Sabia que 80% dos brasileiros têm objetivos financeiros, mas só um em cada três acredita que vai realizá-los? Isso talvez aconteça devido à falta de planejamento e organização.  Com isso em mente, preparamos um post para explicar o que é orçamento familiar e sua importância para realizar as metas, sejam elas quais forem. 

Por sinal, esses dados são da pesquisa feita pelo Instituto Locomotiva, em parceria com a Faculdade XP School. Em paralelo, o estudo demonstrou que a pandemia de Covid-19 impulsionou a busca por conhecimentos sobre educação financeira e o planejamento para o futuro.

Se você está lendo este artigo é sinal de que faz parte desse grupo, não é mesmo? 

Por isso, continue conosco para descobrir o que é orçamento familiar, contando com sete dicas infalíveis. E o melhor: você descobrirá que é possível, sim, manter as contas em dia para se tornar um investidor bem-sucedido. 

Mas, afinal, o que é orçamento familiar? E para que serve?

Antes de entrar em detalhes sobre o que é orçamento familiar, é importante quebrar o tabu do dinheiro. Para isso, é preciso identificar as crenças limitantes que podem impedir a sua prosperidade, como se fossem “verdades absolutas e imutáveis”. 

No infográfico abaixo, citamos três exemplos de crenças limitantes: hereditárias, individuais e sociais. A primeira parte da maneira como os pais lidam com o dinheiro. Já a segunda vem das próprias experiências. E a terceira é fruto das cobranças da sociedade, bem como o reforço da mídia. 

A boa notícia é que você poderá superar essas crenças limitantes e ter uma relação sadia com o dinheiro. Para começar essa jornada de superação, explicaremos o que é orçamento familiar, sua importância e como organizá-lo efetivamente. Vamos lá?

O que é orçamento familiar, na prática?

Orçamento familiar é uma forma de fazer o controle financeiro, considerando o que entra e sai de dinheiro. Ou seja, é fundamental levar em conta todas as receitas (fontes de renda) e despesas (gastos fixos e variáveis) para equilibrar essa balança, sem crise.  

Qual é a importância do orçamento familiar?

Fazer o orçamento familiar é a chave para manter as contas em dia e possibilitar a realização dos objetivos. Afinal, trata-se de uma maneira de visualizar os gastos e as fontes de renda, o que ajuda a economizar e direcionar recursos para os itens que são prioridades. 

Como organizar o orçamento familiar? 7  dicas infalíveis 

Para facilitar a organização do orçamento familiar, veja sete dicas práticas para começar hoje mesmo. E lembre-se: o mais importante não é o quanto se ganha, mas sim a forma de lidar com os recursos que entram e saem da conta, ok?

1. Tenha metas de curto, médio e longo prazo

Adotar o sistema de metas é um jeito de evitar gastos desnecessários, pois você terá a clareza do que será conquistado. E aqui vão alguns exemplos, conforme o período estimado de realização:

• curto prazo (cerca de seis meses): fazer uma viagem em território nacional ou trocar o celular;
• médio prazo (até cinco anos): trocar o carro por um modelo híbrido ou reformar o imóvel;
• longo prazo (acima de cinco anos): comprar uma casa ou juntar dinheiro para se aposentar.

2. Use uma planilha para controlar os gastos

O Portal InfoMoney tem uma série de planilhas pré-prontas, inclusive a de gastos pessoais. Com essa ferramenta, será mais fácil acompanhar as receitas e despesas mensalmente, além de comparar os períodos em que suas contas ficam “no azul” e “no vermelho”. 

3. Separe os gastos essenciais, necessários e os supérfluos

Os gastos essenciais se referem à manutenção da rotina de vida, como o pagamento da conta de água. Já os necessários são aqueles considerados importantes, mas que podem ser reduzidos, como a mensalidade da academia. 

Por sua vez, os supérfluos representam os que poderiam ser cortados, como o “cafezinho” ou o “docinho” depois do almoço. Aliás, outros exemplos de itens que “pesam” no orçamento são:

• roupas;
• bebidas alcoólicas;
• cigarros;
• lanches;
• viagens
• cosméticos
• jogos.

4. Sensibilize a família sobre o consumo consciente

O consumo consciente é essencial para o meio ambiente e, também, para o nosso bolso. Nesse sentido, o ideal é que todos os integrantes da família repensem o uso dos recursos (água, energia etc.) e, com o passar do tempo, deixem de lado as compras desnecessárias.  

5. Aposte na economia colaborativa 

Em se tratando de economia colaborativa, fica a questão: você quer “ter” algo ou “usufruir” disso? 

Por exemplo, o trabalho em home office fez com que muitas pessoas pensassem duas vezes se ainda precisam ter um carro ou se podem usar o transporte por aplicativo. 

6. Faça o desafio da prosperidade para casais

Para organizar a financeira a dois, vale a pena fazer o “Desafio da prosperidade para casais”. 

Durante cinco semanas, pode-se aprender sobre: psicologia do dinheiro, investimentos, mentalidade financeira e conceitos que viabilizam as conquistas conjuntas.

7. Comece a investir pensando no futuro

Por acaso, parece que o universo dos investimentos está muito distante? Se a resposta foi “sim”, aí é que você se engana. No vídeo a seguir, descubra quatro truques para poupar dinheiro e, finalmente, começar a aplicar recursos assertivamente.   

O que fazer depois de descobrir o que é orçamento familiar? Próxima etapa 

Além de saber o que é orçamento familiar, é vital apostar na educação financeira para ter um futuro mais saudável. E isso vai além de simplesmente “gastar menos do que se ganha”, uma vez que o ponto-chave é mudar a mentalidade para usar bem sua grana. 

E, para te ajudar nessa empreitada, a Faculdade XP School tem o “Combo: Cursos de Educação Financeira”. Com essa formação, você aprenderá a melhorar sua relação com o dinheiro, a fim de realizar seus objetivos com mais facilidade e rapidez.

Por sinal, essa formação vai além de mostrar o que é orçamento familiar, visto que são quatro cursos em um: 

• o poder do autoconhecimento financeiro;
• o be-a-bá financeiro;
• dinheiro sem tabu: crenças limitantes;
• o equilíbrio financeiro.

E então, vamos começar essa jornada para reorganizar as finanças e transformar sua relação com o dinheiro? Conte com o nosso apoio a cada passo da caminhada! E até a próxima!

Que tal começar desde cedo a construir um futuro financeiro saudável? É isso que estão fazendo os jovens investidores, cujo número na bolsa aumentou 1.100% em cinco anos. Portanto, siga conosco para descobrir como juntar dinheiro na adolescência, de modo efetivo.

Por sinal, esse aumento de 1.100% foi noticiado pelo E-Investidor, que é uma publicação do jornal Estadão. Nessa matéria, o portal ainda cita que 35% desse grupo está investindo em renda variável, ao operar na bolsa de valores por meio da plataforma da Nu Invest. Mas eles não são os únicos.

A XP Investimentos, por sua vez, mostra que “o público mais jovem está cada vez mais cuidando de suas finanças”. Segundo o XP Monitor, as faixas etárias de até 15 anos e 16 a 25 anos somam 12,66% do total de investidores na B3, um percentual que tende a crescer. Logo, vamos mostrar como começar a guardar dinheiro sendo jovem e lucrar com isso. 

Na teoria, como juntar dinheiro na adolescência? 5 dicas

Antes de abordar como juntar dinheiro na adolescência, vamos fazer uma pausa estratégica. Isso porque é importante considerar a reflexão dos especialistas da corretora XP Investimentos, na matéria citada anteriormente:

“É certo que há uma grande vantagem para os jovens que começam cedo a investir: o fator tempo. Mas por quê? Quanto mais tempo o seu dinheiro fica aplicado (independente do investimento que você escolher), mais ele sofrerá o efeito positivo dos juros compostos.”

>>> Saiba mais sobre os juros compostos nos investimentos e o aumento do patrimônio

Com isso em mente, temos mais cinco dicas que contextualizam o “como juntar dinheiro na adolescência”. Depois disso, falaremos de exemplos que podem ser colocados em prática, inclusive por quem é menor de idade. 

1. Educação financeira desde cedo

Primeiramente, precisamos falar sobre a importância da educação financeira ainda na infância e na juventude. Afinal, isso fará toda a diferença para tomar boas decisões em relação ao dinheiro, o que evita frustrações, ao passo que facilita a realização de projetos.

A propósito, a Faculdade XP School tem um curso que contribui para o bem-estar financeiro desde cedo. Na formação “Educação financeira para jovens”, pode-se planejar a própria independência financeira, levando em conta as características dos investimentos. 

2. Superando a ansiedade e a fobia financeira

Se você já se perguntou “como economizar dinheiro sendo jovem”, saiba que essa não é uma questão de idade. No fim das contas, boa parte dos brasileiros têm ansiedade e fobia financeira, sendo que 47% se sentem inseguros para lidar com as informações financeiras.

Aliás, para ajudar a mudar esse cenário, preparamos um vídeo com quatro truques para economizar recursos. E o melhor: essas dicas também preparam o terreno para quem está começando a investir. Então, dê o play para conferir!

3. Mesada ou semanada na carteira digital

Já foi o tempo em que se guardava dinheiro nos bons e velhos cofrinhos. Hoje em dia, as carteiras digitais são formas de guardar dinheiro na adolescência com mais praticidade. Por exemplo, podemos citar: PayPal, 99 Pay, PicPay e afins.

Além de creditar a mesada ou semanada dada pelos pais, por mês ou semana, pode-se ter outros benefícios. O PayPal e o 99Pay, por exemplo, trabalham com criptomoedas. Já o PicPay tem o cashback para ter parte do dinheiro de volta em relação ao valor da compra.

4. Planejamento em família para conquistas conjuntas

Todos podem colaborar no planejamento financeiro familiar. E, ainda que a responsabilidade de prover recursos seja dos adultos, por que não evitar os gastos desnecessários? Além disso, o consumo consciente é algo que beneficia tanto o bolso, quanto o meio ambiente. 

5. Começando a traçar um plano de carreira

Quem busca informações sobre como juntar dinheiro sendo estudante está pensando no futuro, certo? Por exemplo, se você quer ser um analista de investimentos, fique à vontade para buscar informações sobre o mercado de trabalho, as competências profissionais etc.   

Como juntar dinheiro na adolescência, na prática? 2 opções

Digamos que você receba mesada, semanada ou tenha uma renda que não prejudique os estudos. E, se preferir, considere que você está planejando o que fará com o seu primeiro salário, ok?

Diante desses cenários, fica a questão: como juntar dinheiro na adolescência? Nesse sentido, listamos duas opções de investimentos para considerar na sua estratégia. Em paralelo, indicaremos leituras mais aprofundadas sobre cada um dos temas, ok? 

1. Tesouro Direto

O Tesouro Direto é uma opção muito acessível, já que as aplicações podem ser feitas com apenas R$ 30. Essa é uma boa pedida para quem está começando a investir e quer entender como funciona esse universo dos investimentos. 

Basicamente, você “empresta” o dinheiro para o governo e recebe uma remuneração com juros no vencimento da aplicação. E, como são títulos públicos federais, eles são garantidos pelo Tesouro Nacional, o que faz com que essa aplicação seja de baixo risco. 

>>> Dica de leitura: conheça as vantagens de investir em Tesouro Direto

2. Fundos de Ações

Já os Fundos de Ações trazem mais segurança para quem quer aplicar na bolsa de valores. Nesse caso, você pagará uma taxa de administração para contar com a expertise de um gestor profissional, que escolherá os melhores ativos para compor a sua carteira. 

Tais Fundos são “condomínios” de investidores, em que se adquire as cotas de participação. Dessa maneira, os cotistas compram ações (a menor parcela do capital de uma empresa) com a melhor relação entre o risco e o retorno nos investimentos. 

>>> Dica de leitura: baixe gratuitamente o “Guia da bolsa para investidores”

E então, o que achou das dicas sobre como juntar dinheiro na adolescência? Aqui na Faculdade XP School, temos um amplo leque de recursos que te ajudam a investir muito melhor. Por falar nisso, veja outros conteúdos que podem te interessar:

• como investir sendo menor de idade, incluindo o perfil de investimento;
• o que é controle financeiro para se tornar um investidor bem-sucedido;
• tripé dos investimentos: escolha entre segurança, liquidez e rentabilidade.

Conservador, moderado ou arrojado: quem é você no mundo dos investimentos? No post de hoje, traremos um exemplo de carteira diversificada para cada perfil de investidor. Afinal de contas, as pessoas têm diferentes níveis de tolerância aos riscos do mercado, certo?

Mas, antes disso, vale a pena retomar um dos segredos dos investidores bem-sucedidos. Se você já se perguntou o que é diversificação de carteira, basta lembrar aquele famoso dito popular: “não colocar todos os ovos na mesma cesta”.

Basicamente, diversificar a carteira significa escolher os melhores ativos para compor seu portfólio de investimentos. E isso inclui aqueles que têm diferentes classes, prazos e níveis de segurança, o que é essencial para obter resultados consistentes e equilibrados.  

Por outro lado, lembre-se de que não existe uma fórmula mágica que sirva para todo e qualquer investidor. Pensando nisso, listamos três opções práticas, além de um bônus que vai facilitar sua vida ao final do post. Vamos nessa?  

>>> Saiba mais sobre os perfis de investidores e como descobrir qual é o seu

Exemplo de carteira diversificada para perfil conservador

Primeiramente, vamos ao exemplo de carteira diversificada para quem tem um perfil mais conservador. Em geral, são pessoas que prezam pela segurança e tendem a optar por ativos de baixo risco, a fim de evitar os prejuízos.

Para tal, a maior parte da cesta tem títulos de renda fixa, em que se sabe de antemão o fluxo de remuneração. Isto é, a rentabilidade é informada no momento da aplicação e não se altera até o prazo de vencimento.  

Tesouro Direto

No Tesouro Direto, você compra títulos públicos de baixíssimo risco, devido à garantia do Tesouro Nacional. No caso, o dinheiro é destinado para financiar as atividades do governo e, em troca, você recebe seu retorno com juros, no vencimento da aplicação. 

>>> Dica: o Tesouro Selic é para curto prazo (seis meses), como a reserva de emergência

CDB

No Certificado de Depósito Bancário (CDB), os títulos de crédito são emitidos por bancos e corretoras. Nesse investimento, você dispõe do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que devolve até R$ 250 mil, se houver a falência da instituição financeira.

>>> Dica: existem CDBs de liquidez diária ou só no prazo de vencimento (até cinco anos)     

CRA

No Certificado de Recebíveis do Agronegócio (CRA), você investe no desenvolvimento desse setor. Contudo, é preciso ter visão de longo prazo, pois o vencimento do título pode se estender por até 15 anos, além de não dispor da garantia do FGC.

>>> Dica: há outras opções de garantias no CRA, como o penhor da produção agrícola

Extra: veja como o tripé dos investimentos pode apoiar as finanças

Além de conferir um exemplo de carteira diversificada, é importante refletir sobre o tripé dos investimentos. Atualmente, não existe uma aplicação perfeita e, por isso, devemos escolher apenas dois itens entre os três que abordaremos a seguir: 

• segurança: medida de risco, como a possibilidade de um calote;
• liquidez: facilidade para converter a aplicação em dinheiro de novo;
• rentabilidade: percentual que indica qual será o retorno do investimento.

Isso vale para todos os perfis, mas, aqui, vamos levar em conta o perfil conservador. Nesse caso, são investidores que costumam priorizar a segurança, certo? Depois disso, pode-se escolher entre a liquidez ou a rentabilidade, o que for mais importante para seus objetivos. 

Para complementar, dê o play no vídeo que explica ponto a ponto sobre esse tripé:

Exemplo de carteira diversificada para perfil moderado

Por sua vez, o exemplo de carteira diversificada para o perfil moderado mescla renda fixa e renda variável. Em linhas gerais, são pessoas que se sentem confortáveis em aumentar um pouco a exposição aos riscos, como forma de elevar o potencial de lucratividade. 

LCI

A Letra de Crédito Imobiliário (LCI) é emitida pela iniciativa privada, contando com a proteção do FGC. Adicionalmente, essa aplicação tem o diferencial da isenção do Imposto de Renda (IR).

>>> Dica: o resgate de LCI fora do prazo poderá ser negociado no mercado secundário

Debêntures

As Debêntures são títulos de crédito emitidos por empresas para financiar suas atividades. Entre os diversos tipos, destacam-se as Debêntures incentivadas, que têm a alíquota zero do IR devido ao investimento em setores-chave da economia, como a geração de energia.   

>>> Dica: a Anbima tem uma ferramenta para comparar as características das Debêntures

Fundos de Investimento

Já os Fundos de Investimento são “condomínios” de investidores, em que os cotistas aplicam em conjunto. Em troca da taxa de administração, o gestor profissional trata da alocação de ativos, escolhendo os que trazem a melhor relação entre risco e retorno.  

>>> Dica: conheça os fundos disponíveis na corretora XP Investimentos

Exemplo de carteira diversificada para perfil arrojado

Por fim, chegamos ao exemplo de carteira diversificada para o perfil arrojado ou agressivo. Notadamente, o apetite aos riscos é muito maior, em busca da rentabilidade elevada que poderá ser conquistada com a renda variável e as outras classes, conforme a estratégia.  

Ações

Uma ação representa a menor fração do capital social de uma empresa. Logo, é essencial buscar papéis de companhias que tenham fundamentos sólidos. Afinal, mesmo em cenários de crise, elas estarão mais bem preparadas para trazer retornos positivos aos acionistas.  

>>> Dica: veja as indicações da corretora Rico sobre como diversificar a carteira de ações

Commodities

As commodities são uma classe de ativos interessante, tanto para proteger, quanto para diversificar a carteira. Aliás, existem várias alternativas: agrícolas (soja e café), minerais (ouro e etanol), ambientais (água e madeira) e financeiras (dólar e euro). 

>>> Dica: na crise da Covid-19, a cotação do ouro se valorizou, sendo um ativo de proteção 

ETFs

Por fim, a sigla ETF significa Exchange Traded Funds ou simplesmente Fundos de Índice. Nesse tipo de aplicação, a proposta é replicar a performance de um índice de referência, que pertence a uma carteira teórica. 

>>> Dica: o ETF GOLD11, por exemplo, visa replicar o preço do ouro em dólares

3 dicas para montar uma carteira eficiente – Bônus

Depois de ver os exemplos de carteira diversificada, temos mais três dicas que ampliam sua base de conhecimento:

1. acesse o guia do InfoMoney “Carteira de investimentos para iniciantes” para montar seu conjunto ideal de ativos;
2. assista ao vídeo “Como diversificar meus investimentos da melhor forma”, da série “Investimentos às claras”;
3. faça sua matrícula nos cursos online da Faculdade XP School, a começar pelo curso “Diversificação de Carteira e Gerenciamento de Risco”.

“Cada escolha, uma renúncia, isso é a vida”: já ouviu essa música? Aliás, a mesma lógica se aplica às escolhas feitas nas aplicações financeiras. Com isso em mente, explicaremos o que é o custo de oportunidade para tomar decisões mais assertivas.

Afinal, como saber qual é o melhor ativo para colocar na sua carteira ou se é o momento de encerrar uma posição? Hoje, você conhecerá o princípio do custo de oportunidade e sua relação com o universo dos investimentos. 

E, se você está se perguntando por que isso é relevante, saiba que tomamos 35.000 decisões por dia. Nesse sentido, o estudo publicado no Wall Street Journal reflete sobre a avalanche de opções que somos confrontados, o que causa a “fadiga” da decisão. 

De fato, algumas pessoas têm mais dificuldade para decidir do que outras. Mas será que isso tudo seria atenuado ao descobrir o que é o custo de oportunidade nos investimentos? Continue conosco para descobrir!

O que é o custo de oportunidade? Importância do conceito

Antes de explicar o que é o custo de oportunidade, vale a pena ponderar sobre ansiedade e fobia financeira. Segundo a pesquisa do Instituto Locomotiva, 39% dos brasileiros adiam decisões pelo medo de encarar o próprio orçamento.

E, trazendo a situação para o mundo dos investimentos, como afastar esse receio de lidar com as finanças? Será que esse medo seria dissipado ao obter dados concretos? Nessa linha, falaremos do princípio do custo de oportunidade para facilitar a tomada de decisão. 

O que é o custo de oportunidade nos investimentos?

Nas aplicações, o custo de oportunidade é o valor que se renuncia ao optar por um ativo em detrimento de outro. Ou seja, é uma forma de calcular o quanto seus recursos poderiam render se fossem destinados para outra aplicação.

Por exemplo, imagine que você opta pelo quesito segurança nas operações, algo que é típico da renda fixa. Nesse caso, será preciso abrir mão do potencial de alta lucratividade, que é característico da renda variável, certo? 

Em linhas gerais, trata-se de uma relação entre escolha e escassez, já que os recursos são limitados. Ou seja, o custo de oportunidade mostra o lucro ou o benefício que se abre mão a fim de conquistar algum objetivo prioritário.  

Por falar em objetivo, dê o play nesse vídeo da Faculdade XP School para saber como colocar o dinheiro no lugar certo:

5 vantagens de compreender o que é o custo de oportunidade

Essas são as principais vantagens de calcular o custo de oportunidade antes de fazer uma aplicação financeira:

• selecionar ativos conforme o seu perfil de investidor;
• montar uma carteira que seja diversificada e eficiente;
• gerenciar os riscos das diferentes classes de ativos;
• facilidade para cumprir seu planejamento financeiro;
• alinhar as decisões com a estratégia de investimento.

4 tipos de custo de oportunidade

De modo geral, os tipos de custos de oportunidade se dividem nos seguintes itens:

1. oculto ou escondido: é algo que não pode ser mensurado com precisão, pois algumas taxas estão embutidas. Por exemplo, a taxa de performance pode ser cobrada nos fundos de investimento, dependendo do retorno mensal; 
2. aberto: em contraponto ao anterior, o valor do custo não fica embutido dentro de uma operação. Assim, o investidor conhecerá todos os itens para comparar o custo-benefício, de maneira objetiva;
3. ambiental: aqui, é vital considerar os critérios ESG (Environmental, Social and Governance). Como exemplo, considera-se investir em empresas que geram energia limpa, em vez de comprar os ativos das que poluem o meio ambiente;
4. real: o custo contábil diz respeito ao lucro “sacrificado” ao direcionar o dinheiro para uma aplicação e não a outra. Aliás, essa é uma forma de quantificar se uma aplicação renderia x% ao mês, enquanto a outra traria y% no período. 

Como calcular o custo de oportunidade? 

De modo similar ao custo-benefício, o cálculo do custo de oportunidade leva em conta a perspectiva de retorno. Em uma aplicação, pode-se considerar a rentabilidade que seria obtida com o investimento que não foi feito em relação ao valor que ele está rendendo.

Benefício que seria obtido com a opção A x Retorno trazido pela escolha da opção B

Para isso, é importante considerar os indicadores econômicos, a exemplo do CDI e da taxa Selic. Ambos os índices são referências para o mercado financeiro e nos ajudam a descobrir se o investimento é superior ao custo de oportunidade que está sendo avaliado. 

>>> Veja como usar os índices CDI e Selic para ampliar a rentabilidade dos investimentos

2 exemplos para entender o que é o custo de oportunidade

Nada melhor do que conferir os exemplos de custo de oportunidade para facilitar o entendimento, não é mesmo? Por sinal, lembre-se de que isso está relacionado a um benefício que deixou de ser obtido, seja qual for o motivo. 

No caso, tomaremos como base os títulos de renda fixa, pois sua rentabilidade é conhecida no ato da aplicação, ok? Em ambas as simulações, os dados são relativos ao dia 27 de dezembro de 2021. 

1. CDB x Poupança

Digamos que alguém queira manter o dinheiro na Poupança, ao invés de aplicar no CDB. Na simulação abaixo, feita na XP Investimentos, veja o retorno da aplicação de R$ 5.000 no período de cinco anos, em que a pessoa deixaria de ganhar R$ 919.

2. Tesouro Direto x Poupança

Seguindo a lógica do comparativo anterior, verificamos a diferença entre o Tesouro Direto e a Poupança. No site do programa governamental, também simulamos a aplicação de R$ 5.000 em cinco anos. Como resultado, quem quiser manter o dinheiro da Poupança deixaria de receber R$ 560,05.

Enfim, esperamos que o artigo tenha esclarecido o que é o custo de oportunidade nas aplicações. E, se quiser continuar a sua jornada de conhecimento, temos os cursos ideais para isso, a começar pelo curso “Combo: Cursos de Educação Financeira”. 

Vamos lá?

Quando pensamos na bolsa de valores, as ações são a principal referência. Mas o que muitos não sabem é que existe uma gama de opções dentro da renda variável que pode trazer lucro para o portfólio, como o mini dólar e mini-índice.

Continue a leitura para conhecer esses dois tipos de aplicações e entender as diferenças entre mini-índice x mini dólar. 

Mercado futuro e minicontratos

Antes de abordarmos o que são mini dólar e mini-índice, é necessário entender o mercado futuro e os minicontratos, no qual eles estão inclusos.

Vamos começar pelo mercado futuro, um ambiente virtual da bolsa de valores em que contratos de compra ou venda de ativos para datas futuras são negociados. 

Esses contratos futuros são negociados como ações, permitindo que os investidores ganhem dinheiro com sua valorização.

Dentre as opções de contratos futuros estão o ouro, moedas, índices de ações como Ibovespa e S&P 500 e commodities agrícolas. Ou seja, no mercado futuro você não negocia partes de empresas, mas sim contratos com vencimentos previamente combinados. 

Mas nem sempre temos um alto capital disponível para negociar contratos inteiros na bolsa de valores. É aqui que entram os minicontratos, pedaços de grandes contratos futuros.

Criados para permitir que mais pessoas tivessem acesso ao mercado futuro, os minicontratos possibilitam que investidores  aloquem parte de seu patrimônio em diferentes áreas, como o mini dólar e o mini-índice.

O que é mini dólar?

Os contratos de mini dólar podem ser resumidos como acordos de compra e venda da moeda norte-americana que serão liquidados no futuro. Isto é, o comprador adquire a quantidade mínima de US$ 10 mil hoje por um valor e recebe o total investido no dia do vencimento.

Mas como funciona essa compra? Como afirmamos acima, o mini dólar tem o valor de compra e venda de US$ 10 mil. Entretanto, o valor necessário para investir nessa aplicação é a cotação do dia em reais vezes R$ 1 mil. Ou seja, se o dólar do dia estiver a R$ 6, a cotação será de R$ 6 mil e o valor de um deles, de R$ 60 mil. 

Também é importante saber que a bolsa de valores confere diariamente quem teve lucro ou prejuízo nesse investimento e realiza os ajustes nas contas dos participantes.

O que é mini-índice?

Os investidores com mais conhecimento de índices também podem participar dos minicontratos por meio do mini-índice. Nessa categoria, os participantes negociam as expectativas de desempenho do índice escolhido em um determinado período.

O valor de investimento do contrato futuro é de R$ 1 para cada ponto. Isso significa que quando o Ibovespa estiver cotado a 125.000 pontos, esse será o valor do contrato. 

Entretanto, para os interessados no míni-índice, cada ponto vale R$ 0,20. Ou seja, em uma cotação de 125.000 pontos, o minicontrato valerá R$ 25 mil. O lote padrão para a negociação é de um contrato.

O que preciso saber sobre o mini dólar e o mini-índice?

Algumas características de minicontratos como o mini dólar e o mini-índice são únicas desse tipo de papel e devem ser conhecidas para melhor compreensão do investimento.

Código de negociação

Cada tipo de minicontrato possui um código de negociação de quatro letras e dois números. As três primeiras letras desse código sinalizam o ativo do papel em questão. Para o mini dólar foi adotado o WDO e a Ibovespa é identificada como WIN. 

Já a quarta letra do código indica o mês de vencimento do minicontrato, que se diferem entre o mini dólar e mini-índice. Enquanto o vencimento do mini dólar é mensal, no mini-índice, ele acontece nos meses pares do ano (fevereiro, abril, junho, agosto, outubro e dezembro).

As letras que sinalizam o mês de vencimento no código de negociação são:

E os dois números citados no final do código representam o ano de vencimento do investimento. 

Isso significa que um ativo WINQ24 é um mini-índice da Ibovespa que vencerá em agosto de 2024. Já um minicontrato WDOF18 foi um mini dólar que venceu em janeiro de 2018.

Outra diferença entre o mini dólar e mini-índice é a data de vencimento dos investimentos. O mini-índice vencerá na quarta-feira mais próxima do dia 15 enquanto o contrato de mini dólar é encerrado no primeiro dia útil do mês.

Quais são as vantagens e desvantagens do mini dólar e mini-índice?

Todo tipo de investimento possui pontos positivos e negativos que devem ser avaliados antes de uma aplicação. Dentro os pontos positivos do mini dólar e mini-índice estão:

• alta liquidez no mercado, garantindo que um investidor consiga vender seus minicontratos rapidamente, caso queira;
• diversificação da carteira de ativos;
• potencial de oferecer ganhos elevados em pouco tempo graças à alavancagem, que consiste em fazer uma operação sem ter todo o dinheiro em caixa. Entretanto, é necessário oferecer uma margem de garantia, como um percentual dos minicontratos ou outros ativos.

Entretanto, existem alguns pontos de atenção nos minicontratos que todo investidor deve conhecer:

• por ser um ativo de renda variável, está sujeito a oscilações;
• pode sofrer alterações da margem de garantia pela B3, solicitando o depósito de valores adicionais;
• o lucro dos papéis está sujeito à cobrança do Imposto de Renda. 

>>> Também vale conferir: Como declarar renda variável no Imposto de Renda? Dicas + passo a passo

Vale a pena investir em mini dólar e mini-índice?

Se você possui um perfil de investidor moderado ou arrojado e busca novas opções de diversificação da sua carteira de investimentos, o mini dólar e mini-índice são aplicações válidas e devem ser consideradas.

Mas se você ainda se sente inseguro para realizar aplicações em rendas variáveis como essa, pode ser mais interessante para suas finanças um investimento em conhecimento. 

O curso “Aprenda a investir na bolsa de valores” lhe dará a base necessária para explorar essa oportunidade que oferece altos ganhos.

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Se você possui interesse no universo de trading, é provável que já tenha se deparado com termos como Day Trade e Swing Trade. Apesar de diferentes, ambas estratégias podem trazer uma série de benefícios para seus adeptos.

Continue a leitura e entenda quais são as diferenças entre Day Trade e Swing Trade e descubra como escolher a melhor opção para a sua carteira de investimentos.

Day Trade e Swing Trade: conceitos

A melhor maneira de entendermos as diferenças entre Day Trade e Swing Trade é por meio  dos seus conceitos, que citamos logo abaixo para seu conhecimento.

O que é Day Trade?

Como o próprio nome já diz, o Day Trade é qualquer negociação iniciada e encerrada no mesmo dia. Isso significa, por exemplo, que um investidor comprará 500 papéis da empresa XYZ às 10h48 e as venderá às 15h57, com lucro ou prejuízo. 

Ou seja, uma transação é definida como Day Trade quando ambas ações (compra e venda) ocorrem em um único pregão da bolsa de valores. Mais importante que o lucro ou prejuízo do investimento é o timing.

Os day trades costumam ser realizados com ações, mas existem investidores que optam por negociar contratos e opções. 

O que é Swing Trade? 

Se no Day Trade trabalhamos com horas, o Swing Trade se baseia em dias. Isso significa que esse tipo de operação pode durar de dois até cinco dias – mas há quem defenda que essas operações podem durar até meses.

Por causa da sua maior duração, essa transação é a predileta entre pessoas que se interessam pela bolsa de valores, mas que não possuem disponibilidade para acompanhar as flutuações do mercado ao longo do dia. 

Essa forma de trade também é conhecida por oferecer menos risco e maior possibilidade de ganhos.

Quais as diferenças entre Day Trade e Swing Trade?

Apesar das definições de Swing Trade e Day Trade oferecerem valiosos insights sobre as operações, existem outras diferenças para se atentar.

Imposto de Renda

Um dos primeiros pontos de atenção é a participação do Leão nas operações de Day Trade e Swing Trade. Entretanto, o tipo de operação pode mudar a alíquota de cada opção:

• Day Trade: alíquota de 20% do lucro da operação, sem opção de isenção;
• Swing Trade: alíquota de 15% do lucro da operação, com isenção para vendas de até R$ 20.000,00 por mês.

O vencimento dos DARFs (Documento de Arrecadação de Receitas Federais) acontece no último dia útil do mês.

>>> Leia também: Como declarar renda variável no Imposto de Renda? Dicas + passo a passo

Rotina de investimentos

Como você pode imaginar, os day traders e os swing traders possuem rotinas de investimento bem diferentes.

Para o day trader, o dia começa às 10h, com a abertura da B3, e se encerra às 18h. Ao longo das 8 horas, ele acompanhará em tempo real o pregão com as oscilações do mercado para tomar as decisões que lhe trarão os melhores rendimentos dentro do pregão.

Já quem adota o Swing Trade costuma analisar a Bolsa no início ou término do dia, programando os stops nas ações para serem realizados automaticamente. Isso porque, como já afirmamos acima, esse tipo de investidor não possui disponibilidade para acompanhar as oscilações com frequência.

Gráficos

Independentemente do tipo de operação, os gráficos são uma valiosa bússola para o processo. Mas cada uma delas pede por gráficos diferentes.

• Day Trade: utiliza gráficos Intraday, que mostram as variações de preço por 1 minuto, 5 minutos, 15 minutos ou mesmo uma hora. Também costuma ser usado o gráfico diário no início ou término do dia para uma visão macro dos papéis;
• Swing Trade: adota o gráfico diário para acompanhar a variação dos papéis por pregão. Para melhor compreensão do contexto em que investirá, os gráficos semanais e mensais podem ser utilizados.

Possíveis ganhos

Atenção para essa importante diferença entre o Day Trade e o Swing Trade. Quando investimos, nosso principal objetivo é aumentar nosso patrimônio. Contudo, sabemos que ao optar pela renda variável, esse ganho não é garantido todos os dias.

Por isso, os dois tipos de trades têm objetivos de lucro diferentes. Enquanto o Day Trade trabalha com variações entre 0,1% e 0,3%, que pode se tornar um valor substancial dependendo da quantidade de ganhos, o Swing Trade busca oscilações de mais de 2% nas operações.

3 perguntas para entender qual é a melhor opção para sua carteira de investimentos

Quanto tempo você tem disponível?

Essa é a primeira pergunta, e provavelmente a mais importante. Ao entender sua disponibilidade de tempo atual ou futura para os investimentos, será mais fácil escolher o tipo de trade ideal para a sua rotina.

Quais são seus objetivos?

Você só tem algumas horas disponíveis por dia, mas sonha em ser um day trader? Por que não transformar os diferentes tipos de operações em metas?

Enquanto atualmente você só pode atuar como swing trader, aproveite essa oportunidade para aprender e aumentar seu patrimônio. Ao sentir que sua reserva de emergência é suficiente e que você possui o conhecimento necessário na área, invista na sua meta em médio ou longo prazo  para tornar um day trader.

A Faculdade XP também pode lhe ajudar nessa meta com o e-book gratuito “Guia de Boas Práticas para Day Trade”. Nesse material, reunimos as principais dicas para operar de maneira segura e consciente, além de alertar dos riscos nas operações.

Já o vídeo abaixo, com Guilherme Benchimol, Edu Lyra, Kondzilla, Izabella Mattar e Thiago Godoy, aborda em mais detalhes a importância dos sonhos para o nosso futuro. Confira:

Qual seu apetite a riscos?

A maioria dos investidores sonha em ver o crescimento do patrimônio em uma carteira de títulos e papéis campeões. Entretanto, cada pessoa possui uma visão de crescimento e um apetite aos riscos diferente.

Enquanto um investidor conservador não gosta de incluir a renda variável no seu portfólio, um arrojado a tem como uma das principais opções de investimento. Da mesma maneira, existem os traders mais pacientes enquanto outros buscam agilidade nas suas operações.

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Esperamos que esse artigo tenha sanado suas principais dúvidas sobre Day Trade e Swing Trade. Mas se você quer investir tempo e dinheiro no seu conhecimento, que tal aprender  mais sobre a bolsa de valores com a Faculdade XP?

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Após a morte de uma pessoa, uma série de preocupações precisa ser resolvidas pelos familiares, como as dívidas do falecido. De acordo com o Serasa, mais de 450 mil pessoas foram enterradas em 2020 com débitos em seu nome.

Neste artigo, nós explicaremos quais dívidas são quitadas com a morte do titular e quais são as responsabilidades dos herdeiros pelas dívidas do falecido. Tenha uma boa leitura!

Qual a importância do espólio na quitação de dívidas?

Para entendermos quais dívidas são quitadas com a morte do titular, primeiro precisamos entender o papel do espólio nas dívidas do falecido. Apesar de muitas pessoas o confundirem com a herança, eles possuem diferenças importantes, que abordaremos abaixo.

O que é espólio?

Juridicamente, o espólio é definido como o conjunto de bens e direitos deixados pelo falecido. Como todo o patrimônio a ser herdado é listado, nele estão inclusos:

• imóveis;
• veículos;
• investimentos;
• obras de arte;
• títulos de clubes;
• saldos em contas bancárias.

Para a declaração, é necessário um inventariante, que costuma ser um cônjuge ou filho do falecido. É ele que representará o espólio até a separação dos bens. 

O que é herança?

Enquanto o espólio reúne todos os bens e direitos de uma pessoa, a herança também listará suas obrigações, como empréstimos e contas em aberto. Ou seja, o espólio lista apenas os patrimônios positivos, enquanto a herança também reúne os débitos em aberto. 

Quais dívidas são quitadas com a morte do titular?

A principal dúvida a respeito das dívidas que precisam ser quitadas com a morte do titular é de quem será responsável por esse pagamento. De maneira simplificada, podemos afirmar que as dívidas deverão ser pagas com os bens deixados pelo falecido.

Esses pagamentos podem ser resumidos em três possíveis cenários, que exploramos em mais detalhes abaixo.

• quando o patrimônio é maior que a dívida do falecido: os valores devidos são subtraídos dos bens e o restante será dividido entre os herdeiros;
• quando o patrimônio é igual à dívida do falecido: os bens serão usados para quitar as dívidas e não haverá nenhum valor de herança;
• quando o patrimônio é menor que a dívida do falecido: o valor dos bens é usado para quitar o máximo das dívidas e o resto do débito ficará por conta do credor. 

Ou seja, não há responsabilidades dos herdeiros pelas dívidas do falecido, independentemente do que for dito em contrato no qual os herdeiros não façam parte. Essas condições se aplicam em dívidas como:

• crédito consignado;
• cartão de crédito;
• financiamentos;
• IPTU e IPVA.

Entretanto, existem alguns débitos que merecem mais atenção, como os financiamentos de imóveis e veículos.

Financiamento de imóvel

Ao assinar um contrato de financiamento no Brasil, é obrigatória a existência de um seguro que garante a quitação dos pagamentos em caso de falecimento do contratante. Ou seja, a família do falecido estará amparada no caso de morte e poderá utilizar o imóvel ou colocá-lo à venda, se preferirem.

Financiamento de veículo

Já esse tipo de empréstimo pode variar dependendo do combinado entre o contratante e a instituição financeira que ofereceu o financiamento. Caso haja algum tipo de seguro, como o prestamista, o bem está garantido para a família. 

Se não houver nenhuma garantia, o pagamento deve ser concluído. Entretanto, vale afirmar que o valor será retirado do espólio do falecido. Ou seja, os herdeiros não precisarão usar o próprio dinheiro para a quitação da dívida.

>>> Também vale conferir: Consolidação de dívidas: posso unificar empréstimos? Veja!

Quais são outras responsabilidades dos herdeiros após um falecimento?

Apesar de muitos familiares se focarem em quais dívidas são quitadas com a morte do titular e nos bens do falecido, existem outras responsabilidades que não podem ser ignoradas. Com os cuidados listados abaixo, a família terá mais segurança e tranquilidade nesse momento de luto. Confira!

Informar entidades bancárias sobre o falecimento

Muitas pessoas não sabem, mas o Brasil possui sistemas que informam automaticamente a Receita Federal, o INSS e as instituições bancárias após o falecimento de uma pessoa ser registrado em um cartório.

Entretanto, é sugerido entrar em contato diretamente com as instituições para evitar que novas cobranças e juros sejam gerados no futuro.

Cancelar os cartões de crédito do falecido

Pode parecer estranho sugerir que a família se preocupe com os cartões de crédito do falecido em um momento tão delicado, mas essa é uma ação rápida que pode evitar que alguém se aproveite dessa situação.

Isso porque apesar de ser possível comprovar o uso indevido do pagamento ao comparar as datas de uso do cartão com o dia do falecimento, esse é um processo complexo e pode acabar envolvendo os herdeiros. Ou seja, é um cuidado a ser tomado quanto antes. 

Preparar o inventário 

O inventário é uma espécie de lista de bens do falecido, que deve ser registrada em cartório para ter valor legal. Esse é o documento que garante que os bens serão divididos corretamente entre os herdeiros, mediante a ajuda de advogados.

Ele também é útil para definir o espólio do falecido, que é fonte não apenas da herança a ser dividida entre os beneficiários, mas também de valores que serão destinados para o pagamento de dívidas.

Cuidado com as dívidas

Esperamos que com esse conteúdo você tenha entendido quais dívidas são quitadas com a morte do titular e quais são as responsabilidades dos herdeiros pelas dívidas do falecido em um momento tão delicado.

Se você está com dívidas e se preocupa com o futuro da sua família, saiba que é possível reduzir ou até mesmo extinguir os débitos com a ajuda da educação financeira. Esse vídeo, do Thiago Godoy, mostra de maneira resumida como acabar com as dívidas:

Mas se você quer se aprofundar no assunto, nós recomendamos nosso “Combo: Cursos de Educação Financeira”. São quatro cursos da escola de Educação Financeira Faculdade XP com conteúdo facilitado por especialistas do mercado em um modelo flexível para se adaptar a sua rotina.

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