos mesmos pode não nos ajudar logo de cara. 

Por exemplo, o trigo, é importado e é utilizado na fabricação de pães e derivados e é cotado em dólar. Isso quer dizer que, se o dólar sobe, o preço do pão também subirá. 

Muitos investidores escolhem o investimento em moedas estrangeiras, com foco no dólar e no euro, o que pode ser uma alternativa a mais quando o assunto é diversificação de carteira e proteção de patrimônio.

No entanto, para aqueles que pensam que é “só” comprar as moedas que tudo está feito, não é bem assim: antes de tudo, é preciso analisar o cenário econômico, as características e como se expor a cada uma das moedas já que elas, definitivamente, não são semelhantes. 

Vamos aprender e descobrir quem vence a batalha dólar ou euro? 

Siga a leitura!

Dólar ou Euro, conheça as moedas

Antes de tudo, você precisa conhecer as duas moedas. Mas conhecer de forma aprofundada, não de maneira vaga.

Vamos lá? 

Dólar

Em 2022, o dólar norte-americano completou 230 anos. Antes de 1972 havia uma diversidade de moedas que circulavam nos Estados Unidos da América.

Com o Coinage Act, o congresso estabeleceu, no dia 2 de abril do mesmo ano, que o dólar passaria a ser, a partir daquele momento, a unidade monetária do país.

O presidente George Washington foi o responsável por assinar a lei e, tempos depois, acabou se tornando o rosto da nota de um dólar e das moedas de 25 centavos. Marcou a história, literalmente!

Uma curiosidade sobre o dólar é que o lema “in God we trust” ou, em português, “nós confiamos em Deus” está presente em todas as moedas e notas emitidas pelo Tesouro norte-americano. 

E tem um contexto histórico para isso: conhecido desde o século XVI, o lema tornou-se ainda mais popular e ligado ao dólar em 1864, no meio da Guerra Civil Americana.

As lideranças religiosas da época sugeriram essa frase para a União, para demonstrar que Deus estava ao lado do povo. 

Quando o assunto é o cenário atual do dólar, a moeda americana tem se mostrado cada dia mais fortalecida. 

Isso acontece por causa da expectativa de que o banco central dos EUA, conhecido por Federal Reserve, aumente o ritmo de aumento de juros, já que a inflação tem crescido no país.

Euro

O Euro não é tão antigo como o dólar, definitivamente. Mas desde que foi criado, tem trilhado uma história relevante para a economia mundial. 

Com o Tratado de Roma sendo assinado e a criação da CEE, ou seja, a Comunidade Econômica Europeia, formada por Holanda, Luxemburgo, Bélgica, Itália, França e Alemanha, a história da moeda nasceu em 1957.

Tal tratado estabeleceu o Mercado Comum Europeu que, por sua vez, tinha como objetivo garantir o progresso econômico e estreitar relações entre países europeus. 

Ao longo das três décadas seguintes, novos países aderiram à CEE. São eles: 

• Em 1973: Irlanda, Dinamarca e Reino Unido;
• Em 1981: Grécia;
• Em 1986: Portugal e Espanha;
• Em 1995: Suécia, Áustria e Finlândia.

Depois da inserção de todos esses países, em maio de 1998 a União Europeia impôs a sua moeda comum: o Euro. 

A moeda europeia é, historicamente, mais valorizada. A última vez em que foi vista sendo negociada no mesmo patamar do dólar foi no meio de 2002, mais precisamente em julho.

Porém, essa valorização tem caído: em 2022 o euro teve uma queda acumulada que ultrapassa os 10% que tem relação com a preocupação de uma possível recessão na Europa, a moeda tem sido negociada proximamente do valor do dólar. 

Por que isso tem acontecido? 

Em suma, a desvalorização do euro é um reflexo da inflação, dos preços altos de energia e dos problemas com o fornecimento de gás natural da Rússia, país europeu que tem travado guerra contra a Ucrânia.

Enquanto os EUA vive um aperto monetário, a zona do euro não tem conseguido acompanhar o ritmo e, com isso, a moeda tem se desvalorizado.

Dólar ou Euro: qual é mais valorizado?

Historicamente falando, o euro. 

No entanto, conseguimos enxergar uma aversão ao risco no mercado financeiro de investir em euro, o que tem estimulado a compra de dólar, por ser considerada mais segura quando o assunto é fases adversas. 

Melhor investir em dólar ou euro?

Primeiro, você precisa entender o seu perfil de investidor e pensar no que você deseja para o seu futuro. 

Mas, a opinião dos especialistas, por sua vez, o dólar é melhor, uma vez que os EUA oferecem mais segurança para investir e, além disso, paga juros maiores.

Logo, a valorização do dólar ocorre não só em comparação ao euro, mas frente a todas as moedas.

O que considerar na hora de investir em dólar ou euro?

Os seguintes pontos: 

• Entender qual o seu perfil de investidor: conservador, arrojado ou moderado?
• Mapear quais são seus objetivos financeiros: quais metas você quer alcançar com os seus investimentos?
• Estudar o mercado: estar sempre de olho no cenário e investir de forma inteligente.

Vantagens de desvantagens de investir em dólar ou euro

Vamos conhecer as partes boas e as não tão incríveis assim dos investimentos em dólar e em euro? 

Vantagens e desvantagens de investir em dólar

Vantagens: se mantém forte mesmo em momentos de crise e oscilação de mercado e econômica, ou seja, volatilidade, rendimento que pode ser maior com base nas cifras estadunidenses e um bom histórico de valorização. 

Desvantagens: incerteza na oscilação do câmbio estrangeiro e não traz tantas certezas quando comparado com investimentos em renda fixa, por exemplo.

Vantagens e desvantagens de investir em euro

Vantagens: mercados financeiros mais integrados, eficiência gerada com essa integração, alta influência na economia mundial, além de ser um sinal concreto da identidade da Europa. 

Desvantagens: com a possibilidade de uma recessão na Europa, junto a guerra entre Rússia e Ucrânia, a moeda vem sendo desvalorizada e comparada com o dólar pela primeira vez em 20 anos.

Quais as perspectivas futuras para o dólar e o euro?

Especialistas afirmam que é improvável uma brusca mudança de cenário quando o assunto é o curto prazo. É possível que os ativos ligados ao dólar tenham maiores chances de ter um desempenho melhor do que os ligados ao euro.

“Acredito que, no médio e longo prazo, o euro se recupere frente ao dólar, mas talvez não alcance o câmbio médio dos últimos 20 anos, de 1,25 sobre a moeda americana”.

Francisco Nobre, economista da XP.

Existe a possibilidade dos EUA entrarem em recessão também? Sim. A diferença é que seria por um curto espaço de tempo e com um PIB caindo pouco, diferentemente do que podemos ver na Europa. 

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Saber o que é uma instituição financeira, é extremamente relevante para aquelas pessoas que estão começando a dar os seus primeiros passos no mundo dos investimentos. 

O universo dos investimentos, das aplicações, das ações está ao alcance de mais pessoas. Muitas vezes, é preciso que haja uma intermediação entre o cliente, ou seja, você, com o mercado. Uma instituição financeira pode fazê-la, facilitando o seu processo. 

Por isso, é comum encontrarmos instituições que buscam chamar a atenção e brilhar os olhos dos clientes, com melhor rentabilidade e benefícios. 

No entanto, muitas pessoas acreditam que toda instituição financeira é um banco comercial, quando na realidade, não é bem assim. Um banco comercial é apenas um dos tipos de instituição financeira presente no mercado de investimentos. 

Hoje, nós iremos te apresentar mais sobre essas instituições, além de te mostrar os diversos tipos de instituições que existem aqui no Brasil, assim, você conseguirá compreender qual a melhor para o seu futuro como investidor. 

Vamos lá?  

O que é uma instituição financeira?

Uma instituição financeira é, em suma, uma intermediária. Ela é a responsável por mediar a compra e venda de valores mobiliários, além de captar recursos e conceder crédito para a sociedade. 

Prioritariamente, elas contribuem altamente com o desenvolvimento da economia do país ao captar recursos de agentes superavitários e, dessa forma, emprestá-los para agentes deficitários. 

Ainda com dúvidas?

Vamos para um exemplo: 

Imagine que um empresário deseja criar um grande centro cultural na sua cidade. Esse centro trará empregos para as mais diversas áreas profissionais: artística, de serviços gerais, arquitetura, engenharia e entre outras. 

Como o acesso a muitas das atrações do centro serão pagas e dentro dele terão lojas alimentícias e de artesanato, o progresso econômico da cidade será estimulado. 

No entanto, mesmo com tantas coisas boas, o investimento necessário para colocar o centro cultural em prática é muito alto e o empresário não tem todo o valor em mãos, por isso, ele entra em contato com uma instituição financeira.

Com a instituição, ele pode captar recursos, ou seja, o crédito para colocar seu projeto para rodar. Mas o que a instituição ganha com isso? Simples: receber os juros da dívida. 

O que caracteriza uma instituição financeira?

Ela faz o intermédio entre o cliente e o mercado financeiro, oferecendo os mais diversos serviços para ele.

Instituição financeira monetária e não-monetária

Talvez você ainda não saiba, mas as instituições financeiras são dividas entre instituições financeiras monetárias e não monetárias. 

Entenda as diferenças: 

• Monetárias: podem captar depósitos ou substitutos próximos e têm capacidade para criar moeda quando utilizado parte dos depósitos captados na concessão de empréstimos; 
• Não monetárias: não são autorizadas a captar depósitos e, assim, não podem criar moeda.

Qual a função da instituição financeira?

Seu foco principal é a captação de recursos advindos de depósitos, que tanto podem ser a vista ou a prazo, intermediando, também, a circulação de ativos financeiros entre tomadores de empréstimo e investidores.

Tipos de função da instituição financeira

Sim, uma instituição financeira não é igual a outra. 

Hoje, separamos cinco exemplos de tipos de instituições financeiras para você compreender bem o que são essas organizações. Vamos lá? 

1. Banco comercial

O tipo mais popular de instituição financeira, sem dúvida. Eles podem ser de dois tipos: privados ou públicos. 

Você provavelmente usa um deles para ter acesso a serviços bancários e fazer as suas transações financeiras no dia a dia. 

Bancos comerciais captam recursos por meio de depósitos, que podem ser, por sua vez, à vista ou a prazo.

2. Cooperativas de crédito

São associações autônomas que prestam serviços bancários aos seus cooperados, ou seja, você precisa ser um para ter acesso aos serviços de uma determinada cooperativa. 

De acordo com o Banco Central, uma cooperativa não visa lucros e os direitos e deveres são iguais para todos os associados, lembrando que a adesão é completamente voluntária, ou seja, livre. 

3. Gestora de recursos

Conhecidas, também, por asset managers, as gestoras de recursos oferecem investimentos inclusive para pessoas físicas. 

São supervisionadas pela CVM, que é a Comissão de Valores Imobiliários, e não pelo Banco Central do Brasil.

4. Caixa Econômica Federal

Sim, nós sabemos que você a conhece! 

A Caixa Econômica Federal tem suas semelhanças com os bancos comerciais, mas seu ponto de inflexão é buscar conceder empréstimos e/ou financiamentos para o bem estar social da população brasileira.

Além disso, ela é vinculada ao Governo Federal e é responsável por recolher e aplicar recursos do FGTS, o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço.

5. Corretoras de valores

Elas vêm brilhando os olhos de muitos investidores por atenderem clientes com perfil mais conservador, ao mesmo tempo que atende clientes mais audaciosos, que buscam mais riscos e, automaticamente, mais lucros nos investimentos.

Algumas funções das corretoras de valores são: 

• Intermediar as operações no mercado financeiro;
• Administrar carteiras de investimentos;
• Realizar operações no mercado de câmbio;
• Compra e venda de ações na Bolsa de Valores;
• Compra e venda de títulos no Tesouro Direto.

Como saber se a instituição financeira é autorizada pelo Banco Central?

Siga os seguintes passos para descobrir se certa instituição financeira é autorizada pelo BACEN: 

• Passo 1: acesse o site do Banco Central;
• Passo 2: escreva o nome da instituição financeira ou banco no campo “nome da instituição”; 
• Passo 3: clique em “pesquisar”. 

Assim, obtenha a resposta que procura!

Instituição Financeira: exemplos no Brasil

Para clarificar, preparamos alguns exemplos de Instituições Financeiras no Brasil, além dos exemplos supracitados. São eles: 

• Fundos de Investimento;
• Corretoras de Câmbio;
• Bancos Múltiplos;
• Comissão de Valores Mobiliários (CVM);
• Agente Autônomo de Investimento (AAI);
• Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES);
• Sociedade de Crédito Imobiliário;
• Sociedades Distribuidoras de Títulos e Valores Mobiliários.

Qual a importância das instituições financeiras na economia?

Em suma, as instituições financeiras contribuem de forma relevante ao Sistema Financeiro Nacional. 

Ele, por sua vez, influencia altamente no crescimento econômico em decorrência das ações que desempenha, como mobilização de recursos, administração do risco e alocação dos recursos, assim, o desenvolvimento da economia nacional caminha com a influência das instituições financeiras.  

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