Se você é daqueles que buscam o recebimento de uma renda complementar extra por meio de aplicações a longo prazo, com certeza deve ter interesse em saber melhor como fazer previdência privada e o funcionamento desse fundo de investimento.

No Brasil, até 2020, 90% da população adulta não juntava dinheiro para se aposentar com mais tranquilidade no fim da vida, segundo Relatório Global do Sistema Previdenciário. 

Diante disso, as mudanças legislativas provocadas pela reforma da previdência social dificultaram ainda mais o acesso à aposentadoria por meio do INSS e devem mudar esse panorama.  

Afinal, esse fator vem levando cada vez mais trabalhadores e empreendedores a buscarem alternativas para conquistar mais autonomia financeira e para poder curtir os frutos de anos de trabalho com o recebimento de uma renda passiva.

Nesse sentido, títulos de Tesouro Direto, fundos imobiliários e ações são opções que ganham popularidade. 

Entretanto, para aqueles que procuram uma alternativa mais a longo prazo e que oferece benefícios semelhantes à aposentadoria do INSS, aprender como fazer previdência privada pode ser um grande atrativo.

Leia nosso conteúdo até o fim para entender melhor como funciona essa solução!

Como fazer previdência privada?

O primeiro passo para aprender como fazer previdência privada é entender como essa modalidade funciona. 

Em suma, ela tem características muito semelhantes às dos fundos de investimento. Dentre elas, podemos enumerar a necessidade do pagamento de uma taxa de administração, gestão feita por especialistas e uma carteira de ativos diversificada.

Dessa forma, a previdência privada funciona como um fundo de seguridade — inclusive, possui regulação da Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) — comercializada pelo departamento de Seguros de bancos ou corretoras.

Assim, ao adquirir essa opção de investimento, o cliente definirá o período da sua vida em que fará aportes mensais no fundo de previdência. De acordo com os valores e o tempo contratado, é feito o resgate do valor investido mais os rendimentos.

Esse saque é realizado de três formas distintas:

• pelo resgate do valor integral de uma só vez;
• pelo recebimento de parcelas mensais por um tempo determinado;
• ou por parcelas vitalícias.

Diferentemente do INSS, que só permite o saque quando o contribuinte atingir os requisitos mínimos para receber o benefício, a previdência privada possui a flexibilidade de permitir o resgate a qualquer momento. Porém, assim como acontece com alguns títulos de renda fixa, tirar antes expõe o investidor a possíveis perdas.

Em resumo, a previdência privada é uma alternativa segura e bastante eficaz para quem procura meios alternativos de construir uma aposentadoria. 

Tendo isso em vista, quanto mais cedo o investidor se organizar e fazer os aportes mensais, mais rapidamente ele poderá usufruir de uma renda passiva que lhe garanta tranquilidade ao se aposentar.

Quais são os tipos de previdência privada? Conheça os planos PBGL e VGBL

Aprendeu como fazer previdência privada e chegou o momento de escolher aquela que combina mais com você? Vamos falar agora das duas opções disponíveis: o PBGL e o VGBL.

Programa Gerador de Benefício Livre (PBGL)

Essa modalidade de previdência privada é aconselhada para quem declara o formulário completo de Imposto de Renda. Isso é, se você possui dependentes, planos de saúde e imóveis em sua declaração, essa é a opção mais indicada.

Isso acontece por causa dos benefícios de desoneração fiscal que esse tipo de contribuinte tem. Ao escolher a PBGL, poderá ser abatido da base de cálculo do IR até 12% do total da renda bruta tributável. O imposto incide, por sua vez, no montante total resgatado pelo cliente do fundo de previdência.

Vale salientar que essa desoneração só existe para quem contribui regularmente para o INSS.

Vida de Gerador de Benefício Livre (VGBL)

Já se você não declara Imposto de Renda ou faz uma declaração simplificada, a VGBL é a melhor solução disponível. Nesse caso, opta-se pelo desconto padrão de 20% e abre mão de outras desonerações fiscais.

Sua principal vantagem em comparação ao PGBL é que, no momento do resgate, o IR incide apenas sobre os rendimentos, não no montante total.

Quais os benefícios da previdência privada?

Agora que você aprendeu como funciona um plano de previdência privada, vamos falar dos principais atrativos desse fundo de seguridade.

Assim como os investimentos em renda fixa, os aportes na previdência privada são ótimas opções para quem busca mais segurança, baixa volatilidade e retornos a longo prazo.

Dentre os principais benefícios, podemos enumerar os seguintes:

• flexibilidade para fazer portabilidade e resgate;
• liquidez;
• isenção de imposto sobre herança;
• segurança.

Por fim, um fator determinante a se levar em consideração são as taxas. Geralmente quando você adquire uma previdência privada por meio de bancos comerciais, seus rendimentos podem ser corroídos pelas taxas de administração e outros encargos.

Por isso, avalie bem qual produto você está comprando para não ter surpresas desagradáveis. 

Além do mais, bancos oferecem pouca diversidade de fundos de previdência e costumam colocar seus interesses na frente dos do cliente. Nesse caso, vale mais escolher corretoras como a Rico que oferecem uma maior variedade de produtos para todo tipo de perfil de investidor, além de ofertar opções de diferentes instituições financeiras.

Vale a pena incluir a previdência privada no portfólio de investimentos?

Assinalado como fazer previdência privada e os principais benefícios desse fundo de seguridade, vale a pena incluí-la no seu portfólio de investimentos?

Sim, mas é preciso atentar-se a como ele se encaixa na sua estratégia de investimento. Por exemplo, como a previdência privada é análoga ao investimento de renda fixa, porém geralmente atrelada ao objetivo da aposentadoria, é fundamental que você tenha uma boa reserva de emergência disponível para suprir necessidades imprevisíveis.

Afinal, um fundo de previdência só entrega tudo que promete quando ele fica intocado até o cumprimento da sua meta previamente estipulada. Ao fazer saques contínuos para conter despesas emergenciais, sua aposentadoria terá impactos financeiros bem negativos.

Quer saber como fazer sua reserva de emergência? Confira abaixo o vídeo exclusivo do canal Investimento às Claras. Aperte o play agora mesmo!

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O mundo dos investimentos é tão grande e oferece tantas oportunidades que se surpreender não é difícil. Por exemplo: você sabia que dá para investir em ativos de grandes empresas internacionais?

Isso mesmo! Dentro da Bolsa de Valores do Brasil (B3), há essa possibilidade.

Antes do dia 22 de outubro de 2020, esse tipo de negociação só podia ser realizada por investidores qualificados. Ou seja, pessoas físicas ou jurídicas com R$ 1 milhão ou mais investidos.

Mas, atualmente, qualquer investidor pode realizar a transação. Então, se você sempre quis investir no Google, por exemplo, agora você pode!

E por falar nele, preparamos um conteúdo completo para você entender de uma vez por todas como investir no Google. Este guia também vai ser útil caso tenha interesse de investimento em ativos de outras empresas internacionais.

Ao término da leitura você terá aprendido sobre os seguintes tópicos:

• Google no mercado financeiro;
• como comprar ações da Google no Brasil?;
• o que são os BDRs?;
• como investir no Google? Passo a passo.

Boa leitura!

Google no mercado financeiro

Não é novidade que o Google é uma empresa gigantesca e que atrai interesses no mundo todo. Mas, a partir de que momento ela entrou no mercado de investimentos?

Fundada em 1998, a companhia  abriu seu capital no ano de 2004. Nessa época, mesmo que nova, já se mostrou lucrativa. Sua estreia na Bolsa de Valores dos Estados Unidos, Nasdaq, foi com o preço das ações valendo mais de 100 dólares.

Desde 2015, o Google faz parte da empresa Alphabet Inc, e, desde então as ações do Google passaram a ser da Alphabet. A integração aconteceu para dar mais mobilidade e foco aos interesses principais do Google. Ou seja, subdivisões da empresa passaram a ser mais comandadas pela Alphabet.

A junção deu tão certo que, atualmente, a Alphabet Inc tem valor de mercado avaliado em mais de 1 trilhão de dólares. Além de um patrimônio avaliado em mais de 200 bilhões de dólares.

Hoje em dia, o valor das ações do Google na Nasdaq segue em mais de 2.500 dólares desde julho/2021. Porém, para ter uma parte da empresa na sua carteira de investimentos no Brasil, não necessita aplicar essa quantia.

Continue a leitura para entender como investir no Google na bolsa de valores brasileira.

Como comprar ações da Google no Brasil?

Em primeiro lugar, para ter ideia de como investir no Google é preciso estar ciente de algumas questões. São elas:

• há duas maneiras de investir nas ações da empresa: diretamente na Nasdaq ou aplicando em BDRs na B3;
• caso decida aplicar em BDR é preciso entender que estará com posse de certificados que representam essas ações;
• imposto de renda, taxa de custódia e os emolumentos devidos à B3 serão cobrados.

Tendo isso em mente, fica mais simples entender como acontece a movimentação de ações internacionais no mercado nacional. Ou seja, para investir nas ações da Google dentro da Bolsa de Valores do Brasil, é preciso aplicar no Brazilian Depositary Receipt, BDR para os mais íntimos.

O que são os BDRs?

Como explicamos acima, o valor das ações do Google no mercado norte americano é superior a 2.500 dólares. No entanto, aplicando em BDR você estará comprando títulos emitidos no Brasil que são baseados nos valores das ações e ativos das empresas internacionais.

Para ficar mais claro como investir no Google, vamos a um exemplo:

Jorge compra um BDR GOGL34, que é referente a um título das ações Google. Então Jorge tem posse apenas desse título e não da ação. É como se ao comprar uma BDR Jorge esteja investindo apenas em uma parte mínima da ação inteira do Google. Por esse motivo, investir em BDR é mais barato do que investir na ação em si na Nasdeq.

Confira abaixo o gráfico de ações do Google na NASDEQ:

Nele é possível analisar o preço das ações do Google no mercado norte americano.

Agora, o gráfico de ações do Google no modelo BDR:

Percebeu a diferença de valores?

Enquanto para comprar uma ação do Google diretamente na Nasdaq, é preciso aplicar US$2843,83, no BDR você compra um título dessa ação por R$107,48.

As ações de empresas internacionais só podem ser adquiridas , em território nacional, por instituições financeiras. Essas instituições, chamadas de depositárias, são responsáveis pela garantia do bom funcionamento das BDRs.

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Como investir no Google? Passo a passo

Agora que já entendeu um pouco mais sobre a maneira de investir em ativos internacionais na B3, chegou a hora de dar um passo adiante. Afinal, como investir no Google por meio  do BDR?

Preparamos um passo a passo para não errar na hora de diversificar sua carteira com esses títulos. Confira a seguir.

1- Abra conta em uma corretora

O primeiro passo para qualquer atividade que seja ligada à bolsa de valores, é abrir uma conta em alguma corretora de investimentos. Essa é uma escolha muito importante e deve ser baseada no seu perfil de investidor.

>>> Para te ajudar a decidir a corretora ideal para você, leia o post: “Como escolher uma corretora de investimentos? GUIA”.

2- Envie os recursos e escolha o título

Com a conta aberta, é hora de enviar os recursos para começar a comprar os ativos que deseja. Para escolher a BDR relacionada ao Google, basta pesquisar no home broker a sigla GOGL34.

Caso tenha dúvidas acerca da movimentação dos seus títulos BDR, pergunte a um assessor de investimentos na sua corretora. Instituições como a XP Investimentos, oferecem esse serviço.

3- Faça a compra

O último passo é também o mais esperado: quando finalmente o título do Google fará parte da sua carteira de investimentos. Para isso você precisará emitir um tipo de ordem da bolsa: a ordem de compra.

Para emiti-la basta entrar em contato com a corretora de investimentos a qual está investindo e pedir que seja feita a compra da BDR. Após a emissão o pedido é enviado para a instituição depositária, que passará um BDR GOGL34 para a sua carteira de investimentos.

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Está entrando no mercado financeiro e se interessou pelos fundos de investimentos? Se a resposta for sim, você chegou ao lugar certo! Afinal, o imposto come-cotas incide direta e exclusivamente sobre esses ativos.

A gente sabe que a palavra imposto já causa um certo “arrepio”. Mas calma, a alíquota do come-cotas afeta de maneiras diferentes a depender dos tipos de fundos.

O percentual aplicado é referente ao tipo de fundo: se ele é de curto ou longo prazo. Além disso, dentre todos os tipos de fundos de investimentos, apenas quatro são taxados pelo come-cotas. São eles:

• fundos de renda fixa;
• fundos referenciados DI;
• fundos multimercados;
• fundos cambiais.

Para entender como o imposto come-cotas pode afetar seus investimentos, continue por aqui. Preparamos um conteúdo completo para que não fique perdido ao aplicar em fundos de investimentos que sejam taxados por ele.

Ao terminar a leitura você terá aprendido acerca dos seguintes tópicos:

• o que é o imposto come-cotas?;
• tributação de fundos: como acontece?;
• fundos de investimentos tributados pelo come-cotas.

Boa leitura!

O que é o imposto come-cotas?

Ao entrar no mercado financeiro, o investidor se depara com a taxação dos investimentos. Existem várias, como por exemplo, Imposto de Renda, IOF e o come-cotas. Mas, você sabe o que é o imposto come-cotas?

Basicamente, ele funciona como uma antecipação da cobrança do imposto de renda nos fundos de investimentos que não possuem data de vencimento. Essa taxação acontece semestralmente, no último dia de maio e de novembro. 

O imposto é antecipado por motivos de incerteza do prazo que o ativo ficará rendendo na carteira. Mas, por que o nome come-cotas?

O termo pode ser um pouco engraçado, mas ele indica exatamente o que acontece. Os fundos de investimentos são vendidos por cotas. Então, quando acontece a cobrança do imposto, ele  “come” parte das cotas.

Entendendo o que é o come-cotas fica mais simples aprender sobre como é feita sua tributação.

Tributação de fundos: como acontece?

Em primeiro lugar, é importante saber que o come-cotas não substitui a cobrança do IR no resgate do investimento. Na verdade, pode-se dizer que a tributação dos dois funciona de maneira conjunta.

Para não ficar confuso, vamos começar te explicando como é feita a tributação do imposto come-cotas. Essa alíquota é cobrada com base no tipo de fundo, que pode ser tanto de curto como de longo prazo.

Neste cálculo é utilizada a tabela regressiva do IR. Para fundos de investimento de curto prazo a alíquota semestral é de 20% e, para os de longo prazo, de 15%. Ambas são os menores percentuais da tabela.

Confira abaixo a tabela regressiva do IR completa para compreender melhor essa questão.

É importante citar que a taxação é feita com base nos lucros conquistados no período. Então, caso você compre 10 cotas de fundos de curto prazo por 200 reais em junho/2021 e tenha lucrado R$ 50 até novembro/2021, a alíquota do come-cotas será de 20% sobre o rendimento.

O cálculo ficará da seguinte maneira:

R$ 200 investido + R$ 50 de lucro = R$ 250 de saldo

20% de R$ 50 do lucro semestral = R$ 10 retirados do imposto come-cotas

Saldo final: R$ 240 e lucro real do semestre de R$ 40.

Tributação do IR

Caso queira retirar a aplicação neste mesmo período, aí teremos que fazer mais um cálculo: o da alíquota do Imposto de Renda. Seguindo a tabela regressiva, o percentual referente seria o de 22,5%.

Porém, como já foi taxado com o come-cotas, a alíquota do IR fica como a diferença dos valores entre as duas. Confira o cálculo abaixo.

Alíquota IR de 22,5% – alíquota do come cotas de 20% = 2,5%

Portanto, o percentual total que irá incidir sobre o lucro será de 22,5%.

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Fundos de investimentos tributados pelo come-cotas

Agora que já sabe um pouco mais sobre como funciona o come-cotas, chegou a hora de potencializar esse conhecimento. Afinal, sobre quais fundos de investimentos ele incide? Confira abaixo os detalhes desses tipos de ativos.

Fundos de renda fixa 

O primeiro tipo de fundos de investimento que é influenciado pelo come cotas é o de renda fixa. Ele recebe esse nome pois, pelo menos, 80% da carteira deve ter ativos que são impactados pela Taxa Selic, inflação ou os dois. 

Geralmente, os ativos que mais recebem influência desses dois fatores são os investimentos de renda fixa. Alguns exemplos são:

• títulos públicos federais: são emitidos pelo governo, quem investe com Tesouro Direto, por exemplo, “empresta” dinheiro e recebe os juros ao fim da operação;
• debêntures: quem investe nesse ativo também está emprestando dinheiro, mas para uma empresa que necessite dele;
• CDBs: é um título privado e seu funcionamento é um pouco parecido com o Tesouro Direto, no entanto no CDB o empréstimo é para instituições financeiras;
• LCIs: são emitidas por bancos e quem investe nelas está comprando lastro de papéis do mercado imobiliário.

Além do come-cotas e IR, existe outra taxa que deve ser paga por quem escolhe o fundo de renda fixa. A taxa de administração serve para pagar os serviços do gestor do fundo. Ela é estabelecida anualmente, porém é cobrada de maneira parcelada durante o ano.

Fundos referenciados DI 

Os fundos referenciados DI têm basicamente as mesmas características do fundo de renda fixa. Eles se diferem apenas por uma questão: 95% da carteira do Fundo DI deve ser de títulos públicos atrelados à Taxa Selic. 

O investimento em Fundos referenciados DI é mais recomendado para o investidor conservador. Mas ele também pode ser usado por outros perfis, como uma maneira de diversificar a carteira de investimentos.

Fundos multimercados

O terceiro tipo de fundo é o multimercados. Ele tem esse nome pois flutua entre investimentos de renda fixa e variável.

Por ter essa característica é muito mais simples deixar a carteira diversificada, buscando assim uma rentabilidade expressiva e minimizando os riscos.

Além da taxa administrativa, que é comum a todos os tipos de fundos de investimento, nos fundos multimercados, o gestor pode receber a taxa de performance. Ela é cobrada quando a rentabilidade é superior ao prospectado pelos índices do mercado.

Por exemplo: Carlos aplicou em fundos multimercados tendo o CDI como referência. Caso o CDI renda 120% e o fundo 140%, será cobrada a taxa de performance em cima dos 40%.

Fundos cambiais

O último fundo afetado pelo come-cotas é o cambial. Quem escolhe esse tipo de fundo deve aplicar a maior parte da carteira em ativos que estejam relacionados a moedas estrangeiras.

Geralmente, os fundos cambiais são escolhidos como uma forma de fugir do impacto do aumento do dólar na moeda nacional. Por ser arriscado, esse investimento é mais indicado para o investidor arrojado, pois sua volatilidade é medida entre moeda real e moeda estrangeira. Portanto, é preciso estar atento também ao mercado da moeda escolhida.

No entanto, é importante diversificar a carteira para que os riscos sejam minimizados. E não custa lembrar que, mesmo que as aplicações sejam em moedas estrangeiras, a retirada é feita em Real.

Os fundos de investimentos são muito famosos por promover essa maior diversificação na carteira. Para entender a melhor forma de diversificar os seus investimentos, assista o vídeo abaixo.

Agora que sabe tudo sobre o imposto come-cotas, o que acha de potencializar seus conhecimentos? No blog da Faculdade XP School, a escola da XP, você encontra as respostas para as suas dúvidas sobre o mercado financeiro.