Não importa se você está começando agora ou já tem alguma experiência no mundo dos investimentos, entender o que é a Comissão de Valores Mobiliários (CVM) e o seu impacto é essencial para ter mais segurança nos investimentos.

Basicamente, essa entidade é a maior autoridade no mundo dos investimentos, que garante o bom funcionamento de boa parte do mercado financeiro. Com vários elementos e agentes, a CVM desempenha uma função fundamental dentro desse sistema.

Quer saber mais sobre as principais atribuições da Comissão de Valores Mobiliários (CVM) e como ela se destaca dentro do mercado de capitais? Então, continue a leitura!

O que é Comissão de Valores Mobiliários (CVM)?

A Comissão de Valores Mobiliários (popularizada pela sigla CVM) é uma entidade pública e autárquica vinculada ao Ministério da Economia (antigo Ministério da Fazenda). 

Criada em 1976, com sede no Rio de Janeiro, a CVM surgiu com o objetivo de fiscalizar e desenvolver o mercado de valores mobiliários no Brasil.

Essa comissão é administrada de forma autônoma, com patrimônio próprio e é juridicamente independente. Isso significa que o governo federal não tem autoridade hierárquica sobre essa organização, por mais conectados que estejam.

Como funciona a CVM?

Desde a sua fundação, a instituição possui cinco executivos que formam o colegiado, sendo um presidente e quatro diretores. Eles são nomeados pelo Presidente da República, mas os nomes devem ser aprovados pelo Senado Federal. 

Em tese, para ocupar esses cargos, são escolhidas pessoas com alto nível de capacitação e com bastante experiência no mercado de capitais.

Dessa forma, quem desempenha essas funções exerce um mandato de cinco anos, e a reeleição é vedada pela Lei Nº 6.385, o que dá ainda mais transparência à entidade.

Atualmente, o Colegiado é formado por:

• Presidente: João Pedro Barroso do Nascimento (até 2027);
• Diretores: Flávia Perlingeiro (até 2023), Alexandre Rangel (até 2024), Otto Lobo (até 2025) e João Accioly (até 2026).

Mas quais são as atribuições da Comissão de Valores Mobiliários? Esses administradores discutem e firmam políticas econômicas e financeiras, com o objetivo de conciliar os interesses dos investidores com as empresas de capital aberto.

O que são valores mobiliários?

Um valor mobiliário é um título de propriedade ou de crédito, também sendo chamado de título financeiro. Ele pode ser emitido por um órgão público ou por entidades privadas e cada um deles tem características e direitos padronizados.

Dessa forma, existem diferentes tipos de títulos no mercado de valores mobiliários, como:

• Cupons cambiais;
• Ações;
• Debêntures;
• Certificados de depósito de valores mobiliários;
• Contratos futuros, entre outros.

De acordo com uma mudança proposta pela Lei Nº 10.303, qualquer título ou contrato de investimento coletivo pode ser definido como um valor mobiliário, com exceções de:

• Tesouro Direto;
• Títulos da dívida pública (municipal, federal ou estadual);
• Títulos cambiais de instituições financeiras.

< Leia também: Noções do mercado financeiro para iniciantes [Guia Completo] />

Qual a função da Comissão de Valores Mobiliários (CVM)?

Vale dizer que todas as atribuições e funções da CVM são legais, afinal, suas atividades exercidas são previstas por lei. Confira agora quais são as principais atribuições da Comissão de Valores Mobiliários.

1º: proteger quem investe

O principal objetivo dessa entidade é o de proteger o investidor. Dessa forma, busca confirmar que as pessoas possam investir com total segurança e tenham seus direitos protegidos. 

2º: certificar-se do funcionamento do mercado

É papel da CVM pretender facilitar cada vez mais as condições para aplicar dinheiro em alguma ação ou título. Então, parte disso é feito garantindo o acesso a várias informações sobre o tema. 

3º: estimular as pessoas a fazer um bom controle financeiro

Além de preservar o bom funcionamento do mercado, é importante investir na parte de educação do público que já faz parte ou que está adentrando a ele.

Por isso, também há o estímulo para que o público poupe dinheiro e faça um bom controle financeiro. Assim, é possível investir mais, e se afastar de dívidas e outras complicações com as finanças.

< Leia também: Importância do controle financeiro: o que é e como adotar esse hábito? />

Por que a Comissão de Valores Mobiliários é importante?

Pelos objetivos da CVM exibidos acima, já dá para perceber a importância de uma comissão como essa. De qualquer modo, sigamos nessa linha de mostrar mais um pouco.

Por tudo que já mencionado,  um dos maiores propósitos da CVM é cuidar da integridade do mercado de capitais. 

Ou seja, ela busca assegurar que seja possível investir em lugares seguros e transparentes.

Além disso, a CVM estimula a concorrência entre as instituições financeiras do país para que isso signifique melhores condições para quem investe no Brasil.

Afinal, essa competição potencializa as próprias empresas envolvidas a oferecer produtos e condições mais atrativas para o público investidor.

Outra atribuição relevante feita pela organização é diminuir as burocracias no mundo dos investimentos. Até porque ninguém gosta de  lidar com um monte de papéis e assinaturas, não é mesmo?

Portanto, se você tinha medo de tirar seu dinheiro do banco e investir de verdade, agora você já sente que isso é mais seguro do que você pensava.

CVM e Assessoria de Investimentos: qual a relação?

Como você viu, a Comissão de Valores Mobiliários (CVM) tem relação direta com diferentes tipos de investimentos, da renda fixa à variável. 

Principalmente na bolsa de valores, o seu papel é fundamental para catalogar e divulgar informações sobre as empresas com capital aberto. 

Até mesmo por isso, para garantir a transparência, periodicamente as companhias abertas devem entregar um material à CVM, o ITR (Formulário De Informações Trimestrais).

Esse documento reúne informações como a Demonstração do Fluxo de Caixa, Balanço Patrimonial Ativo (BPA) e Passivo (BPP), entre outras.

Todo esse conhecimento é fundamental, não apenas para os investidores, mas principalmente para os assessores e Agentes Autônomos de Investimentos (AAI). Essa ocupação, inclusive, é regulamentada pela Instrução 497 da CVM.

Além disso, a Ancord é a única entidade autorizada pela Comissão de Valores Mobiliários a oferecer a certificação de AAI. Por isso, para que o profissional possa atuar como agente autônomo, ele deve ser aprovado no exame.

Mas como estudar para isso? Veja a seguir.

< Aproveite para ler: O que é Ancord e para que serve sua certificação />

Especialização em Assessoria de Investimentos

Conheça a especialização com maior tradição na carreira financeira que se adapta à rotina do profissional de mercado: Assessoria de Investimentos da Faculdade XP.

Esse é um MBA com mais de 450 horas e com professores que são as maiores referências do mercado.

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Ainda não sabe quais planos traçar para os próximos 12 meses? Tem dúvidas sobre como começar a investir em 2023? Fique tranquilo; você está no lugar certo.

A Faculdade XP dá um passo à frente no compromisso de te ajudar com isso, contando um pouco mais sobre investimentos e o que você deveria saber.

Mas antes de entrar nesse assunto, é importante entender que não existe certo ou errado quando o assunto é investimento.

Existem apenas produtos mais indicados de acordo com perfis e objetivos.

Mas avaliar as condições vigentes no mercado também deverá ser um fator de tomada de decisão na hora de se investir.

Isso porque em períodos de incerteza, por exemplo, a volatilidade costuma ser maior.

Continue a leitura para entender como começar a investir em 2023: tendências do mercado, pontos a considerar e opções de investimentos para o seu perfil de investidor. 

Quais são as previsões do mercado para 2023?

Em novembro de 2022, especialistas no mercado financeiro começam a emitir relatórios com projeções e tendências esperadas para 2023. 

Tais movimentações são importantes porque ditam o tom da performance de diferentes produtos. Dessa forma, te ajudam a entender por onde começar a investir. 

Semanalmente, o Banco Central faz uma publicação, chamada de Boletim Focus, com algumas informações sobre a economia e projeções para o futuro econômico brasileiro. 

Em 7 de novembro de 2022, por exemplo, o BC aumentou a previsão de crescimento do PIB (Produto Interno Bruto) pela sexta vez consecutiva. A previsão de alta foi de 0,7% para a economia em 2023, ante 0,64% do levantamento anterior.

Uma tendência de crescimento no PIB é positiva para o investidor por dois motivos principais. 

1- Redução do risco de mercado. Um PIB em crescimento aponta para uma economia que se desenvolve. Isso traz otimismo para os investidores externos, que entendem o Brasil como o um país menos arriscado para destinar recursos. 

2- Prosperidade nas empresas, mais lucro para investidores. Com a economia em crescimento, as empresas tendem a passar por momentos de prosperidade. Além disso, normalmente, maior crescimento leva a maiores retornos ao investidor.

Além do PIB, outra previsão merece destaque para a análise de quem quer começar a investir em 2023: a inflação. 

A expectativa é  que o IPCA, Índice de Preços ao Consumidor Amplo, passe por uma queda, indo de 5,63% para 4,94%. Em um cenário como este, entender onde investir pode ser fundamental para potencializar os ganhos. E nós falaremos sobre isso nos próximos tópicos. 

< Para ter um spoiler sobre os impactos de diferentes índices nos seus investimentos, dê o play no vídeo abaixo! />

O que eu preciso saber para começar a investir?

Antes de começar a investir em 2023, é preciso reservar um tempo para se planejar. Sem medo de errar, afirmamos que o planejamento é a primeira lição essencial para o novo investidor. 

Neste momento, é preciso considerar aspectos como: 

• objetivo do investimento, ou o que você deseja fazer com o dinheiro. Comprar um carro? Um imóvel? Construir uma reserva de emergência? Tudo isso deve ser considerado; 
• características do investimento: qual a sua disponibilidade para nutrir o investimento? Será uma ação de curto, médio ou longo prazo?;
• valor disponível para investir (em um período inicial e por meio de aportes mensais);
• seu perfil de investidor. Ele ajuda a entender as suas necessidades e a sua tolerância aos riscos atrelados a diferentes tipos de operação;
• qual será a sua corretora de valores, utilizada como mediadora para viabilizar suas transações financeiras, além de dar suporte nas operações;
• composição da carteira de investimentos, ou quais produtos você vai adquirir de acordo com o seu perfil de investidor.

5 Conceitos-chave para o novo investidor

Além dos passos acima, é fundamental que você, investidor, conheça alguns conceitos-chave do mundo do investimento, tais como: 

1. Liquidez

É o nível de facilidade com que o dinheiro investido (e seu lucro) é resgatado em cada produto financeiro. Um produto de baixa liquidez (como as debêntures) geralmente demanda um período mais longo para o resgate, ao contrário da alta liquidez (como o Tesouro Direto), que pressupõe resgates em prazos curtos, como um dia útil. 

2. Retorno

É o valor equivalente ao “ganho” atrelado a um produto financeiro. Em geral, o retorno é medido por meio da rentabilidade, que aponta, percentualmente, as possibilidades de ganho de um investimento. 

3. Risco

Risco é a possibilidade de perda ou oscilação financeira atrelada a um produto. Os riscos de um investimento podem ter relação com sua própria volatilidade, movimentos do mercado, crises, solidez das empresas que oferecem ações etc. 

4. Diversificação

Trata da variação de produtos que compõem uma carteira de investimentos. Em geral, é a técnica mais utilizada por investidores experientes, já que auxilia na proteção da carteira e previne perdas decorrentes da oscilação de produtos voláteis — da mesma forma que potencializa os ganhos diante de produtos com rentabilidade baixa. 

5. Risco x retorno

Antes de começar a investir em 2023, tenha esta máxima em mente: de maneira geral, quanto maior é o risco de um investimento, maior é seu retorno esperado. 

O mesmo acontece no caminho inverso: investimentos com um risco menor tendem a apresentar um retorno menor.

Renda fixa x Renda variável

Agora você já sabe tudo o que precisa para começar a investir do zero. É hora de falar sobre produtos financeiros. 

O universo dos investimentos pode ser separado nestes dois grandes grupos: Renda fixa e Renda variável.

Entendendo melhor cada um deles, no caso da modalidade de renda fixa, o investidor empresta dinheiro ao Governo Federal ou a uma instituição financeira.

Em troca, recebe o pagamento de juros sobre o capital investido de acordo com o prazo pré-estipulado.

Tais títulos, por sinal, ainda podem ser subdivididos entre Prefixados, Pós-fixados e Híbridos.

Mas também há aqueles títulos que possuem garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) para valores até R$ 250 mil por instituição financeira e outros com a vantagem de serem isentos de Imposto de Renda (IR).

Já na modalidade de renda variável, o investidor se tornará sócio de uma companhia ao efetuar a compra de uma ação.

Em troca, pode receber a distribuição de dividendos provenientes dos lucros das empresas de capital aberto listadas na Bolsa de Valores do Brasil.

Mas, diferentemente dos títulos de renda fixa, não é possível mensurar a rentabilidade de uma ação ao longo do tempo.

Dessa forma, esses ativos são considerados investimentos de alto risco, mas podem apresentar altos retornos no médio ou longo prazo.

Em resumo, podemos estruturar as diferenças entre renda fixa e renda variável da seguinte forma: 

Renda Fixa

• Mais seguro;
• Menos rentável;
• Baixa volatilidade.

Renda Variável

• Mais arriscado;
• Maior potencial de rentabilidade, mas mais incerta;
• Alta volatilidade. 

Opções de investimento 2023: produtos disponíveis

Agora que você entendeu a divisão dos dois grandes grupos do universo dos investimentos, chegou a hora de conhecer os produtos disponíveis para negociação.

Emissor público

No início dos anos 2000, o Tesouro Nacional criou um programa em parceria com a Bolsa de Valores brasileira (B3), chamado Tesouro Direto.

Para quem não sabe, esse programa visa democratizar o acesso aos títulos públicos para pessoas físicas.

Além de ser uma possibilidade para quem quer saber como investir com pouco dinheiro (é possível fazer aplicações a partir de R$ 30), tais títulos oferecem ótima rentabilidade e podem apresentar liquidez diária.

Veja, na lista abaixo, algumas opções de títulos públicos 100% online:

• Títulos prefixados;
• Títulos híbridos (inflação + taxa fixa);
• Sem pagamento de cupom (LTN);
• Tesouro IPCA+ com juros semestrais (NTN-B)
• Títulos pós-fixados;
• Com pagamento de cupom (NTN-F);
• Tesouro Selic (LFT);
• Tesouro IPCA+ sem pagamento de cupom (NTN-B Principal)

É uma lista relativamente grande, não é mesmo?

Mas espere até ver quando falarmos da categoria “emissor privado” a seguir.

Emissor 

Certificado de Depósito Bancário (CDB)

É emitido por instituições bancárias com prazo definido no momento da aplicação e pode ser prefixado ou pós-fixado.

Além disso, é atrelado a algum indexador da economia, como a Selic, Taxa DI e IPCA e possui garantia do FGC. 

Letra de Câmbio (LC)

Emitido por instituições financeiras, funciona como um CDB, mas não pode ser resgatado antes do vencimento.

Geralmente, apresenta maiores retornos, já que o valor mínimo de investimento também é mais alto quando comparado a um CDB comum.

Também ao contrário do CDB, esse título não possui garantia do FGC.

Letra de Crédito Imobiliário (LCI) e Letra De Crédito do Agronegócio (LCA)

LCI e LCA são títulos de investimento isentos de Imposto de Renda e, em ambos os casos, se assemelham a um CDB, possuindo garantia do FGC.

No entanto, são lastreados em uma carteira de empréstimos vinculados ao setor imobiliário ou ao setor do agronegócio.

 Letra Financeira (LF)

Título de crédito privado emitido por instituições financeiras, também se assemelha a um CDB.

Porém, possui prazo mínimo de dois anos e investimento inicial de R$ 150 mil e não possui garantia do FGC.

Certificados de Recebíveis Imobiliários(CRI) e Certificados de Recebíveis do Agronegócio (CRA)

Possuem prazo e taxa predefinidos e, nesse segmento, já é possível liquidar a posição antes do vencimento.

Assim como na LCI e LCA, tal investimento é isento de Imposto de Renda.

Debêntures

As Debêntures são emitidas por sociedades anônimas de capital aberto ou fechado para financiamento de dívidas.

Diferentemente de outras aplicações, esse investimento também não possui garantia do FGC e pode ou não ser isento de Imposto de Renda.

Fundos de Investimento 

Essa modalidade pode variar de acordo com o tipo de fundo, podendo ser mais ou menos diversificada.

Em geral, funciona de maneira parecida a um condomínio, já que é formada pela:

• União de diversos investidores;
• Um gestor;
• Um admi­nistrador.

Esse último cuida dos serviços prestados com a finalidade de defender os direitos dos cotistas.

A gestão de um fundo de investimento é realizada por um especialista contratado no mercado, tendo como principal objetivo a estruturação de estratégias que visam a obtenção de lucro.

Porém, sempre de maneira controlada, para não expor o patrimônio do fundo a um risco acima daquele preestabelecido no regulamento.

Quanto à administração novamente, é responsável pelos aspectos legais e jurídicos do fundo.

Esse é mais um excelente produto para diversificar a sua carteira de investimentos.

Além disso, é recomendado para aqueles que preferem terceirizar a gestão da carteira para um profissional especializado ou não possuem muito tempo dispo­nível para acompanhar o mercado.

Veja abaixo alguns dos fundos disponíveis ao mercado:

• Fundos de ações;
• Fundos de renda fixa;
• Fundos multimercado;
• Fundos cambiais;
• Fundos de fundos. 

Fundos de Investimento Imobiliário (FII)

Esses funcionam exatamente como os fundos mencionados anteriormente, porém, a grande diferença é que esses ativos são negociados em Bolsa como se fossem ações.

Separamos mais alguns dos fundos disponíveis para você conferir nessa modalidade:

• Fundos de tijolo (shopping, escritórios, galpões logísticos, hospitais, dentre outros);
• Fundos de papel (títulos de renda fixa imobiliário, como LCI e CRI);
• Fundos híbridos (englobam as cotas de outros fundos (FOF), títulos de renda fixa imobiliários e empreendimentos imobiliários).

ETF de Renda Variável

Conhecido como Exchange Traded Fund (ETF), é um fundo negociado em Bolsa que re­presenta uma comunhão de recursos destinados à aplicação em uma carteira de ativos, que replicam um índice de referência.

Ao adquirir essas cotas, o investidor, indiretamente, passa a possuir todos os ativos da carteira teórica do índice, sem ter que comprá-los sepa­radamente no mercado.

Dessa forma, o ETF pode proporcionar mais rapidez e eficiência no momento de diversificar seus investimentos.

Alguns exemplos são:

• IVVB11 Replica índices dos EUA;
• BOVA11 Replica o índice S&P 500;
• ECOO11 Replica o índice Índice Carbono Eficiente (ICO2);
• GOVE11 Replica o Índice Governança Corporativa Trade (IGCT);
• SMAL11 Replica o desempenho de uma carteira teórica de Small Caps, representado pelo índice SMLL da B3;

ETF de Renda Fixa

Tal modalidade de investimento foi lançada recentemente e funciona do mesmo modo que os ETFs de renda variável.

A única diferença é que, ao adquirir uma cota des­se ativo, o investidor passa a deter os títulos de renda fixa de uma carteira teórica que replicam um índice de referência, sem ter que comprá-los separadamente no mercado.

Dessa forma, o ETF também pode oferecer mais rapidez e eficiência no momento de diversi­ficar seus investimentos em renda fixa.

Veja quais são os ETFs de renda fixa listados atualmente, segundo o portal da B3 em 11 de novembro de 2022:

• DEBB;
• IMBB;
• B5MB;
• LFTS;
• IMAB;
• B5P2;
• IB5M;
• IRFM;
• FIXA.

Ações

Essas representam uma fração do capital social de uma empresa de capital aberto listada na Bolsa de Valores e, resumidamente, corresponde uma pequena parcela da companhia.

Ao efetuar a compra de uma ação, o investidor tem os direitos e os deveres da em­presa e adquire o direito de receber parte dos dividendos gerados por aquela companhia.

Esse tipo de investimento pode ser dividido em duas classes. 

Uma delas é o Mercado primário, em que a captação dos recursos será destinada a novos projetos de investimento da companhia. A outra é chamada de mercado se­cundário, em que os investidores negociam entre si as ações emitidas pelas companhias.

Além disso, as ações ainda podem ser divididas entre:

• Ordinárias (ON): garantem o direito de voto ao acionista;
• Preferenciais (PN): dão preferência ao pagamento de dividendos aos acionistas;
• Units: são ativos compostos por mais de uma classe de valores mobiliários, como uma ação ordinária mais duas ações preferenciais.

< Saiba mais em: Ações ordinárias e preferenciais: quais colocar na carteira? />

Pelo número de empresas listadas na Bolsa ser grande, conhecer os principais setores de atuação e empresas de cada segmento pode ajudar o inves­tidor na tomada de decisão.

Veja os principais setores:

• Financeiro;
• Petróleo, Gás e Biocombustíveis;
• Saúde;
• Utilidade Pública;
• Materiais Básicos;
• Bens Industriais;
• Comunicações;
• Consumo Cíclico;
• Consumo não Cíclico.

BDR

Os Brazilian Depositary Receipts Patrocinados (BDR) são valores mobiliários emitidos no Brasil, mas possuem lastro em ações emitidas no exterior.

Para facilitar o entendi­mento, imagine que seriam ações de empresas listadas nos Estados Unidos, como Apple e Google, só que negociadas aqui no Brasil.

Porém, é importante destacar que ao realizar a compra de um BDR, o investidor não está comprando a ação propria­mente dita.

Mas, sim, compra um certificado que atesta a compra dessa ação por uma instituição financeira no exterior.

Veja abaixo os ativos disponibilizados para negociação nesta categoria:

• BDR Patrocinado – Nível I;
• BDR Patrocinado – Nível II;
• BDR Patrocinado – Nível III;
• BDR não Patrocinado – Nível I.

< Saiba mais em: O que é um BDR? Veja como investir em empresas estrangeiras />

Derivativos

Como o próprio nome já diz, um derivativo remete a um contrato que deriva de outro ativo.

Esse segmento foi desenvolvido como forma de proteção para o mercado, mas, atualmente, se tornou um instrumento muito utilizado para alavancagem.

Os derivativos podem ser separados em quatro grandes grupos:

• Futuro: contrato em que se estabelece a compra ou a venda de um ativo em determina­da data futura a um preço preestabelecido. Para se operar esse tipo de contrato, a Bolsa de Valores requer uma margem de garantia e há o ajuste diário (mecanismo de ajuste de ganhos e perdas) da posição;
• Termo: contrato em que se estabelece a compra ou a venda de um ativo em determina­da data futura a um preço preestabelecido. Nesse mercado, não há a incidência do ajuste diário e diferença financeira é realizada apenas ao final da operação;
• Opções: contrato em que se confere ao titular o direito de compra ou a venda de um ativo em determinada data futura a um preço preestabelecido. Já ao lançador, a obrigação de compra ou venda de um ativo em determinada data futura a um preço preestabelecido;
• Swaps: contrato em que se estabelece a troca de posições entre ativos, quanto ao risco e à rentabilidade das partes envolvidas.

No Brasil, é possível negociar diversos produtos dentro dessa modalidade.

Saiba abaixo os principais:

• Renda Variável (Ações, Ibovespa, S&P500 e outros);
• Renda Fixa (Títulos da dívida externa);
• Moedas (Dólar, euro, dentre outros);
• Juros (taxa DI, IPCA e outros);
• Commodities (Boi, milho, café, etc.).

Como começar a investir do zero? 

Agora você já sabe como começar a investir em 2023. A seguir, será necessário realizar o cadastro em uma corretora.

Então, procure aquela que melhor se encaixa no seu perfil.

Avalie os produtos ofere­cidos, bem como o suporte dessas instituições.

Em geral, a abertura da conta é simples e não demanda muito tempo nem paciência.

Estabeleça um perfil e mantenha sempre uma carteira bem diversificada a fim de reduzir os riscos do seu portfólio.

Escolha uma gestão profissional se preferir ou se não tiver tempo para acompanhar o mercado.

Tenha em mente a importância de se ter uma re­serva de emergência.

Passo zero: mergulhe no mercado financeiro

Além de colocar as dicas acima em prática, há o chamado “passo zero” para começar a investir em 2023: a informação! Você já fez um movimento importante lendo este artigo, mas podemos te ajudar a ir ainda mais longe. 

Você pode, por exemplo, dar o play no vídeo abaixo e se prevenir de cometer erros que podem prejudicar o desempenho da sua carteira de investimentos: 

Além disso, pode assinar a Multi+, plataforma educacional da Faculdade XP, e ter acesso a um catálogo variado com uma centena de cursos sobre diferentes temáticas, incluindo, é claro, educação financeira. 

Conheça o beabá do mercado e desmistifique a sua relação com o seu dinheiro. Comece agora com a sua inscrição no nosso ecossistema de aprendizado!